产品能覆盖多少大病、为老人买保险怎样选、购买容易赔付难、消费者不愿买、险企不愿赔、投资人顾虑多……人身险市场诸多问题将有望得到解决。
12月9日召开的国务院常务会议指出，要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。日前举行的国务院政策例行吹风会介绍了促进人身保险扩面提质、稳健发展的有关情况。未来，消费者将迎来保障更全面、种类更多样、收益更稳健的人身保险产品，从业者也将迎来经营更规范、竞争更有序、政策环境更优越的商业健康保险市场。
人身险在中国市场潜力大
“我和妻子都是独生子女，有4位老人要赡养，最近又生了二胎，经济压力不小。”柳坪说，他给孩子买了一款分红型少儿年金保险，“管到孩子成年，既是保障也是投资。”柳坪一家是典型的“4+2+2”家庭。“我们这样的高抚养比家庭，提高抗风险能力很重要。”柳坪说。
健康和平安是居民的基本需求。当前，商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，成为不少家庭避险、投资的好选择，一定程度上与社保形成互补。
近年来，中国人身险行业发展迅速，人身险公司的保费收入逐年增长。银保监会数据显示，中国已成为全球第二大保险市场，今年1-11月人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%。据统计，中国已有3亿人购买长期人身险保单，被保险人近6亿人，商业人身保险覆盖面达42.7%，风险保障总额超1000万亿元。
中国银保监会副主席黄洪认为，中国人身保险市场仍处于初级发展阶段，市场潜力大，但保险渗透率不足，需求有待激发，供给水平和经营管理水平低，商业健康保险也存在产品期限过短、理赔支付保障水平低、无序竞争等问题。为此，银保监会将通过鼓励购买，加大宣传力度，强化保障功能、服务能力和基础建设和产品定价等，推动中国商业健康保险发展。
记者了解到，在针对大病、适应老年群体需要等方面产品开发上，不少大型险企已经走在前面。如中国人寿针对罹患恶性肿瘤风险开发的国寿如E康悦百万医疗保险C款产品、中国人保寿险推出“福佑一家”中老年人骨折险等。
北京大学经济学院教授郑伟在接受本报记者采访时指出，中国社会城镇化、工业化和人口老龄化等新变化，对加快多层次医疗保障体系建设提出了迫切要求。“较之职工医保，中国居民医保保障程度相对偏低；与政策范围内住院费用医保报销比例相比，实际住院费用报销比例相对偏低；适应老年人等特殊群体需求的商业健康保险产品亟须探索开发；与发达国家相比，中国商业健康保险发展程度相对滞后，对外开放程度有待提高。这些因素都要求商业健康保险加快发展，发挥好对现有医疗保障体系的补充作用。”郑伟说。
“买商业养老险是很好的补充”
“多设几重保障没坏处，买点商业养老保险是很好的补充。”年过六旬的上海市民李宏身体还硬朗，除了领取退休金，他还为自己和老伴买了商业养老保险。
赵凡是一位自由职业者，从事过微商、主播、销售等工作，小有积蓄。“我现在年轻，收入不低，但还是会羡慕工作稳定的同龄人。”赵凡担心，自己没有正式工作，吃“青春饭”不是长久之计，“如果能针对自由职业者等人群开发适销对路的商业养老保险，会让自主创业的年轻人踏实很多。”
在一些消费者看来，老年人购买商业健康保险仍有不少限制，可选险种少，信息不对称。“老人身体走下坡路，我们得有风险意识。”在柳坪看来，保险市场上相当大比例的消费者缺乏专业知识，对产品甄别有难度。“比起给孩子买，给老人买保险更难。合适产品太少，种类繁多，选起来总有顾虑。”柳坪说。
个人养老金是政府养老保障“第一支柱”、企业年金“第二支柱”之外的居民养老保障“第三支柱”，商业养老保险在其中发挥着重要补充作用。
平安养老险董事长甘为民在接受记者采访时介绍，除参与第一支柱、第二支柱资产管理，平安养老险还开发了多种养老年金产品，并通过个人养老年金保险产品承接企业年金领取资金，探索打通养老保障第二、第三支柱。此外还参与了十余个长期护理险试点，取得良好成效。
郑伟指出，此次银保监会出台的有关措施，分别针对“积累期”和“领取期”两个阶段强化了商业养老保险的经济保障功能和服务保障功能。“在积累期通过简化投保手续、优化缴费机制降低交易成本，以稳健的长期投资收益确保产品性价比，激励公众参保；在领取期通过发展年金产品为消费者有效管理风险，提升经济保障功能。此外，通过鼓励‘保险+服务’和‘养老+长护’的发展模式提升服务保障功能，促进商业养老保险综合式发展。”郑伟说。
让险企“能赔付”“愿赔付”
从源头上解决“赔付难”问题，首先要提高保险业资产质量，让险企“能赔付”“愿赔付”。
资产端的责任准备金、负债端的保险产品和服务，构成了保险公司经营的两个“轮子”。保险资金的合理运用对险企有序经营、行业健康发展有着重要意义。此次国务院常务会议提出，要对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设，提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。
要吸引客户购买，险企也需拿出更好的产品。
甘为民介绍，中国正迎来商业保险发展的黄金时期，商业养老保险市场有非常广阔的发展空间，健康保险和养老年金保险将成为人身险市场主要增长点。“平安养老险将以养老服务、财富管理为入口，将个人养老财富管理、商业保险、健康管理服务、养老服务有机整合，构建一体化养老生态圈，提供全生命周期的养老健康服务，助力国家构建多层次养老医疗保障体系建设。”甘为民说。
“平安健康险会不断践行国家对补充医疗的定位设计，促使产品设计体系从粗放走向精细化，努力在老年人群及慢病人群上做出更大突破，同时建立大产品体系，融入健康管理服务。”费靖杰说。
“未来，中国商业健康保险将秉持高质量、包容性、开放式的发展思路，保持加快发展的总基调。”郑伟指出，人身险扩面提质应着力提高保障能力、扩大保障范围、针对特殊群体加强产品创新；同时，在促进商业健康保险对外开放和国际合作时，应将国际经验与本国国情紧密结合，寻求适合中国国情的人身险发展之路。