凤凰网财经凰家反骗局出品文|反骗大叔
前不久，大叔听朋友小高说，他舅妈的麻将牌友张阿姨成了太平保险的业务员，老给她推销保险。一周后，他舅妈在没跟任何人商量的情况下就给自己买了一单，保费近5000元。他舅舅一听就急了，问他咋办，能不能退？小高对保险也不大懂，所以找到了大叔。
从小高发过来的保单看，他舅妈购买的是一款重疾险，住院还发放津贴。看起来很好的样子，但仔细分析下来，却并不划算：赔偿不高（10万），保费却不低。而且，2021年2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品就全面下架了。所以，大叔建议小高，“能退就先退了吧，要买也不急于这几天，等等新版的再说，至少会更规范。”
小高好说歹说，他舅妈终于答应去退保了。然后，牛批的事情发生了，他舅妈不但重疾险没退掉，还被忽悠的想再买一款意外伤害返补贴的附加险。
大叔很是佩服那个保险业务员张阿姨，同时也对这件事本身有点难过。
我本是金融科班出身，学生时代还对保险行业有很高的憧憬。特别是当时有个新闻，说安然老板破产后仍旧能过着奢华的生活，就因为他在之前给自己买了高额的保险，而保单是可以避债和避税的。那会儿觉得“太特么高级了，保险简直是金融领域的高级玩儿法。”毕业后阴差阳错从事了财经媒体行业，对我们国内的保险现状也了解的更加真实了——原来理想有多美好，现实就有多骨感。
大叔自己也接触过很多保险业务员，就跟小高舅妈认识那个张阿姨一样，展业基本靠忽悠。所以本期凰家反骗局，大叔就来好好给您唠唠保险营销那些坑。
01
很多保险业务员最常用的忽悠手段就是“现在买最划算，有活动、有优惠、有礼物……”。这种情况可以说持续了几十年，如今依旧如此。
大叔随手在投诉平台一搜，有一条集体投诉非常醒目，“我们钻石会员抽到的积分被提前、悄悄地清除了”。
在查看各个投诉说明以及图片证据后，大叔了解到这是一个平安保险官方APP的抽奖活动。这56人发起集体投诉的原因是平安强制收回了活动的奖励。
某位用户表示，他于2020年12月6日在平安好生活APP抽中888888积分，此积分显示有效期一个月，至2021年1月5日过期。
888888积分相当于多少钱呢？平安好生活客服答复：500积分等同于1元人民币。也就是说。888888积分在平安好生活上，等同于1777元，可以用来兑换商品。
挺大一笔年前红包啊，搁谁都高兴。
事实却证明，这些用户高兴的太早了。
2020年12月6日，在他们毫不知情的情况下，抽中的888888积分被强制收回了。用户反馈问题后，接到客服答复：您抽到的会员专属积分是因平台积分规则配置错误导致，现已收回。如果已使用积分兑换商品，则关闭订单不会发货。
好牛批有没有？1700多块钱，说不给就不给了！
官方的错误让用户买单？用户当然不同意。有人找到了人工客服，但得到的补偿方案却只是：价值598元的体检卡或30元粮油礼包。
30元的粮油礼包与价值超1700元的积分相比，这差距是不是太大了？大叔要是当事人也不能同意这种没啥诚意的补偿方案啊。至于体检卡，有用户表示“那个卡没用，以前就发过，所在的城市没有网点”。
如果不接受补偿方案怎么办？客服表示可以安排上报此类情况，但之后也没把积分返还给用户。
平安保险这种强制收回奖励的情况是否违法呢？大叔就此问题咨询了上海久诚律师事务所主任、首席合伙人许峰律师。
许峰律师表示，依据《民法典》第四百六十九条，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。他认为，用户参与活动拿到积分，且活动方明确说明了对价。那么，用户参与活动是有法律效力的，有合同属性，活动方应该遵守契约。
许峰律师表示，依据《民法典》第四百六十五条，依法成立的合同，受法律保护。如果是软件重大错误，活动方应该合理解释。如果不接受补偿方案，用户可以起诉要求活动方继续履行合同，依约发放奖励。
02
除了强制收回奖励的事，平安保险也存在业务员套路卖保险、违法返佣金的情况。
周先生于2020年11月28日对平安人寿发起投诉，要求对方退款、道歉，并赔偿17800元。
见面后，周女士表示在她很小的时候父亲去世了，她一个人在武汉打拼不容易，然后才说自己在平安人寿湖北分公司做主管，差业绩，希望周先生能够帮忙。
周女士告诉周先生，一年保费只需要6000多元，还可以送一个净水器，外加800元现金。
她跟周先生讲平安福保障全、保额高，只要确诊就能理赔，说又快又方便。
周先生表示，他当时对保险没有任何概念，完全是被周女士用结婚的幌子忽悠才答应买保险。他本以为买了保险之后，二人的感情会更进一步。可谁知道，在过了保单的犹豫期，周女士将说好的净水器和800元佣金给他后，就对周先生爱答不理。直到那时，周先生才明白这是平安人寿业务员在世纪佳缘网站，打着相亲的幌子，忽悠单身男青年买保险。
平安保险业务员周女士以相亲结婚为由套路周先生买保险的行为非常不道德。此外，她保险返佣的行为可能还违反了保险法。据《保险法》第一百三十一条第四项规定，保险代理人、经纪人及从业人员，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。
近期就有因返佣而被处罚的案例。据保监局官网报道，2021年1月12日，福建银保监局对存在返佣行为的中国平安财产保险宁德中心支公司处以65万元罚款。
吴女士则遇到了比返现、送礼物更深的保险营销套路，她被平安保险的业务员诱导借网贷交保险费。
吴女士在投诉平台上表示，来自平安保险东莞中心支公司的业务主管李某某诱导她借网贷交保费，让她不仅花了保单的钱，还倒欠网贷的钱。
从截图中可以看出，对方明确诱导吴女士，“你我贷，拍拍贷不查征信，也不上征信。”
据吴女士自述，她的月工资为4000元/月，年收入不到5万，一年的保险费却要交10800元。此外，家里还有两个孩子需要抚养，家庭经济因为被套路买保险而雪上加霜。
03
又是套路卖保险，又是违法返佣，你以为到这里就结束了吗？
并没有！
平安保险各分公司多次因虚假材料、虚列业务被罚款。
据中国网不完全统计，2020年上半年，平安集团旗下仅平安财险各地收到的罚单就约有20张，罚款总额超500万元。
被处罚后平安保险改正了吗？从处罚结果来看，似乎是没有明显改进。
据大叔统计，仅2021年1月上旬的15天内，平安保险被银保监会行政处罚次数高达6条，罚款金额高达206.4万，明细见下表：
从以上的处罚情形看来，在编制虚假材料、虚列业务套取费用等问题上，平安保险是一个惯犯，且属于屡罚不改类型。
平安保险作为保险行业的龙头，尚且存在套路卖保险、违法返佣、诱导投保人借网贷等乱象，整个保险行业的情况又如何呢？
04
在网上随便一搜，关于保险营销的乱象可谓屡见不鲜。
泰康保险就有一个业务员丈夫代投保人签名的案例。
据河南电视台1月23日报道，河南焦作市王女士的母亲从2004年开始在泰康人寿业务员处购买了240多万的保险，而王女士母亲本人并不清楚自己买的都是什么保险。
而且王女士的母亲根本不识字，这些保单都是由泰康人寿保险业务员的丈夫代为签名。业务员的丈夫振振有词的声称“你妈不识字，我给写好后让她照着描的”。无论这位代签人如何狡辩，最终的结果是泰康人寿承认其中的7份保单存在签名问题。
郑州的余女士比王女士所买的保险还要多。据河南广播电视台1月28日报道，过去十年里，余女士共在中国人寿保险郑州分公司的一位业务员处购买了75份保险、保费超400万，如今部分退保返还120万，相当于损失260多万。余女士称中国人寿的业务员存在诱导购买保险的情况，包括跟她说“万一老公跟你离婚或者儿子不养你，买保险就有个后路”。余女士在老公、儿子都不知道的情况下，抵押房产去购买保险。
买保险亏260多万，还被忽悠把房子抵押了，这个业务员是不是有点儿过于没有底线了？
这些令人心痛的案例似乎多的不胜枚举。
据黑猫投诉2月10日消息，一位母亲在给刚出生月余的孩子连交8年保费后（共计4万），才知道太平洋保险业务员李某推荐购买的的理财险收益与其宣传的不符。而这件事还是另一位与李某有竞争关系的保险公司业务员指出来的。郭德纲说，同行是冤家，诚不我欺。
这位母亲表示，当初李某说等孩子二十多岁要用钱时，她购买的理财险可以直接取出来十几万。结果现在与保险公司客服确认，这款理财险要等到孩子53岁才能拿到所交的5万，8年分红累计四千多，根本达不到李某介绍保险时所说的收益。
05
中国平安、中国太平、泰康保险、中国太平洋保险、中国人寿均为世界500强企业，除泰康保险以外其余还是上市公司。这些龙头险企尚且存在如此多问题，大叔无法想象其他中小型险企，甚至整个保险行业存在的问题会不会更恶劣。
数据不会说谎，仅黑猫投诉一家平台上与保险有关的投诉量就高达7.4万条，充分说明了众多投保人苦保险套路久矣。
人们购买保险的初衷在于抵抗风险。而在今天，购买保险这件事本身就成为了一种风险，这不可笑吗？
就在今天，2月24日，大叔这个稿子还没写完，就看到一则新闻《员工实名举报中国人寿大量造假》。
兔宝宝1988z表示，“嫩江公司经理孙小刚为了自己的职务晋升和完成“开门红”阶段任务，将《盛世臻品》“包装”成1年期储蓄产品，以“长险短做”的方式欺骗客户投保，第二年再安排客户统一退保。收取保费1000多万元，套取各项佣金、奖励、绩效奖金累计200多万。”
举报信中还指出了三大问题：一是嫩江公司领导保费造假，骗保套钱谋取私利；二是嫩江公司领导窃取客户资料，增员造假套钱假公济私；三是嫩江公司领导虚列费用，造假套钱中饱私囊。
大叔真的很难过，我的保险，想说信你真的太难了！
所以，大叔也要提醒大伙儿在购买保险产品时，一定要谨慎再谨慎！购买前，要清楚自己买的是什么类型的保险、能提供哪些保障以及自己是否真的需要，千万别在大叔写过的案例上再踩坑了。同时，要保留好保险公司业务员宣传时的材料、语音、聊天记录等，以防将来维权时没有证据。对于已经购买保险，且保险存在问题的投保人，可先与保险公司沟通，尝试退保。如对沟通结果不满意，可以走法律途径维权。