前不久，我表姐跟我说想去平安公司买份保险，但是保险的类型、保费、保障内容五花八门，加上业务员们各执一词，她很害怕被保险公司套路，买到贵又不实用的保险。
我想很多保险小白都有这种烦恼，想去买保险，但是怕盲目去买很容易踩坑，既然大家都有这种困惑，那我今天就来给你们好好上一课，帮你们解决这个大难题。
开始之前，先给大家献上一篇干货，都是我挑保险的一些心得，按照我的思路去配备，绝对可以99.9%避坑！
买什么保险最合适？怎么挑选不被坑？
买保险需要注意什么呢？
保险最大的作用在于转移风险，我们应该先把人身保障做到位了，才考虑用保险理财。如果遇到代理人推销保险只谈理财险，不谈保障型保险，那你可以直接拉黑他了。
保险公司投资风格稳健，理财收益不高，而且流动性非常不好，往往前几年退保会损失大部分保费。而且目前很多兼顾保障和理财的保险产品，性价比也很低，因此建议在充分保障前，先不要去买任何理财功能的保险，比如分红险、教育险、养老险。
搭建一套完整的商业保险保障体系，最基础的有4大险种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。我们先来上图看一下内容：
下面就来逐一介绍一下。
1.重疾险
重疾险主要解决收入损失。当投保人达到重大疾病状态后，保险公司会一次赔付一笔保险金，不限制用途，可以用来补充收入损失。考虑到重疾患者有平均3-5年的治疗和康复期，重疾保额应该是个人年收入的3-5倍。
（1）预算不足，考虑优先保证保额。
保障期限只要能覆盖家庭经济风险最大的阶段（还房贷阶段、小孩读书阶段）就行，等将来预算多了再加保。
（2）预算充足，建议保终身。
因为年龄越大发病概率越大，万一患病导致不能投保或者被增加保费又或者被限制保障责任，到时候加保就很困难。
这里有一份适合不同年龄段的高性价比重疾险，可以参谋一下：
2.医疗险
有的朋友可能觉得有医保就够了，但是医保并不报销所有费用，只报销起付线和封顶线之间的费用，也就是说如果你生一场大病，医保额度是有限的，剩下的费用对普通人来说还是很负担的。
（1）续保条件
医疗险属于短期型产品，如果不能保证续保，那么很有可能面临年纪大了买不了的被动局面。所以，续保条件很重要。因此投保时要挑选续保条件合理的产品，看是否需要重新健康告知，是否有等待期，会不会针对个人进行费率的调整等。
（2）免赔额及报销比例
一般来说，免赔额越低越好。报销比例越高越好。
（3）增值服务
比较实用的增值服务有就医绿通、住院直付/垫付、质子重离子，在基本保障相同的情况下，增值服务越多，产品越值得考虑。
目前市面上的医疗险并不贵，上百元就可以买一款性价比高的医疗险，买之前一定要参考我整理的适合每个年龄段的性价比极高的医疗险：
3．意外险
出差、旅游时发生意外的可能性真的不低，意外险是必要配备的，意外险可以用较低的保费获得比较充足的保额，现在一年期的意外险每个月十几块就可以了
意外险挑选方法：
（1）身故伤残保额。按伤残标准赔付一定比例保额。也就是，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%。1级伤残也就是全残。有的意外险比较坑，只保全残，不保伤残，我们挑选的时候一定要选保伤残的。
（2）有附加意外医疗的比较好，最好报销不限社保用药。小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销
这里我推荐了各个年龄段一些值得买的意外险，你可以点进去再对比一下：
4.定期寿险
购买了寿险，保障期间，在保险条款规定的责任范围，只要不违法犯罪，死亡或全残都能获得赔付。
对于大部分的工薪家庭，更推荐买定期寿险。定期寿险价格便宜，不会对家庭经济造成负担，适合家庭经济主力配置。终身寿险呢，不太适合普通家庭购买。从理财、养老金、避税避债等角度来看，保费太高。
不知道选什么寿险的，可以参考我的笔记：
1．保费预算要合理
我建议保险的保费预算应为年可支配收入的10%-15%。
为什么这样说呢？
因为这样既不会影响自己的正常生活，同时也能够兼顾保额。
例如：一个家庭，年收入20万元。
各种日常开支、孩子的教育费用及房贷，每月支出1.2万元（刚性支出）
那么每年能够结余5.6万元。（可支配收入）
如果每年拿出可支配收入5.6万元的15%，也就是8400元作为保费，余下来的钱还可以用来投资或消费，花一小部分可支配的钱买保险根本不会造成压力。
2.先大人后小孩
孩子是每个父母的心头肉，想给孩子最好的也是正常。但是在保险配置上从来都需要理性。
其实父母才是孩子的最大保障，所以给孩子买保险前，大人先做足保障。在大人保障足够的前提下，再考虑宝宝的保障，其实也相当于给孩子上了双重保障。
家庭保费支出还是要先集中在家庭经济支柱身上。
道理很简单，试想一下，如果宝宝保障不够，大人还可以赚钱；但如果大人不幸出事却没有足够的保障，家庭可能就此崩塌。
所以先保障大人很重要。
一家人的保险我都给你配备齐全了，省心又省力，拿走不谢：
3.避免购买大而全的保险
对于“懒癌”晚期患者来说，为了省事，会去购买大而全的“万能”保险。
但是这些保险才是一个大坑！
看似什么都保，但是什么都保不精。重疾保障落了轻症，寿险缺了全残保障，意外保障漏了意外医疗之类的事情很常见。
最重要的是，此类产品的保费都贼贵贼贵的，可能还没有你单独购买三四款保险便宜呢。
所以我们购买保险的时候，一定要看好保险合同的条款，我整理了一些心得教你怎么看：
如果有不懂的地方可以给学霸留言，我会全面为大家解疑答惑哦~