端午节我在家大扫除时，看到楼下花园里几个小朋友在逗一条柴犬，一开始柴犬还不为所动，后来有点呲牙了，吼了几声，柴犬主人本来在一边跟邻居聊天，听到叫声也赶紧拽着绳子往回拉。
几个小朋友被吓了一跳，又嬉笑打闹作一团，还想继续去逗狗，幸好被周围的大人及时制止了。
我在楼上看的挺害怕的。
01
我之前就刷到过一个被狗狗咬伤的河南小朋友，家长及时带着去打了狂犬疫苗，抢救几天后还是没留住孩子；
家长哭诉着说，还在为孩子会不会毁容担心时，孩子留给我最后一句话，他说「妈妈你怎么没有看好我」。
同为家长，听到这里，能体会到「雷炸在头上」的感觉。
医学并非万能。
孩子刚出生的时候，我看着这样一个小小的生命托付在我手里，他对一切都未知，而我在他探索这些未知时要时刻小心护卫。
他的每一次感冒，每一次过敏，每一次磕破皮，我都担心。
有时候觉得自己是个特别感性的人，在儿科遇见那些疑难杂病的宝宝，看着患儿家属脸上的灰暗，常常会感叹人生真是不容易。
或许是从事保险行业，每当收到少儿出险的消息，尤其是重疾险，心里都为之一颤，每个孩子背后都是一个家庭，一个家庭不断地面临选择，希望与失望，崩溃破碎然后再从头修复。
02
买保险，在我看来是一种慈善方式。
所有孩子出险过的用户都跟我说过类似的话「我一点都不想要这个钱（指理赔金），我想要我的孩子健健康康的」。
但风险就是这样，它在不知何时，何地，就会迎头给我们一棒。
我当然也如此，如果有的选，我希望我的孩子永远健康、平安；
可从风险概率的角度来说，总有孩子会出险，所以我不认为保险无用，我们需要这样一个保障的基本盘，为孩子做好这道守护：最好遇不到，万一遇到了最好能治，如果能治希望我的钱（保险）够用。
03
孩子需要买的险种，一共有3个：意外、医疗、重疾。
1）意外险丨68元/年（20万元意外身故+40万元意外伤残+4万元意外医疗丨含私立医院就诊）
意外险保的是猫抓狗咬、摔伤骨折、烧伤烫伤等责任。
给孩子买意外险有2点需要注意：
一是优先选少儿意外险。
少儿意外险往往会比通用意外险，在烧伤、烫伤、骨折、误食等孩子意外高发风险上保障力度更强。
二是尽量选意外伤残责任翻倍。
根据《保险法》的规定，10周岁以下幼儿，身故责任理赔上限为20万元；所以我们往往不建议家长买过高的身故保额。
可是，意外身故和意外伤残同保额的情况下，也会有家长担心「万一因意外致残，那赔20万也不够用啊」，所以实操上就出现了为了「伤残责任」买两份意外险的情况，这样一来就多花钱了。
现在有一些保司把意外身故和意外伤残责任分开了，比如20万意外身故责任，搭配的是40万意外伤残责任；考虑「伤残责任」的家长买一份也够用了。
另外，我挑出来做演示的这款，含私立医院门诊责任，如果你在上海，是可以去和睦家就医的；
而且狂犬疫苗责任拓展到了一级公立医院、防疫站、疾控中心，这样就给了我们更充足的选择，万一出险能从近就医。
在基础责任、保费都过关的情况下，像私立门诊、绿通服务这种拓展责任，不需要咱们额外加钱的情况下，越多越好。
2）少儿百万医疗险丨272元/年（400万元医疗报销额度+0免赔+保证续保）
百万医疗险保障的是住院期间的医疗花费，实报实销，花多少报多少，所以有1份就足够了，没必要重复买。
这里有3点需要特别注意。
一，给孩子买百万医疗险前，先办好社保，被保人有社保买医疗险时，价格会更便宜。
二，0免赔额的产品理赔门槛更低，但一般医疗的报销比例为80%，假如住院花了1万元，社保报销后还需支付5000元，那么这份医疗险可以再帮你承担其中的4000元；假如是因重疾住院，那么报销比例提高到100%。
三，少儿版医疗险往往保证续保的最高上限是孩子18周岁，相比通用版保证续保目前最长的是20年，稍微差了一些；尤其是对于12岁以上的孩子来说，实际享受的保证续保也就6年，这时可以考虑通用版医疗险。
3）重疾险丨860元/年（50万保额+保30年+重疾多次，分20年交）
重疾险保障的是大病风险，出险后根据所购保额进行一次性赔付，所以之前保额买的不够的朋友，可以再单独购买一份给孩子加保。
首先，重疾险保额建议保到50万元及以上。
根据重疾类花销，如癌症、先天性心脏病、白血病的平均花销计算，建议至少给孩子买到50万保额，以防出险后理赔金不够。
当时那份保单每两年增加基本保额的20%，出险年份是第3年，所以基础保额增长到了60万元；而神经母细胞瘤又属于少儿特疾，可以额外赔200%基础保额，也就是100万元；因此最后赔了160万元。
最后，保障期限丰俭由人。
目前市面上少儿重疾有3档保障期限：保30年、保至70岁、保终身。
不考虑保费的情况下，肯定是保障期限越久越好，因为随着年纪增长，再买重疾保费会涨，而且万一出现些身体异常，就很难正常承保。
但从实际考虑，预算比较紧张的家庭可以优先选择【50万保额+保30年】。
这样，总的算下来孩子一年保费也就1200元左右，就能把比较大的风险都概括了。
比如，不同年龄段，保障的侧重点分别是什么？如何用低价获得高保障？
比如，预算有限的情况下，怎么取舍保障的种类？家庭成员优先保障谁？
比如，已经花高价买了保险，感觉不合适了该怎么退换呢？
很多朋友跟我吐槽过「买保险踩的坑」，事实上，好保险的特征往往是「保障过硬，价格便宜」，而大多数非从业者都说不上来「啥样的保障算过硬？」「多低的价格算便宜？」