中国平安

小胖:瘦子,我对一个保险常识弄不清楚。

大瘦:问我呀!

小胖:你真懂?那我问你,我要是投保了再退,能拿回来多少钱?

大瘦:投保后的前两年退保,大概只能拿回本金的20%~40%,也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。

小胖:不是说保险合同有现金价值吗?

大瘦:给你打个不十分恰当的比方,新车要是卖废铁能卖多少钱?把车买回来,是不是为了卖废铁?把保单买回来,是不是退着玩的?

小胖:把钱交给保险公司不久就“折本”,我怎么也想不通。

大瘦:保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费,它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目,所以在保单生效开始几年,投保人缴纳的保费累积还很少的情况下,就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。

小胖:到底怎么保,现金价值才会高?

大瘦:你记住,保额高不代表保单更值钱。

小胖:这又怎么解释呢?

大瘦:你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱,还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱?也就是说,哪个现金价值应该更高?

小胖:应该是前者现金价值高!

大瘦:没错,保险金额的实际价值提升,必然导致现金价值的降低。

小胖:那我就买现金价值高的产品,保障低没关系,至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。

大瘦:就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障,建议你不要投保。

小胖:要想保障高,就要投保现金价值低的保险;要想让保单的现金价值高,就买那些保障低的险种。这么说,现金价值高的保单不都是蒙人的吗?

大瘦:当然不是你想象的那么简单。

小胖:快说来听听。

大瘦:不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划,保费非常低,在合同有效期内出险,保险公司按保额给付保险金;若不出险,保费不返还。这样的保单就没有现金价值。就像坐飞机买航意险,出了事,保险公司给钱;不出事,你交的钱全给保险公司了。

小胖:那什么样的险种有现金价值呢?

大瘦:返本型保单和收益型保单,它们多为长期保险计划,有储蓄性质,都有现金价值。比如投保终身寿险,投保多年后,在你有生之年需要钱的时候,仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累,你得到的现金价值将接近或超过这些年所缴的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。

小胖:既然为了现金价值退保显得不划算,可是一旦选错了保险或者无力继续缴费,除了退保还有没有两全其美的方法?

小胖:哇,真想不到现金价值还有这么多用处。

大瘦:总之,不管哪种方式,都比草率退保要划算一些,它们好歹还能让你继续享受保险或多或少的保障。既然上了保险这条船,那为何不多掌握一些它的游戏规则,并妥善利用这些规则,从而从容驾驭你的保险生活呢?

THE END
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