今天给大家介绍一个香港保险的高阶玩法——保费融资。
全文主要包含以下几点:
１什么是保费融资
２保费融资如何放大收益
３保费融资的时机与风险
４如何挑选融资保单
5保费融资的适合人群
想要用更少的本金，撬动更大收益的朋友，一定要看到最后。
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什么是保费融资？
保费融资，英文名称“PremiumFinancing”，是指投保人向银行等金融机构申请贷款，以用于缴纳大额保单的保费，同时以该保险单的现金价值等作为抵押担保，有点类似于贷款买房。
这个操作总共有三个主要的参与主体：购买保单的人，银行以及保险公司。
投保人通过这种方式，一方面可以获得保险保障，另一方面能通过保险产品的收益来偿还贷款及利息，有可能还能获得额外的投资回报。
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保费融资如何放大收益？
投保人在签署投保一份保单之后，先不着急缴纳全部的保费，而是拿着保险公司出具的保单利益页到办理贷款的银行申请贷款。
正常情况下，银行会按照这张保单“首日退保现金价值”（即这张保单刚一完成投保就立即退保可以退回来的现金价值）的一定比例，比方说90%-95%，来提供贷款。
因为保单的首日退保现金价值总是比保单的总应缴保费要低的，因此银行提供的这笔贷款通常能够占到这张保单总应缴保费的80%~90%。
等到银行批核贷款之后，保单投保人把剩余相当于总应缴保费10%~20%的自付金额打到银行的账户，就可以连同银行提供的贷款，一同去缴纳这张保单的保费了。
待保险公司收到这张保单的所有应缴保费，就会正式批核这张保单，并且把保单交给银行去做抵押。
简单来说：自己只出10%~20%的保费，将保单质押给银行从银行贷款交剩余的保费，然后赚取保单升值的钱！
如果保险产品的收益良好，其现金价值增长可能足以覆盖贷款本金和利息，甚至还有剩余收益。
保费融资的贷款成本主要是贷款利率、贷款手续费。
保费融资的贷款利率以“P”或“H”为基础计价，并随时变动。其中，“P”是各个银行公布的最优惠贷款利率（PrimeRate），而“H”是指一个月香港银行同业拆借利率（1MHIBOR）。
比如广发银行的贷款的手续费是贷款总金额的2%。此外如果客户需要提前还款或者部分还款时，客户需要支付还款手续费，以贷款金额为基础收取1-3%左右。
在9月份美联储降息之后，有的银行能给到融资保单3.65%的年化贷款利率，保费融资的贷款额一般是首年现金价值的80%-95%，目前杠杆一般是1比8左右，也就是1000万保费，只需要自己出125万现金，其他875万从银行贷款，可以小成本撬动更多收益。
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保费融资的时机与风险？
随着9月美联储开启降息，预期美元利率将持续走低，投保人借贷成本也会随之下降，再将其投放于回报率较高且收益相对稳定的保单上，就可以赚取两者之间的息差。
保费融资是一把双刃剑，高回报的背后，风险性也不容忽视。
风险点主要有以下3点
01
分红实现率的不确定性
保费融资的核心在于利用息差赚取额外收益。然而，分红险产品的分红实现率有可能发生波动。一旦分红实现率未达预期，保险产品的收益也会下降，进而影响到投资者的息差收益，甚至造成亏损。
02
贷款利率的波动
港元和美元之间采用联系汇率制，贷款利率会跟随美元加息/降息而变化。如果后期贷款利率上升，投资者的融资成本将随之增加，进而压缩息差空间。反之，如果贷款利率不断下降，息差收益则会提升。
03
提前退保的损失
我们知道，香港保单一般要持有近10年，收益才比较可观。对于采用保费融资的投资者来说，提前退保损失会更大。因为融资后的保单不仅包含了投保人的自有资金，还包含了银行贷款。一旦提前退保，投资者不仅需要承担保单本身的损失，还需要承担银行贷款的利息和可能的违约金等费用。
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如何挑选融资保单？
1.封顶利率
首先看这家银行是否有封顶利率。因为进行保费融资是一项比较长周期的行为，并且经济市场是波动的，选择有封顶利率的银行不至于未来利率飙升得太高。
2.贷款利率
贷款利率越高，相应的所要支付的利息就越多。建议是选择低息银行。
3.贷款手续费
不同银行的标准不一样，可多多比较。
4.贷款货币
不同的货币对应不同的贷款利率，有的银行可以提供多种货币的贷款利率，最丰富肯定是私行。还有一部分保单可以接受交叉货币，比如美元保单贷款港币，以及还有一类银行只能选择港币保单，也只能贷款港币。
5.贷款的比例
一般为首日退保现金价值的85-95%，比例越高，可融资的金额就越高，当然对应要还的利息也比较多。
6.办理手续的次数、便捷度、办理周期
7.资产证明
8.最低贷款额度
不同银行的最低标准不一样，最低贷款额度决定了保单的名义金额和自付金额。
9.贷款年龄
一般65岁以下都是可以接受的，较高年龄人士的融资比例会降低很多。
10.是否需要上TU
TU指的是信贷评分（信贷评级）。如果你曾拖欠还款、按揭断供、破产、被追数，信贷报告通通都会显示。会影响贷款和贷款金额。
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融资保单适合哪些人群？
1、中短期稳健投资者:希望早日回款但又不希望放弃保单带来的长期收益的客户。通过保费融资，能短期内获得资金回流，同时享受保单的长期收益。
2、高净值房产转移投资者:考虑到“房子是用来住的，不是用来炒的”的政策导向，高净值客户有这种另类投资“选择。不仅能为您的投资组合提供多样化，而且可作为房产投资的一种理想替代方案。
3、理财专家：对于具备丰富的金融知识和经验的人士，能够熟练运用各种金融工具来实现收益最大化。保费融资对于他们来说是一种有效的投资工具之一。
4.企业主：他们通常需要占用较多的现金流来支持企业的发展。通过保费融资，他们可以在不占用或少占用现金流的情况下购买大额保单，从而为企业的发展提供保障。
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