平安安鑫保作为一款保障责任比较纯粹的产品，只有三个功能：重疾、身故以及返还保费，不仅业务员比较喜欢，对于一定年龄的客户来说也比较喜欢
既能看得懂保障，又能看到返还的多少钱，返还的钱在七十岁或者八十岁作为养老金的补充，所谓花了一笔钱解决了两种需求
之前超哥主要从保障的角度分析了这种产品的优缺点，今天我们从养老的这个功能去谈一谈这种产品作为养老金配置有哪些缺点
平安安鑫保18Ⅱ的保障责任见下图整理：
平安安鑫保是一款重疾赔付一次，带有返还功能的两全型保险，保费返还可以选择在60岁，70岁以及80岁返还所有的保费
和其他返还型产品一样，如果先发生了重疾和身故，赔付了保额以后这份合同也就终止了
缺点一：实际的收益率与真正的年养老年金险差异巨大
以35岁的男性举例，安鑫保买到50万保额，20年缴费保障到70周岁，70岁累计可领取307000元的满期金
同样以35岁男性举例，选择一款年复利4%的养老年金险，每年缴费15000元，缴费10年，70岁可以领取多少呢？
可以看到，在69岁时，年金险的现价已经有483278，比安鑫保70岁时多出了将近17万的金额
而这还是只用了安鑫保一半的保费来实现的，如果选择上述计划全部的保费，最终可以领到的养老金又会有多少差距？
至于安鑫保的重疾责任，用另一半的保费来做规划，也是轻易就可以实现的
缺点二：缺少养老年金险真正的灵活性
年金险的现价既可以通过保单贷款，也可以一次性取出
通过保单贷款可以解决短期内急需用钱的需求，最高可以贷出现价的80%，贷出后，年金险的现价仍会按照原金额以复利4%的滚存，不影响年金的长期增值
如果中途需要作为创业金或者教育金，也可以通过“减保取现”的方式取现即可
而安鑫保这种“伪养老险”，假如通过贷款的方式取出部分现价，在赔付重疾和身故时都将减扣掉贷出的金额，更别说退保取出现价了
缺点三：一次性兑付，缺少对养老的长期规划
60岁、70岁以及80岁的任何一个年龄取出这么大的一笔钱，不说这笔钱会不会被作为他用，假如我们很幸运的活到了90岁或者100岁，活的年龄越大，需要的养老金越多，没有一个合理的规划，会不会总有耗尽的一天？
上述的年金险计划，从70岁退休，每年领取的钱是一样的。防止作为养老的钱被提前消耗掉以及他用，随着领取的金额越多，作为身故金却没有减少多少
在子女的眼中，我们只要健康的活着，活的越久领的就越多，到最后身故还能给子女留下一笔作为传承的钱
从以上的三个角度来分析，这种返还型的产品作为养老的规划是有很多先天性的不足的。作为养老的补充，我们需要的是一笔长期安全以及稳定的现金流，而不是这种赌博似的一次性兑付。
以上的这款养老型的年金险只是众多优秀的工具之一，如果您对个人的养老规划没有很清楚的规划，或者有一个明确的需求，但是却找不到比较好的工具，现在可以现在联系超哥了
以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考