不得不说，很多家庭的第一张保单就是从宝宝开始的。
因为要给宝宝买保险，所以才想起来自己和爱人也要买保险，这是向我咨询的朋友中很常见的情况。
对于孩子的爱无可非议，但是，我想说，孩子最大的保障就是父母。
所以为人父母先要有充足的保障，再给孩子买保险，这才是正确的家庭保险配置顺序。
本文将从重疾险着手，告诉大家如何为孩子配置重疾保障。
主要内容：
●儿童到底应该怎么买重疾险
●市场5款少儿重疾险测评
儿童到底应该怎么买重疾险
父母为孩子买重疾险，经常会有2个误区：
首先，追求“一步到位”，希望把孩子一辈子的保障全配好，我想说，你现在买的保险钱不少花，真到你孩子退休时，那个保额可能真不算个钱。孩子早晚要自己承担责任，你又何必替他做主呢；
因此，给孩子买重疾险，就考虑2件事：
第一，罹患重疾后有更多的钱去获得最佳的治疗手段，救命不被钱所困；
第二，为陪着孩子治疗而不能工作造成的收入损失补偿，生活不止眼前的看病。
所以，在预算内，能购买到更多的保额就是唯一目标。
这就是给孩子买重疾险的正确考虑方式，其它都可以次之。
有的朋友还问，给孩子买重疾险，要不要带身故责任？
其实这个问题就回到了“身故赔的钱到底干嘛用”这个问题上来了。
我只能告诉你，孩子身故“换”来的钱，即起不到损失补偿作用，也起不到精神安慰作用，因为损失的不是钱。
那给孩子买重疾险，要不要保终身呢？
其实不论是孩子还是大人买重疾险，都没有必要过分去追求终身。
保险最大的意义还在于“救人于危难之间”，真的七老八十了，还有什么危难呢？
我很坚信科技的发展一定会改变保险行业的，到时候孩子再买适合那个时代的保险就好了。
市场5款少儿重疾险测评
●和谐慧馨安少儿定期重疾2018Plus
●和谐大黄蜂少儿重疾2018
●太平洋少儿超能宝3.0
●新华健康无忧青少年C1
●平安少儿平安福2018
评测购买结论
①预算最少的选择：
建议考虑和谐大黄蜂2018（不附加特定重疾医疗），这款纯少儿重疾+轻症的产品最高保额可达80万，而保费几乎低到“很多家长不好意思面对自己的孩子”；
②高保额的选择：
建议考虑和谐慧馨安2018Plus。这款产品最高保额也是80万，但在白血病等8种儿童特定重疾上可以双倍赔付达到160万的高保额，价格依然不超过千元，性价比相当高；
③预算充足的选择：
如果预算充足的话，可以考虑搭配更长期的定期重疾险，比如瑞盈瑞泰、百年康惠保等消费型重疾险；还可以考虑多倍赔付的重疾险，比如长生福重疾险或弘康多啦A保重疾险。
孩子未来的路还很长，如果在未成年时不幸罹患重疾，那么对于日后购买重疾险保障的可能性几乎为零，所以，如果在父母都已购买保障且预算还很充足的情况下，可以为孩子配置一款重疾多次赔付的产品。
④追求大品牌的选择：
如果不在乎保费，只追求大品牌的情况下，可以考虑太平洋超能宝3.0，相比少儿平安福和新华健康无忧，超能宝的保障期限更靠谱一些，也仅限于此。
和谐慧馨安VS和谐大黄蜂
这两个产品都出自一家公司之手，但是产品上却有着明显的差异。
从这个表可以看到，重疾和轻症责任几乎一致，主要差异就在“特定重疾”的责任上。
慧馨安；8种特定重疾是双倍赔付的，也就是说如果儿童罹患的是白血病等8种特定重疾的话，额外再赔付一倍的重疾险保额，比如买的80万保额，那就赔付160万；
大黄蜂：45种特定重疾住院医疗最高300万报销，也就是说如果儿童罹患的是45种重疾的话，可以获得最高300万的住院费用报销。
但是要注意的是，大黄蜂附加的45种特定重疾住院医疗保障是个长期医疗险，恒定费率，保证续保，因此保费是很高的。比一般的不限疾病不限意外的百万医疗险要高出很多。
我们拿支付宝上的一款明星百万医疗险来和大黄蜂的特定重疾医疗对比下吧
对比结果还是很明显的，连续购买一款普通的百万医疗险30年的总价需要几千元，而大黄蜂附加的45种特定重疾医疗险则达到上万元，当然这个跟它是一款长期医疗险有关。
但是，不论从产品保障范围还是从价格上讲，单独购买一款普通的百万医疗险是更划算的。
综上所述，不附加特定重疾医疗的大黄蜂少儿重疾价格更低，而慧馨安的特定重疾双倍赔付更实用一些，且保费并不比大黄蜂高多少。
太平洋少儿超能宝3.0
首先，这是一款返还型保险。
以0岁男童为例，同样保额，同样保障期、缴费期情况下，超能宝的保费是慧馨安的5倍。
但你说超能宝能返还啊，慧馨安不行啊，所以我乐意多交。
那我们就来看看这个被主打的“返还”到底值不值呢？
我们拿每年节省下的3965元，连续投入10年，30年后本息之和为：
计算公式参考F=P（1+i）^n
按3%的年化收益计算，本息之和为84558元；
按4%的年化收益计算，本息之和为108479元；
按5%的年化收益计算，本息之和为138940元；
…
按8%的年化收益计算，本息之和为289139元。
再来看下超能宝30年后返还的是1.5倍所交保费，合计是76500元，与最低的3%的收益本息之和还差8058元。
这么算账的意思就是想清晰的告诉大家，返还型保险的真实情况。
抛开保障责任单谈价格是不合适的，那我们来看看，超能宝3.0的责任是否值得花这么多钱购买呢？
重疾和轻症的病种上，超能宝确实比慧馨安更多，但是我们都知道，多出来的病种并非关键，行业协会规定的25大类重疾已经能覆盖95%以上的赔付；
轻症赔付额度上，慧馨安是赔1次30%的保额，超能宝是赔3次20%/次的保额，如果说实用性上，还是慧馨安更胜一筹；
豁免责任上，超能宝有投保人的豁免，这一点确实做的比慧馨安好，不过慧馨安10年总保费也才1万出头，不豁免也罢；
这么比下来，责任上也没有非买不可的理由，更没有非要花5倍的钱去买的理由。
新华健康无忧青少年VS少儿平安福2018
这两个产品是可以直接拿来比较的，都是终身的、带身故赔保额的重疾险。
保障责任上看，两个产品几乎一致，新华的比平安的还多了6种特定重疾额外赔20%保额，这个更实用；而平安的重疾保额会在赔付轻症后多增加保额，每罹患一次轻症，重疾增加10万保额，最多增加30万，实话讲，我更认为这是一种便于营销的噱头，您琢磨琢磨是不是这么回事呢？
投保人豁免责任上，平安要比新华的产品多了轻症和重疾豁免保费，做的更合理一点；
责任相近，但价格上，平安比新华要高出15%-25%左右，这个勇气是梁静茹给的吗？
啰嗦几句
另外，孩子是每位家长的心肝宝贝，给孩子买保险是众多家长在想到保险这件事后的第一反应，但是在孩子配置保险前，你们自己的保障是否全面了呢？
先保住“挣钱”的，再保“花钱”的，否则“挣钱”的发生风险了，“花钱”的保费从哪来？这是我经常说的，希望大家一定要当回事。