现实中，很多人认为，买保险那是有钱人的事，
其实这种观点是片面的，在这个快节奏、高压力的时代，
在未知风险面前，无论收入多少，人人一律平等，合理地配置保险，能有效抵御各种风险。
恰逢有读者朋友咨询，说月薪5000应该买哪些商业保险？
今天我们就来聊聊，在预算有限的情况下，如何获取最大限度的保障。
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01月薪5000人群容易面临哪些风险
先来看看，现实中有哪些潜在的风险。
1、疾病风险
据各大险企提供的理赔重疾出险率数据：
我们可以看到，重疾出险率并不低，
现代社会生活和工作节奏越来越快，经济压力和精神压力会越来越大，
因此很多人身体也会开始走下坡路，引发严重的健康问题。
一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，
还有一个明显特征，那就是重疾“年轻化”越来越明显。
月薪5000人群里，有很多刚走出校门的职场新人，对未来充满憧憬。
二十多岁的年纪，可能储蓄才刚刚开始，根本没有能力支付高昂的治疗费用。
4、身故风险
有的人刚刚组建自己的小家庭，
并且完成了“奶爸奶妈”的家庭角色转变，有了需要守护的幸福和未来。
也有人已成为家庭顶梁柱，上有老下有小，肩负着沉重的家庭责任。
这个时候可以考虑配置一份定期寿险，应对各个场景下的极端风险。
相对终身寿险，定寿保费便宜，几百元就能买到一份高保额的好产品。
万一遭遇极端风险，也可以给家里人留下一笔可观的资金。
3、意外风险
生活中意外风险无处不在，小到烧伤烫伤，大到胳膊断腿、溺水车祸，让人防不胜防。
相对于疾病风险，意外风险造成的伤害可能更严重。
身负重任的成年人，一旦发生身故、伤残，对于家庭会造成巨大的影响。
因此，我们务必要做好保障，不仅是为自己，也是为了家人。
02月薪5000需要买哪些商业保险
那么对于广大普通工薪群体来说，他们需要配置哪些商业保险呢？
首先要明确保险预算，
目前我国普通工薪族数量庞大，比如说服务员、工人、普通白领等，
工资水平普遍在5000上下浮动，年收入5万到7万左右。
我们一般建议，保费控制在年收入的5%~10%，这样生活不受影响，保障也到位。
假设30岁男性，一年赚6万左右，那么他的保险预算控制在5000元左右。
在险种的配置上，奶爸建议：
搭建好百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险的保险屏障。
把这四个险种配齐，就不用太担心发生极端风险了。
下面是奶爸制定的保险方案，都是很有代表性的产品，性价比很高。
在医疗险的选择上，推荐长相安2号长期医疗
这款产品选择续保20年，保掌握未来20年疾病医疗保障，也不需要担心续保问题。
保费低保额高，另外还有9项健康管理服务（20年期），以及7*24小时家庭医生。
在重疾险的选择上，达尔文10号超越版
这是瑞华健康保险新推出的旗舰产品，
基础保障非常全面，比如常规的轻中症、重疾保障都有，
而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障。
目前很多重疾险产品都捆绑了身故责任，导致保费门槛越来越高。
市面上不捆绑身故责任的产品很稀缺，达尔文10号超越版就是其中的佼佼者。
对于收入只有5000的人群来说，这个保费水平非常划算，符合大家需求。
选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。
现阶段保额暂时买30万就可以了；预算比较充足朋友，可以考虑将保额做到50万。
在意外险的选择上，推荐大护甲6号旗舰版
意外无处不在，要选择口碑好、保障全面的好产品，
所以选择人保旗下的大护甲6号，大保司品牌值得信赖，买够100万保额，
同时保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。
在定期寿险的选择上，推荐华贵大麦2024
这是很经典的网红IP，保费低，保额高，保障全面。
无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付，
另外提供了航空意外（可选），以及水陆公共交通意外（可选），保障力度更强。
以上方案，总保费在4502元/年，在预算范围内，平均折合每月342元。
相当于每月一次外出聚餐的价钱，就可以为自己搭建完善的风险保障。
03进阶保障：储蓄险
按照“先保障后理财”的保险理念，
在配置好健康类险种之后，这时可以考虑配置一份储蓄险，
以年金险为例，既可以提前规划养老问题，也能起到强制储蓄的作用。
星海赢家养老年金火凤版，是复星保德信旗下新品，该产品热度很高。
它提供了三个计划，每个计划特点不同。
计划一属于年金平稳领取形态，高额年金领取且覆盖终身。
若30岁男性，选择计划一，每年存2万存10年，
计划一从60岁开始，每年可领取年金19155元，也就是一个月大概有1596元，
保证领取10年，也就是从60岁到69岁，有191550元是一定能拿到的。
目前延迟退休浪潮向我们不断卷来，大家需要重视未来自身养老问题。
这笔钱可以用作自身的养老金，实现真正的“老有所依”。
到70岁时，累计领取年金210703元，超过已交保费，IRR为2.36%。
到99岁还生存可以领取一笔20万的祝寿金，到106岁还生存可以领取一笔191548元的满期金，
也就是说，如果一直领取到106岁，一共能领取1272669元，超过6倍已交保费。
总的来说，星海赢家养老年金火凤版的表现非常优秀。
04奶爸总结
上述提供的保险方案，不一定是最齐全、最完美的投保配置，
但总体性价比还是蛮高的，适合月薪5000元左右的人群。
如果后续经济能力宽松了，还可以重新对自己的保险方案做调整。
当然咯，对于不同收入、不同年龄段人群，会有不一样的保险配置方案。
毕竟保险配置本来也是个动态调整的过程，适合自己的才是最好的。