相互保险开辟普惠金融新路人寿健康险保险业保险产品保险行业机动车辆保险

近期，随着险企三季度偿付能力报告陆续披露，财产险公司的偿付能力表现也已“出炉”。截至日前，共有85家人身险公司披露2024年三季度偿付能力报告，超四成财产险公司三季度核心偿付能力充足率实现环比上升。其中，国内首家全国性相互保险机构——众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）表现亮眼，其综合偿付能力充足率达225.8%。

近年来，随着我国保险市场由增量发展阶段迈入存量竞争阶段，消费者对普惠性和个性化保险产品的需求提升。相互保险凭借其“互助共济、风险共担”的普惠属性，正逐步彰显出独特的竞争优势。

在我国，相互保险的发展始于2016年，众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社和信美人寿相互保险社获批筹建，开启了新的实践探索。截至目前，我国已拥有5家持牌相互保险机构。

经过8年的实践，相互保险机构展现出了强大的生命力与竞争力。“相互保险是一种新型保险业态，尽管我国相互保险起步较晚，但其具有的独特发展活力和竞争优势，蕴含着巨大的市场潜力。”众惠财产相互保险社董事长李静表示，尤其是在人口红利逐渐消退的背景下，相互保险因更加注重用户价值和消费者权益，使其普惠属性得以凸显，有效促进了保险市场的专业化、差异化与多元化，更好助力保险业走高质量发展之路。

健康险是众惠相互的核心领域，其97%的业务来自短期健康险。公司针对慢性病群体开发了“肾爱保”等带病可投保的创新类产品，填补了市场保障短板。在普惠金融方面，众惠相互开发了低保费、高保障的相互类保险产品，覆盖新市民、老年人和慢病群体。例如深圳首款相互制保险——“深圳众惠保”通过会员共享机制，为新经济从业者提供便捷高效的保障服务，受到市场欢迎。

李静表示，众惠相互将普惠金融作为核心理念，深耕“专精特新”领域，聚焦特定人群的未被满足需求，为高风险、低保障群体提供有效的普惠保障。

除了众惠相互，汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社近年来也稳步进入盈利周期。信美人寿长期聚焦“大健康”市场，通过数字化转型提升业务效率和服务质量，推出了多款商业养老保险及全球先进疗法医疗险产品。今年上半年，信美人寿实现保费收入20.11亿元，同比增长273%。

信美人寿相互保险社董事长杨帆表示，相互保险契合数字化时代的共享协作精神，可帮助企业突破行业的局限性，降低服务门槛，将保险服务覆盖到更广泛的群体，尤其是那些传统保险难以触达的弱势群体，从而推动保险市场在普惠金融层面实现更大发展与创新。

李静认为，目前虽然相互保险在我国的市场份额较小，但其共享共赢的机制，赋予了满足特定人群保险需求的优势。而相互保险也正以这种独特的形式和发展优势，为我国保险行业开辟出新的发展路径，同时也为普惠金融的发展提供了更多可能性。（经济日报记者武亚东）