万能账户保姆级科普~

然后就有领导私信:“为啥没有平安、国寿、泰康、太保这些大保司万能账户?”

面对这样的质问,我竟然不知道该怎么回答...

大概是我不配吧,哈哈哈~

不过呢,

我发现大家对万能账户的热情,真的是高~

但大部分领导,

对这个【万能账户】确实不是太懂

为了不耽搁大家暴富,

我今天就做一个【万能账户】详细讲解吧

简单来说,

万能账户我们可以理解为一个大号的【余额宝】,有闲钱了可以存进去,用钱了可以随时取出来。不用呢,就放在里面复利生息,保本又安全。

而且,大部分万能账户的利率,都要远高于银行的存款,甚至大部分理财产品。所以,在目前的大环境下,这就是一个存钱神器~

问题一:3个利率

各位领导在选择万能账户的时候,尽量选择利率高的产品。

而关于万能账户的利率,通常会看到两个利率指标:

1、保底利率:这个是白纸黑字写进合同的,不管未来利率下行到什么程度,哪怕负利率了,保险公司都要给到保证的最低收益利率。通常保底利率在1.75%~3%之间。

2、结算利率:这个就是保险公司给你实际结算的利率。但这个是不保证,就像上图所述【保证利率之上的投资收益是不确定的】。具体实际结算多少,这个取决于保险公司当下的投资和盈利情况。

而根据银保监要求,各大保险公司每个月都要在官网上面,公布自己的万能账户的当前利率。目前市场最低的是3.5%,最高有5%。

不过呢,很多领导还会看到一个【演示利率】

这个就有点坑了啊...

演示利率通常都是代理人,给你做收益演示的时候,会按照高、中、低三档,给你画饼。就像下图这样

很多代理人都会给你按照高档利率做演示,这一看收益相当辣眼睛。如果你把这个饼吃了,那你就是个冤大头!

要知道这个高档演示利率,要么是过往的利率,要么就是从来都达不到的利率。至于这款产品过去是什么样的,这个可以去官网查一下历史结算就可以了。

就是因为这个吃相太难看,监管在今年提出了要求:三档利率演示改成两档,高档利率只能按照4.5%演示。

所以啊,各位领导一定要擦亮双眼、捂紧钱包啊~

问题二:如何存钱

把钱存入万能账户,通常有三种方式

1、直接存入:就是开通某保险公司万能账户时,一次性把钱存进去。

举个栗子:小美在开通某保险公司万能账户,直接存了100万进去,如果当年每个月,都按照5%的结算利率执行,那么当年就有5万的收益。

2、约定转入:因为大部分万能账户都不能单独买,都需要我们先买个增额寿,或者年金险,达到一定的门槛,就可以开通万能账户。

3、追加转入:这个就是万能账户的核心功能了。就是我们如果有闲钱了,可以随时追加资金到账户中。

这时候,很多产品都会对追加有额度限制,要么是不超过主险保费,要么是主险保费的几倍,有的就可以无限追加。

记住一点,追加的额度越高越好,限制越少越好,手续费越低越好~

问题三:如何取钱

从万能账户里面取钱,一种是退保全额取出;一种是部分领取。

退保,一般合同都是这么描述

部分领取,一般合同都是这么描述

这个手续费呢,每款万能账户里面都会有。

有的是前5年分别5%,4%,3%,2%,1%,

也有部分保险公司手续费低一些3%,2%,1%,1%,1%

但第6年之后,基本上都没有手续费了

对了,这里有个知识点

就是这个取钱手续费,是账户满5年之后就不收取了,不是说你存入的每一笔钱满5年。这个最近问的人太多了,都搞不清楚。也不能说全部产品都这样,至少绝大部分产品都是这样!反正按每笔存入满5年的产品我是没见过~

另外呢,就是取钱的额度限制,一般分为两种:

年金型万能账户,每年取钱不超过20%

终身寿险万能账户,一般没有额度限制

如果在意领取额度,那就选寿险型的万能哈~

问题四:手续费

万能账户的存入和支取,都会有手续费

就像前面说的存钱,就要看产品的初始费用。

有的产品扣1%,有的产品扣5%,这就有点坑了。一年的利息都没有5%,这存进去立马亏一年~

不过,大部分产品都会有保单持续奖励。但要注意的是,有的持续奖励只是约定转入,不包括趸交和追加。有的是所有转入都奖励。所以一定要看清楚~

理想的万能账户就是转入的手续费,全部都可以奖励返还,这就相当于不要手续费了,再加上账户满5年领取也没有手续费。这进出都不要钱,简直是太香太香了~

不过这种产品不好找,真的要花点功夫呢..

然后就是领取手续费,上面已经讲过了,就不重复了。

部分产品还会有保单管理费

有的寿险型万能账户还会有身故保障,所以会收取风险保险费

在选择产品的时候,注意点就好。

核心原则,手续费越低越好,最好是不要钱~

问题五:怎么买

前面也说了,大部分的万能账户都是不能单独买的。

基本上都需要附加一个主险,年金险或者增额寿才可以。

年金险里面又会分为【快返型年金险】和【养老型年金险】

1、快返型年金+万能账户

2、养老型年金+万能账户

养老年金保险通常都是60岁开始固定领取,如果每个月的养老金不领取的话,就可以自动进入万能账户,二次增值。

3、增额终身寿+万能账户

不过注意一点哈,增额寿的账户价值会复利增长,但如果不领取的话,他还是在原账户中递增。是不会进入万能账户的。一般这种组合,都是需要单独趸交,或者追加的方式把钱转入万能账户中。

这样的好处呢,就是既可以通过增额寿锁定中长期的收益,又可以通过万能账户拿到中短期的收益。

长短搭配,干活不累~

问题六:细节处理

1、关于追加的额度

大部分万能账户,都会对追加有一定的限额。基本上都不会在合同里面明说,通常都会加上这么一句话:

然后,又会单独出一个保全文件来说明当前的执行规则。比如这样:

所以呢,在投保之前,一定要搞清楚这家保司的尿性如何,是不是三天两头的改规则。

当然,如果想要确定性强一些,那目前市场上我见过的唯一把【无限追加】写进合同的,也只有利安人寿的这一款智赢人生万能账户了。

2、关于万能账户的操作权限

万能账户通常来说,投保人都要跟主险投保人一致,但被保人可以另外指定。而且呢,万能账户的追加、领取、退保,都是要由投保人权限才能操作。

而万能账户的有效期,却取决于被保人的生存状态。如果身故,那么就会把身故赔偿金赔给投保人,或者受益人。

寿险型的万能账户赔付规则:

年金型的万能账户赔付规则:

另外呢,万能账户的投保人可以向保险公司进行保全变更申请。谁掏钱,谁领钱,跟家人商量好,别打架就行~

3、关于保单贷款

这个大部分的寿险产品都有的功能,通常都是账户价值的80%。还款方式基本上都是本息一次还清,如果逾期,就会重新计算贷款周期。

总结一下呢

1、万能账户是个好东西,一定要有一个,多来几个也不嫌多~

3、手续费方面尽量越低越好,持续奖励返还,整体不要钱的最好!

4、追加额度方面,尽可能的越高越好,然后有额度了,赶紧把他填满,保险公司现行结算的羊毛一定要薅到手!

5、如果还没有看明白的,建议就不要买万能了~

推荐几个产品

之前有汇总一些产品清单,如下:

再挑几个还不错的讲讲:

1、可以单独买的

目前能单独买的万能有3个

海保金管家

保底3%

结算4.25%

保障期5年

转入手续费:1.5%

持续奖励:没有

5年内减/退保手续费:54321

投保门槛:趸交3万起

追加限额:无

减保限额:20%

中意鑫意锁

保底2%

结算4.8%

转入手续费:趸交/约定转入/定期追加1%;不定期追加3%

持续奖励:1%(趸交/追加不享受)

5年内减/退保手续费:31111

投保门槛:趸交10万起

追加限额:不定期追加无限额

减保限额:无

信泰如意鑫

结算4%

转入手续费:1%

5年内减/退保手续费:32111

投保门槛:趸交4万起

追加限额:500万

2、附加主险增额寿

和泰金多多

结算4.7%

持续奖励:1%

投保门槛:主险趸交/3年/5年期交5万起;10年/15年/20年期交2万起

利安智赢人生

结算4.5%

转入手续费:约定转入1%,趸交/追加2%

投保门槛:主险10年期交2万起

追加限额:无(写进合同)

长城金麒麟

结算3.5%

投保门槛:主险30万起

追加限额:主险50万以内一倍;50万到300万三倍;300万以上无限

THE END
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