今年以来工银安盛陆续推出了三款新的重疾险，分别是御享人生、御如意和御立方5号。很多人问深蓝君这三款产品有什么差别，应该怎样去选择？今天我们就来分析一下，结合市场上热销的产品，看看重疾险应该如何挑选，哪款好？
今天我们的对比分析的产品如下：
工银安盛御如意
工银安盛御享人生
工银安盛御立方5号
天安人寿健康源优享
平安人寿平安福2017
话不多说，直接上图：
直接说结论：
工银安盛御享人生和御如意基本相同，唯一的区别是销售渠道的区别，两者差异不大。
御立方5号是一款定期重疾，并不是保障终身的产品，保障稍弱，但是满期后会返还保额，可能适合部分朋友。
目前综合来看，天安人寿健康源优享竞争力比较大，大家可以仔细看一下对比的表格，各项保障内容都比较突出。
很多朋友不清楚工银安盛御如意、御享人生、御立方5号都有什么差异，下面我们对表格中的产品进行一下具体分析。
差异一：销售渠道不同
很多朋友不清楚工银安盛御如意、御享人生、御立方5号都有什么差异，其实最主要的差异是销售渠道的不同。同一款产品会在多个渠道同时销售，有时候会针对个别渠道推出定制款式，具体来看一下：
银保渠道：御立方5号，只能在银行销售，存在返还因素，比较适合喜欢理财的银行用户。
经纪代理渠道：御享人生在经代渠道销售，只有保险经纪人能够销售，重点在保障。
个险渠道：只有工银安盛自己的代理人销售，和御享人生的相比仅仅存在一些细微的调整。
差异二：病种的微调
御如意和御立方5号在御享人生的基础上新增了3种轻症与8种重疾，但发病率最高的6大重疾：
恶性肿瘤
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病
脑中风后遗症
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
上面六种重疾已经占了80%左右的赔付，保险业协会统一定义的25种重疾大约占了95%的赔付，病种增加的意义并不大.
下图是御如意相比御立方5号增加的病种：
差异三：多次赔付间隔
御立方5号要求每次重疾/轻症赔付相隔365天（如下图），而御如意和御享人生的要求是180天。
工银多次赔付重疾险的设计原理是把发病率较高的几类疾病进行分组，每组疾病最多赔付一次，各类病种之间的关联度并不高（例如罹患过恶性肿瘤对以后是否会患急性心肌梗塞的影响并不大），从而提供比单次赔付更好的保障。
但是在产品设计时，两次发病之间相隔多久比较合理呢？其实目前并没有权威的统计数据，各家保险公司都是摸着石头过河。所以说，相隔180天进行二次赔付，对比相隔365天的优势有多大呢？只能说越短越好，但难以量化分析。
差异四：投保人豁免
目前市面上已经有多家公司推出了投保人四项豁免（轻症、重疾、身故、全残），而工银御如意和御享人生是三项豁免（重疾、身故、全残），御立方5号是阉割版的一项豁免，仅含投保人65岁前意外身故的豁免，连疾病身故也是不豁免的。希望工银再加把劲，把投保人轻症豁免也加进去吧。
同样大家可以对比一下图中的健康源优享，是重疾险中豁免做的比较好的。
差异五：满期返保额
这是御立方5号针对银行客户特点而设计的功能，注意是返保额，而不是返保费。买50万的保额，如果中途没有发生重疾或身故，可以选择在66岁、77岁或88岁到期时拿到50万的满期金作为养老补充。
到期日越早，每年需要交的保费就越多，因为保险公司要提前把钱连本带利返还给客户。对于御如意和御享人生，其实也可以在特定年龄通过退保拿回现金价值。下图是御享人生和御立方5号（77岁到期）的现金价值对比表，可以看到御立方5号的现金价值在后期增长得很快，不断抛离御享人生（或御如意）。御立方5号在77岁时已经达到50万，御享人生在105岁（生命表的尽头）还没达到50万。
另一点值得注意的是，具有返还功能的御立方5号并没有比御如意或御享人生贵很多，甚至88岁到期的保费基本上一样。这可能说明了，能拿到满期金的人并不多，大部分人在77或88岁前都已经发生重疾或身故赔付了。同时，我们也注意到，御立方5号在保障升级的前提下，比御立方3号的费率下降了不少，应该是把预定利率提高了。
如果从工银安盛中挑选：
三款产品的销售渠道不一样，价格相差不大，御如意在御享人生的基础上增加了一些病种，整体的保障功能几乎一模一样，如果看重重疾险的保障功能，那么建议购买御如意、御享人生。
如果看重返还功能：
如果想买一款定期的重疾产品，那么可以选择御立方5号，满期后可以获得保额，相信也能吸引一部分人，相比传统的重疾险更加灵活一些。
如果不限品牌：
可以考虑天安健康源优享，这款产品是目前市场上竞争力非常大的产品，无论是保障还价格都非常有优势，可以着重考虑一下。