通过对比表可以明确的看出，医疗险在保障区域，保障范围，责任细节，使用目的，保费区别，以及实际想通过医疗保险解决的最终问题是不一样的，搞清楚对应的逻辑，就可以明确自己目前的需求是在哪个阶段。
2：高端医疗保险到底高在哪里？
高端医疗保险的保额设定都很高，这是因为保障需要延伸至全球，所以在起点保额定的就比较高，另外国际部的医疗费用和私立的医疗费用需要完全自费或者商业医疗保险，远远高于公立医院的普通部很多倍。
拿甲状腺结节和肺部结节的手术费用举例，这类手术在北京三甲公立医院的费用大约在8万元，用北京社保结算实际个人自付2万元左右，如果是在协和国际部费用需要20万，如果在北京和睦家，费用还要上升一点。
那针对恶性肿瘤的慢性治疗，香港，新加坡，日本，美国，医疗费用可想而知。如果没有高端医疗在手，全靠个人自费，实在太过昂贵。
3：高端医疗解决的实际问题有哪些？
上面我说了，国际部和私立医院的费用是比较贵的，高端医疗保险可以全部涵盖，但医疗费用其实只是一小部分，在我接触的高端医疗客户中，一部分是没有那么在意费用的问题，更需要解决的是医疗效率，环境，服务。
上面两张是我在和睦家时拍的妇产区和儿童区的实物图片，可以明显看出，和公立医院普通部人满为患的差距。
公立医院的国际部以医疗水平顶尖著称，拿全国知名的协和医院国际部来说，能在协和国际部坐诊的医生都是医学博士，在学术和专业上都有一定的造就，并且英文是基础要求，所以在综合性或者复杂性的治疗上，基本会选择权威的协和国际部。
目前私立医院能有全科的就是和睦家医疗，大部分私立医院是以生宝宝和儿童保健为主，像北京的和睦家，美中宜和，基本都是妈妈们生宝宝时首选的医院，之后宝宝的儿保，疫苗，以及一般普通门诊都会在这类私立医院解决，特点就是环境服务非常温馨周到。
可以简单的理解为，公立医院国际部侧重医疗水平，私立医院侧重环境服务，但目前很多私立医院会请知名的公立医院的医生在本院坐诊，有时候在公立医院很久挂不到的号，在私立医院可以快速预约到同一个医生。
这些私立医院和国际部基本都是在高端医疗保险的网络医院内，也就是和保险公司都有深度合作，所以在高端医疗客户需要时，保险公司可以快速的做医疗整合，甚至可以协调公立医院的医生在私立医院进行外院手术，这样的案例非常之常见。
所以总结就是，高端医疗解决的是三大问题，1高昂的医疗费用2医疗资源整合3医疗资源快调动的综合服务。
4：什么样的人群适合买高端医疗？
很多时候听到高端医疗可能误以为都是上万的保费，是有钱人才能买的保险，其实不然，在高端医疗保险的产品里，有一些产品的版块是可以单独购买的。
首先，任何高端医疗的单独门诊计划都不可以购买，因为赔率太高，保险公司不会做这样的产品设计。
纯住院版块，应该是性价比最高的版块，非常的实用，一年几千块的费用，解决医疗的后顾之忧，现在很多30岁左右的朋友会给自己选择这样的配置。（案例，26岁国际方案，100%赔付，费用5722元。）
门诊+住院方案，费用稍贵，各家产品费率不一样，这里还区分昂贵非昂贵医院之分，除非有一定的门诊需求，比较适合儿童和在意门诊的成人。
对于有体检疫苗齿科需求的，在一些门诊+住院的方案中会直接给一些额度，如果额度不够用，可以自己单独付保费买进来，就相当于买了一个打折卡，看自己的实际需求就行。
带生育的高端医疗这里重点说一下，如果纯是想通过高端医疗保险来报销生育的费用，也就说占一点保险公司的便宜，说实话，就别想了，生育保险在等待期和投保规则中都做了具体的设置，薅羊毛基本不存在，一般的带生育的高端医疗都是要求未孕时购买，如果有担忧妊娠并发症，平时又有高端医疗的需求，正好又可以报销一部分生育费用，这样算起来才划算。
去年大约咨询近百位生育险的朋友，最后能选择投保的也就10%，其它都是听完薅不到羊毛就撤了。
5：高端医疗的品牌有哪些
1：Bupa保柏--保险中的爱马仕
英国保柏（Bupa）的高端医疗险是有英国皇室一手创造的品牌，其他保险公司都望尘莫及。
保柏（bupa）集团是一家医疗保健公司，1947年在英国成立。是一个没有股东的互助机构，运营单纯以顾客福利为核心。
如今，保柏集团在190个国家为3200万客户服务，并设立一系列医疗设施及机构,包括医院、护理院、初级护理中心和牙科诊所，同时提供职场健康、家居医疗护理、健康评估及慢性疾病管理服务。Bupa也是最早一批进入国内高端医疗市场的公司，理赔和续保服务受到业内外的一致好评，属于高端医疗顶级品牌。
BUPA保柏中国区的唯一合作商是永诚保险。
一共5款产品，卓越（全球除美纯住院）---智选（亚太区域门诊住院）---优越（全球除美，门诊住院+体检疫苗配镜齿科福利）---精英（全球含美，门诊住院体检疫苗配镜+生育+免费带一个儿童）---尊尚（全球无上限额度，生育无限额，可免费自带两个儿童）
BUPA保柏提供全球转保政策。
这5款产品属于一级一级在递增，可以匹配多方位的需求，如果个人在意品牌性，续保稳定性，对保费预算也足够，直接在BUPA的产品线里选择不会错。
BUPA的产品优势是：对投保年龄不做限制，不要求强制体检，大人和宝宝可以自由搭配方案，续保极度稳定，对客户忠诚度较高，一般对于普通既往症不会轻易拒保，除非明确属于拒保范畴内，对职业没有严格要求，小部分既往症接受加费处理，但个案个议，没有统一标准，拥有强大的境外医疗资源。
BUPA保柏目前的产品弊端是:纸质投保单过于繁琐，核保速度比较慢，对于告知项目的资料要求补充严格，每年10.1注定涨费，大约幅度都在7%-10%之间，保费随着年龄的增长在加上每年的普涨，支出费用比较多。国内的客户服务需要提升，境内的网络医院需要增加。
2：AXA安盛天平
安盛集团于1816年在法国创立，是全球最大的保险集团，也是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲超过50多个国家和地区，全球500强靠前位置。安盛集团收购了天平财险，财险业务统称安盛天平。
目前品牌下高端医疗业务主要分为两款，一款是老产品，安盛卓越环球个人，可单独购买纯住院，可门诊住院一起，也可附加孕产责任。产品亮点是，无等待期，不做门诊次数限制，儿童的费率比较低，亲子方案更加优势。
这款产品在几年前市场销售非常好，以核保宽松，续保稳定，得到客户的喜欢，这几年连续费率的调整，以及对核保的收紧，产品的竞争力不是那么明显。尤其对于北京的客户设定的是单独的费率，不是很友好，反倒北京之前的城市可以享受费率的优惠。
我自己觉得安盛纯住院方案还不错。
另一款是新产品，是安盛最高端的尚越计划，可住院，可住院门诊，可住院门诊+生育+其它福利，此款产品的亮点是包含一般既往症，保单1-2年给1.5万的额度使用，第3年以及之后给予3万既往症额度，在住院免赔上提供1万3万8万的三个选择，虽然产品看上去比较灵活，但费率实在设计的比较吓人，后面我做产品费率的体现。
网上一直有人流传一种说法，就是安盛的产品跨产品线，跨保障区域是不需要从新核保的？这个说法并不准确，安盛官方从未有过这样的通知，在实际续保的过程中，如果客户需要更换保障区域，遵守的原则是降级无需核保，升级都要从新填写一个告知书。
安盛提供全球转保的政策。
3：Cigna招商信诺
招商银行的品牌大家非常熟悉，在国内业务做的很好，尤其是对高客的私行业务以及理财产品的推行，美国信诺集团是医疗和金融服务公司之一，在全球设有8个运营服务中心，向世界各地约8600万人提供医疗保险和健康服务。
招商信诺也是进入中国高端医疗市场最早的一批保险公司，高端医疗服务经验很丰富，有自己搭建的自建网络，在国内的高端医疗，和外企合作的比较多，就是团险业务做得很好，个险这几年在产品上没有什么创新，大部分是续保的老客户。
PLUS版只有门诊和住院，不可拆分购买，在等待期和门诊次数上都没有限制，费率也降低了很多，还是比较适合个人和亲子投保的，后面我会放产品费率进行对比。
招商信诺旗下还有一款产品醇悦人生，一款主打住院的高端医疗保险，免赔额8000元，费率极低，全球除美1000万的住院保额，30岁男性8000元免赔，保费才3400元，极度性价比。这是一款对男性比较友好的产品，女性费率高于男性。
产品亮点就是保障区域大，免赔低，费率优，7岁以上儿童可单独投保。
产品弊端是，40岁之后续保费率增长过高，目前产品不含内分泌免疫疗法，据说产品会升级，招商的核保确实比较严格，50岁需要提供指定体检。
4：MSH万欣和
MSHINTERNATIONAL1974年就成立了，致力于国际健康险设计和管理，目前是在多伦多、巴黎、迪拜、上海四个总部，2001年，MSHCHINA成立，成为国内高端健康险领域最大的第三方管理服务商，也就是业内所说的TPA。
MSH在国内因为有强大的自建网络，所以除了在和大地财险，永安财险，这样的保险公司合作销售产品外，也做团险的承接，并且给其它保险公司做网络服务，进行收费。比如目前安盛用的是MSH的网络医院，之前友邦也是租借MSH的服务。
国内的合作方有中国大地和永安财险
MSH的产品业务线特别广
1：中端医疗---明星产品欣享人生
3：经典计划---包含既往症，生育额度
4：海外医疗---MSH重疾海外医疗
5：孕中医疗---赴美生子必备MC3
6：儿童医疗---欣生代计划可单独投保
7：团体医疗---5人可制定团险
通过以上的产品线可以看出MSH发展的势头以及迎合市场的决心，每个产品都极具特色，欣享中端虽然费率便宜，但依靠强大的直付网络，还是占据不了客户流量，我个人对欣享的推荐也比较多。
经典产品的保障内容非常硬，尤其是对既往症额度首年7500元，之后每年按50%递增的算法，对现在处于亚健康的朋友们来讲，实在是太有吸引力了，最早经典的卖点是可以带生育责任，后来进行的产品的改变，生育额度变成灵活附加，选择生育则不可在享受既往症额度，变为了二选一。
我和MSH的经理专门的聊过，从2020年来，经典的数据稳步上升，我个人数据也是这样，2021年更是承保了不少因为想包含既往症而选择经典计划的朋友。通过每天的体检报告来看，未来只能是越来越多。
MC3孕中险，我实在不知理赔了多少，在前几年赴米生子流行的时候，每个月都要出单数个，现在因为米国对赴美生子政策的限制，再加上疫情的原因，基本流量下降80%，孕中险只能使用在私立医院生宝宝的妈妈。
5：Allianz安联/aetna安泰
安联全球医疗创建于2000年，是安联保险集团的国际医疗保险分支。联手京东安联财产保险（中国）有限公司与合作伙伴AllianzPartners致力于为国际全球和中国本地的企业提供一系列国际医疗保险方案。
京东安联财产保险（中国）有限公司承保并提供中国大陆境内的保单服务，AllianzPartners拥有庞大的全球医疗机构网络并提供中国大陆境外的保单服务。综合的解决方案结合了国内外医疗保险行业的双重丰富经验。无论从公司构架,产品设计和服务维护都将满足客户需求视为我公司长期发展方向。
在售高端医疗产品：康睿环球个人
aetna安泰分布于全球区域的办公机构一共有18家，世界财富500强中2020年排行第13名，持续运营了165年以上，是美国的一家百年老店，大约有5万名员工，120万的医疗网络提供商。营收高达600亿美金，会员人数是4630万。
2007年，安泰在全球并购了GoodHealth，专门做高端医疗保险的供应商。2012年，取得MAS保险牌照以后，我们启动了产品HP。2014年，并购InterGlobal。2016年，开启了Pioneer和Summit的海外产品。2017年，并购了泰国的BUPA。2018年，获得香港牌照。
安泰在2019年与CVS强强联合，CVS达到了全球财富500强的第17名，到2020年CVS集团和安泰位列全球世界500强的第13名。相比于2019年来说，整个的业务纯增长是涨了32%。
在售高端医疗产品：安泰个人高端医疗
安联和安泰的高端医疗产品在境外使用的客户非常多，个险在国内的占有率不是很高，主要是保费相对在国内比较熟知的产品费率偏贵一些，另外是大众对这些品牌的高端医疗不是那么熟悉，但从国外回来的高管基本使用的都是安联和安泰的全球团险。
安联和安泰的产品都有自己的亮点，延续了国外分产品风格，在齿科方面都非常友好，在高版本的计划上都给出齿科很高的额度，所以看中这块责任的朋友还是比较适合的，在保费的支出上也分灵活，还可以分为季度缴费，半年缴费，年缴费不同的形式。
6：美国GBG
美国GBG也是比较早进入国内的高端医疗保险品牌，后来因为主团队人员的分开，整个业务线发展的有一些慢，以至于品牌上远不如BUPA，MSH，这些听着熟悉，国内的合作商是中国太平。
产品上目前是个险和团险都做，个人高端医疗的产品设计还是非常不错的，从大陆保障一直延伸到全球保障，纯住院，门诊住院，生育以及附加责任都可灵活选择。
在团险方面比较有特色，三个人即可成团，可承保一般既往症，费率也便宜，对于这种公司人不多的小型企业特别友好，几个高管就可以通过公司承保。
这家的核保还是相对宽松的，我之前有几个没有过的次标体，后来都被GBG给收了，而且对既往症还有额度，保费的20%，比如保费是2万，那额度就是4000元，也还算人性化了。
目前的网络医院远没有MSH和招商信诺这样的多。
7：MediLink-Global中间带
中间带（北京）技术服务有限公司是一家专门从事健康保险第三方管理的专业且独立的服务公司，最早起源于拥有业内技术领先的ECCS核心系统的马来西亚MediLink-Global公司，2019年11月加入南燕保险科技集团并成为其成员企业。
公司成立于2005年，成立伊始便专注客户服务，提升核心技术，创造数据价值，确保客户数据安全。公司秉承独立、专业、客户利益至上的宗旨，为中外保险公司、再保险公司、保险代理机构、保险经纪公司和大型自保企业提供健康保险第三方管理服务、直付医疗网络以及企业健康服务等，在市场上拥有良好的口碑和领先的品牌。合作保险超过40家，服务会员超过15万，大型企业超过3200家。
中间带和MSH一样，是一家第三方的健康管理公司，最早是做网络服务TPA，现在也开始和保险公司进行合作，推出自己的保险产品。
目前在售高端医疗，儿童单独投保的新燕宝，主打可以涵盖和睦家的方案，费率比较便宜。
8：复星联合/平安健康
复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星联合健康保险）由上海复星产业投资有限公司等六家股东共同发起设立。于2017年1月收到中国保险监督管理委员会的批复，并在广东省广州市正式开业。
复星联合健康保险创新推出各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，为客户提供优质的全生命周期产品，建立贴心的全流程服务体系。
复星联合的产品线比较多，在创新保险上面一直走在前面，这两年因为疫情，复星集团下面的复星医疗因为疫苗在股票市场涨幅很大，复星集团还收购了舍得酒业，并且在各领域做投资，整个集团的发展走势还是比较有前景。
高端医疗产品里，中端医疗主打乐健一生，高端医疗主打复星全球通，含疫苗责任，可以大人儿童自由搭配，一般都是小宝宝选择的比较多，另外还和明亚定制了专属的高端医疗明亚尊享，主打年轻人的住院版块。
平安健康险是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，公司主要业务范围包括各类健康保险业务、意外伤害保险业务、政府委托管理健康保险业务、健康咨询服务业务、健康保险再保险业务等。
旗下也有高端医疗业务，儿童可以单独投保的尊欣，尊优，产品性价比不怎么高，一般不做推荐。去年新出了新产品，平安颐享AB款，据平安的渠道总监说，这是平安准备长期发展的一款高端医疗。
平安颐享在住院方面费率比较优势，尤其针对年纪大的客户还是比较友好。在这里产品对比表就不上了。
7：如何让自己的需求和产品匹配？
1：明确自己的保障区域
2：明确自己的医院类型
3：明确自己的身体健康情况
4：明确自己是否有门诊和中医的需求
5：明确自己保费的预算
6：明确自己对品牌的要求
以上黄金六连问，基本可以确定下来产品方向，其实就是细节的区别了。
8：高端医疗续保稳定性如何保证？
大家应该都知道，国内保监会对短期医疗险明确在条款中不允许保证续保，国内的高端医疗保险也受监管，在条款内的文字都是非保证续保，但实际续保，只要是如实告知，正常理赔，不存在恶意骗保情况，保司都会正常稳定续保，当然，在这里，要去挑选非常稳定的保险品牌和保险产品。
如上面介绍的全球品牌都是对客户非常忠诚的，国内的某品牌确实有之前出现过续保不稳定的个案发生，在高端医疗保险里，我也比较建议挑选品牌性更强的公司，像BUPA保柏这种不存在恶意不给客户续保的情况。
9：高端医疗涨幅严重吗？
高端医疗保险执行的是普涨政策，就是医疗通货膨胀，保险公司对产品进行统一涨费，不会对个人进行涨费，其中BUPA保柏涨费是最高的，每年10.1号都会固定涨费，大约标准在7%-10%之间，根据当年客户使用情况看涨幅标准。
安盛，安联，招商，也会涨幅，并不是每年都长，有时2年会涨一次，标注3%-7%左右。这几年MSH控制的最好，没有涨幅。
10：理赔和后续服务的重要性？
如果出现拒赔的情况，更需要有专业的经纪人来进行协助，毕竟一般人针对保险条款和理赔规则是不懂的，相信专业的人办专业的事。
最后总结：购买高端医疗前你需要避开的坑？
如果你把我上面的文字和对比表都看了，我想你不一定全看明白了，是的高端医疗太详细了，每款产品都有不同，我自己也是要反复确认。
3：除了对身份的确定之外，要对专业度进行确认，真正能在高端医疗服务里做的资深并且走的长远的经纪人不多。
5：如果有人说既往症不用告知随便买，建议你慎重，医疗险对身体的审核很严格，在调查能力上也很强，避免造成拒赔的尴尬。
说个小插曲：
他说，我以前买重疾险的时候那个经纪人也收了咨询费，但是到现在也没有退给我，再说，我也不能确定你的身份是不是真的？
我个人在客户的选择上是有自己的标准和原则的，对于这种只想不付费就想得到服务的朋友，很抱歉，显然不会成为我的KEHU。
我是个卖保险的，我不觉得自己高尚，但我也不卑微，我靠的是专业，提供的是有价值的服务，但所有的价值服务只提供给值得的有缘人。