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2024.11.10广东
大家好，我是凹凸君
守护神2.0（尊享版）是爱心人寿推出的预定利率为2.5%的增额终身寿。
增额寿怎么用
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
保什么
守护神2.0（尊享版）的有效保额增速是2.5%，缴费期有趸交、3年、5年、10年
科普1：2.5%是守护神2.0（尊享版）的实际收益吗？
并不是，2.5%是保额的增速，而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
科普2：预定利率都是2.5%，为什么实际收益差异这么大？
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
敲重点：买增额终身寿
不看保额增速，看现金价值有多少；
收溢如何
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等
（1）、0岁男性：
（2）、30岁男性：
（3）、50岁男性：
（1）、在封闭期上：不同投保年龄，相同缴费期，封闭期都一样；
守护神2.0（尊享版）的封闭期表现是挺不错的，趸交、3年、5年的情况下，都是5年结束封闭期。
而10年交的情况下，需要9年结束封闭期。
（2）、在现金价值的增长上：相同缴费期的情况下，投保年龄越大，在相同增值年份，现金价值越低，不过差不别也不是特别大。
（3）、从IRR看现金价值增值：以3年交为例，经过10年的增长，IRR是2.19%，经过20年的增长，IRR是2.34%，经过30年的增长，IRR是2.40%。长期IRR是2.46%左右，整个增额寿市场，属于第一梯队。
拿钱的方式
（1）、全额领取—退保
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
守护神2.0（尊享版）的减保条款如下：
具体减保规则：
1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%
2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛3、每年减保次数仅限1次
减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿60万出来，并且只能拿1次，想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。
爱心人寿
爱心人寿保险股份有限公司成立于2017年6月19日，是经原中国保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司，注册资本金23.2亿元，总部位于北京。
经营情况：
好与不好
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。2、封闭期表现不错
3、现金价值增长处于第一梯队
不足：
1、减保规则稍严格，每年只能操作1次减保，其他产品，大多数不限制次数，只限制减保金额
总结
守护神2.0（尊享版）在现金价值的增长表现，是非常不错的，处于第一梯队。
但是减保规则稍弱，另外爱心人寿的品牌稍弱。
我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+客户提供了专属的保障配置。