好久没写过港险了，也有不少客户用港险来和内地做对比。
今天讲一下1月2号上市的友邦盈御多元3，网上都推爆了，号称可以pk各家产品。
下面通过和香港储蓄险、内地储蓄险对比，进行多方位测评。
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盈御多元3简介
盈御多元3是2024年为接力之前的盈御多元2推出的。就像之前的充裕未来系列一样。
（1）投保规则
a、缴费方式比较灵活，甚至可选择季交，月交。
但内地客户还是不太建议的，毕竟每次都要换汇，不如直接年交比较省心。
b、可用九种货币交费，一般推荐美金保单哟。
c、可设置第二投保人
（2）其他权益
a、身故：以下二者取大，已交保费的105%或保单总价值；
意外身故：
b、货币转换权益：在第二个保单年终结后，可申请进行货币转换，每个保单年度可申请一次，例如将美金转换为港币。
c、保单拆分：在第三个保单年终结后（或缴费期满后），可申请保单拆分，每个保单年度可申请一次。
例如王女士投保了10万美金，5年缴费的盈御多元3。投保第四年有了一个可爱的宝宝。王女士申请讲保单拆分两张保单：自己5万/5年，宝宝5万/5年。
d、无限次数更改受保人：新受保人需与投保人/受益人有可保利益关系，限15天～60周岁。
这点最有用的一点是财富传承，例如本身是儿子为受保人，儿子没有用到，那可将受保人更换为孙子。
f、精神上无行为能力选项
保单第三年后可指定一名18岁以上家庭成员为指定代领人。若受保人永久精神上无行为能力者，该指定代领人可提出申请领取保单之初受保人设定的保单价值百分比。
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与香港储蓄险对比
（1）与盈御多元2对比
0岁宝，5年期缴费，货币：美元。
在投资策略不变情况下，盈御多元货币计划3与盈御2的保证收益一样，归原红利一样，但终期分红提升不少，所以整体收益达到了7.12%。
（2）与其他热销港险对比
0岁宝，5年缴费
上图为盈御多元3和保诚隽富多元货币计划、宏利环球货币保障计划、安盛挚汇储蓄计划。
a、保证收益：
回本期：盈御多元3第18年>保诚隽富多元/宏利环球第19年>安盛挚汇第25年；
第30年后：宏利环球>保诚隽富多元>盈御3>安盛挚汇
盈御多元3的保证收益比较低，这一点和之前产品没区别，一直低于保诚。
b、预期收益
回本期：四款都是第8年回本。
第10年，盈御3(2.54%)>宏利环球2.07%>保诚隽富多元1.96%>安盛挚汇1.63%。
第20年，盈御3（5.57%）>宏利环球5.39%>保诚隽富多元5.35%>安盛挚汇4.88%。
第30年，盈御3（6.06%）>保诚隽富多元5.91%>宏利环球5.85%>安盛挚汇5.79%。
第50年，盈御3（6.56%）>保诚隽富多元6.47%>宏利环球6.45%>安盛挚汇6.32%。
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与内地储蓄对比
与内地分红型增额终身寿险、传统增额终身寿险进行对比。
（1）保证收益
盈御多元3：保底很低，到第19年才可回本。
分红B：保底较高，第6年回本。
固收C：保证收益，第7年回本，第27年翻倍，不含波动，稳定拿到手。
（2）预期收益
盈御多元3：第8年回本，第17年翻倍，前期价值较低，第12年之后超过其他产品收益，年限越长收益越高。
分红B：第5年回本，第23年翻倍为1436090，前期价值高，之后表现不如盈御3，在第20年相差56万。
固收C：保证收益，第7年回本，第27年翻倍为1408820，收益低于分红产品。
具体对比如下：
第10年：分红B>固收C>盈御多元3，相差不大
第15年：盈御多元（122.4w）>分红B（105.7w）>固收C（98.8w）
第20年：盈御多元（184.4w）>分红B（128w）>固收C（114.5w）
第25年：盈御多元（261.7w）>分红B（155w）>固收C（132.7w）
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有关分红实现率
对于香港储蓄险和内地分红险，分红实现率（即履行率）非常重要！！
分红实现率为分红型产品是否如约履行的参照标准。
如果分红实现率超过100%，表示实际红利高于演示红利，实际分红情况更好；
如果分红实现率低于100%，则产品实际红利少于演示红利，实际分红低于购买时预期。
今年友邦公布的总现价比率，大多数产品都达成了95%以上的实现率。极少数产品低于90%
如2010年发售的泰然安心保2，销售时2022年的预期收益为100000，那实际账户为100000*98%，即98000。
所以总的来说几乎是可以达到预期演示。
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友邦简介
香港友邦1919年成立于上海市，百年历史。1931年在香港开展业务，总资产2670亿美元。
友邦保险作为最大的泛亚地区独立上市的人寿保险集团，在香港也是拥有最多保单的保险公司。2010年上市，市值升逾四倍。
香港拥有最多保单的保险公司，客戶超过350万。每三个拥有个人医疗保险的香港人，就有一个是友邦香港客戶
等级评价：标准普尔AA-，穆迪Aa2（信用评级），偿付能力260%。
官方要求：香港保险公司偿付能力不得低于150%，若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。
总结
综上所述，盈御多元3不管是在香港储蓄险届预期收益是很不错的。
对比内地更是遥遥领先。
相对保守的客户可以选择内地固收3%的产品。而内地分红险的高保底也是不错的。
这点仁者见仁，大家根据自己的需求选择比较好。
友邦历史近13年的高实现率的加持，会让客户更加有信心。友邦的分红实现率一直比较稳定，对比其他家实现率非常有优势。