写了这么久理赔，我见过不少特殊案例。
有刚过等待期，就不幸出险，从而成功理赔的朋友。
也有买了产品，还没有过等待期，因为不得已体检，查出疾病，未能获赔的情况，等等。
买保险已经够复杂了，一旦出险需要理赔，复杂事就更多了。
今天呢，我们就来聊一下保单过期的案例。
你知道过了保障期的保单，依然可以赔付吗？
这到底是咋回事？
2021年10月，陈女士给出生快1岁的宝宝，买上了两款产品。
一款是华泰的健康宝宝少儿门急诊，这是一款1年期的产品。
一年保费是628元。
同时，她也给娃买上了复星联合的超越保2020百万医疗险，一年保费是626元。
这两款产品，保证期限都是当年的10月1日（即投保日），到第二年的9月30日。
因为都是一年期的保险，产品到期后，都需要再度续保的。
结果世事就是如此无常，就在保单失效的几天后，10月8日晚上，孩子因为玩滑梯，不小心把手摔骨折了，当天晚上就送到了急诊科。
情况还是比较严重的，第二天就安排了住院，并且随即就要进行手术治疗。
并且联系到保瓶儿，寻求理赔协助。
两份保单，都过期了，能不能理赔呢？
答案是，还真的有可能能赔付的。
这意味着，如果保单过期不缴费，在2个月内出险，也能够赔付。
这是一个好消息，那么少儿门诊险能不能赔呢？
这很重要，百万医疗险是有一万块的免赔额。（每年未出险，会自动减免1000元免赔额，现在是7000元）
而如果少儿门诊险能用的话，就可以用里面的意外伤害医疗保障，保额是2万元，0免赔，100%报销。
答案是，很遗憾，不能用。
我们的理赔老师左老师从保单条款和渠道沟通两个方面，都做了核实。
事实也正如左老师所说，门诊险因为断档了，用不了。
虽然意外医疗险责任用不了，好在，百万医疗险还在宽限期内，在扣掉免赔额后，能够全部报销。
随后，在左老师的协助下，陈女士准备好了所需材料，申请了理赔。
最终，百万医疗险赔付了赔付了4021.1元。
理赔明细如下：
724.85元+133元+133元（三笔门诊费）+22188.06（住院费）-12157.81元（医保支付）-7000免赔额=4021.1元。
赔付情况无误，顺利结案。
对这次理赔，我的感触也是良多。下面就来跟大家聊聊，有哪些值得我们注意的细节？
在宽限期内发生保险事故，保险公司仍然会承担保险责任，但会在给付保险金时扣除欠交的保险费。
一般来说，像重疾险、寿险、年金险这种，需要长期缴纳保费的险种，宽限期为2个月，60天。
而对于一些短期缴费的医疗险、意外险来说，交1年保1年，是没有宽限期的。
所以，这也是为何陈女士给宝宝买的两个产品里，明明都过期了，一个可以有保障，另一个则没有。
能够继续有保障的超越保2020，是一款保证续保6年的百万医疗险，它是当时的顶流医疗险。作为长期险，它有2个月宽限期。
没有保障的，是一年期少儿门诊险华泰的健康宝宝，它是没有宽限期的，到期后需要重新投保。
这给我们两个启示。
一、尽量不要让保单过期，这样很可能会导致保障缺失。
就像陈女士这次，如果能用上门诊险的意外医疗，就能享受到0免赔的保障，应该能够多赔好几千。
至于她这次，为什么会不交保费，原因不得而知，有可能是有点拖延，想着晚几天交，或忘记给卡里交钱，扣费失败等等，我这边也就不过多瞎猜测了。
但是我知道一种比较常见的情况，那就是有些朋友，当时买上保险后，缴了几年后，觉得一直没有出险，好像也用不上，那就算了吧，先别继续缴费。
好像，保险，原来也没啥用嘛。
但是吧，命运就常常喜欢与人开玩笑，一个著名的面包定律是，面包掉落时，总是抹了黄油的那面着地，同时地上，一定是你刚刚洗干净的地毯。
所以说，对于断保这件事，一定要足够谨慎，对保障缺失的后果，要考虑清楚。
值得一提的是，如果说宽限期过后仍旧没有缴纳保费，保险合同将进入中止期，中止期通常是两年。
在此期内，如果被保险人出险，就是没法获得保障的。
保单复效也不是万能的，需要经过保险公司的审核后，可能需要看重新看健康告知的等等。
一般来说，不要使自己陷入中止期为妙。
接下来，我们来讲讲等待期。
买了保险，并不意味着第二天出险就会获取保障了，会进入一个期限不定的等待期。
这个设置的目的也是为了避免恶意投保和带病投保。
一般来说，短期险，例如，意外险，是没有等待期，或者等待期很短，可能就几天。
一般医疗险就会有等待期，30天、60天、90天不等。
重疾险同样，等待期90天或180天。
值得注意的是，同一款产品针对不同的保障责任，会设立不同的等待期。
我就用这次的理赔，来给大家来说明这个情况。
陈女士在宝宝8号出意外后，第二天就将两个产品，一个续保、一个重新投保了。
重新投保的门诊险，针对疾病造成的疾病门诊/住院，有30/90天等待期，而意外医疗是没有等待期的。
所以如果买了产品，就因为意外受伤住院，是可以立马赔付的。
但陈女士的情况呢，是孩子前一天出的险，第二天才买的产品，是赔付不了的。
对此，陈女士也感叹，早知道如此，自己晚一点入院治疗了。
听起来好像没毛病，但这实际上，根本不现实。
试想一下，这种没有等待期的意外医疗保障，理论上确实可以受伤后，买了保险再入院，但是实际很难做到。
不可能一边娃受着伤，流着血，家长一边给她挑一个保障好、没有等待期的保险。
所以，面对没有等待期的情况，想要钻“出险后再投保”这个空子，不太可能。
当然，没有等待期肯定是件好事。
咱们买产品，还是有一个基本原则，就是尽可能买等待期短的产品，且在等待期内尽量不要出险，不然是不赔付的。
在这次理赔里，我还发现一个细节。
这么巧合的原因就是，在生日前投保，年龄还是前一岁，保费会稍微便宜一点，当然对这种小孩子，便宜不了太多，只能说这个操作还是挺极限的哈。
大家投保也可以参考一下，对于年龄较大、保费高的情况，越早投保，价格越便宜，性价比越高。
好了，今天的理赔就到这里，祝大家周末愉快，平安、健康。