当然是希望一辈子都不会出意外啦（惊喜除外）！
但生活哪有那么多如果，
难免会遇到些磕磕碰碰，跌打扭伤，烧伤烫伤等意外事故。
不仅身体上要遭受疼痛，钱包还会遭受损失，
因此，为了减少损失，意外险有必要人手一份。
我找遍了各大保险公司官网和其它平台，
对比筛选出15款最实用的1年期意外险，
根据不同人群，意外险推荐分为4个专题，方便大家按需选择：
成人意外险篇（含高危职业）
小孩意外险篇
老人意外险篇
旅游意外险篇
意外险是如何理赔的？哪些不赔？
意外险怎么挑？不同人群买意外险要注意什么？
当然，如果你已经很清楚了，可以直接划拉到后面看测评。
1
意外险是怎么理赔的？哪些不赔？
最典型的误区就是以为“意外生病”也能赔，
所以当有些人拿着感冒发热的报销单来理赔，只会得到拒绝赔付的通知，
为了避免发生这种“乌龙事件”，
大家必须搞清楚哪些意外能赔、哪些不能，看清楚是不是自己需要的保险再下手。
意外险里的意外，
必须同时满足【外来的、突发的、非本意的、非疾病的】这4个条件，
并且这个客观事件对身体造成了损害，这样的事件才属于意外。
听起来难以理解，我举几个常见的不赔的例子，看完对比你就清楚了：
①这些属于疾病/非外来情况，意外险不赔！
食物中毒是吃了不干净的东西引起的急性中毒性疾病；
中暑是以中枢神经和（或）心血管功能障碍为主要表现的急性疾病；
猝死分为心源性猝死和非心源性猝死，如果意外险没有明确说保，一般不赔。
妊娠、流产、人流、分娩、药物过敏，都与自身有关。
不过也不是所有的疾病都不赔，
如果达到3人及3人以上的群体性食物中毒，就属于意外事件，意外险可以理赔。
②这些故意行为/违法行为，意外险不赔！
典型案件是无良老板给矿工买保险，然后故意制造事故，谋取员工的赔款。
③这些可预见的情况，不属于突发情况，意外险不赔！
而上述列出的事件中，发生意外的概率是明显可预见的，
接近于早晚出事（即使发生意外也不算突发情况），所以在这期间发生意外不赔。
被保险人接受整容手术及其他内、外科手术（非必要医疗，不保）
被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物
核爆炸、核辐射或核污染
恐怖袭击
被保险人犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措
战争/军事行动/暴动或武装叛乱期间
这些不赔的情况看起来很多，但基本上都是生活中的低概率事件，
基本上只要做到不违法违规、不主观故意，并且不是疾病导致的意外，绝大部分意外险能赔。
2
不同人群买意外险要注意什么？
意外险的保障很简单，无论产品如何更新换代，始终包含如下三个部分
意外身故：发生意外，人没了，赔保额。
意外伤残：意外导致残疾，可以按比例获得赔偿。
（伤残等级的划分一共分为10级，最严重是第一级，最轻是第十级。第一级对应的赔付比例为100%，第十级对应的给付比例为10%，每级相差10%。）
意外医疗：意外受伤了，去治疗，这部分费用可以按要求报销
围绕这三点，我们看下意外险怎么挑？
根据家庭责任，不同的人群应该选择不同的保额。
如果是成年人，还是家庭的经济支柱，保额尽可能做高，50-100万比较合理，建议保额覆盖1-3年的家庭收入。
如果是未成年人，保额选择20-50万比较合理。
不过要注意，对于未成年人的身故赔付，国家有一定的限制：
0-9岁：身故赔付不超过20万，
10-17岁：身故赔付不超过50万
也就是说，如果给3岁孩子买了100万保额，如果意外身故，最高也只能赔20万。
但对未成人人的意外伤残赔付没有限制，
假设买了100万保额，孩子发生十级伤残，可赔付100%保额，即赔付100万。
相比意外身故/伤残，意外医疗报销会更常见，
比如猫狗抓咬、烧菜烫到、出行保障、团建磕碰等等都可以用到，
①不限社保报销：有的产品只保障社保内费用，如果能不限社保报销，肯定是最好了。
②免赔额尽可能低：免赔额就是不赔的部分，当然是越低越好。
③报销比例越高越好：报销比例越高、我们越省钱。
·
在这基础之上，根据不同人群特点，有侧重地挑选合适的意外险：
②成人：家庭支柱保额要高，优选能保猝死。常出差、出行人群，选有多种交通保障的。同时，意外险对职业有限制，注意自己的职业能否投保。
③老人：老人容易摔伤骨折，需要有人看护，重点关医疗保障，最好有住院津贴，可以补贴请护工的费用。
清楚以上【3个基本要点+3个人群挑选要点】，
搞定一款意外险基本就ok了。
3
2021实用意外险推荐
大择对比了市面上最新的意外险，整理了值得入手的几款推荐给大家~
给孩子买，哪款意外险更好？
儿童意外险
成人意外险
老人意外险
带新冠责任意外险
旅游意外险
孩子年纪小，安全意识薄弱，玩闹时很容易受伤。
具体来看：
推荐理由：
在这2款中，只有小神童的意外医疗可以报销自费药。
例如：进口狂犬疫苗、免疫蛋白等，能0免赔，100%报销。
而且，小神童的身故/身残保额，高于另一款产品。
此外，小神童还有2个优点：
除基本保障，还有特定交通意外额外赔付
价格便宜，最低只要60块，就能拥有20万保额
总的来看，小神童的性价比高，保障全面，推荐。
给成人买，哪款意外险更好？
成年人是家里的顶梁柱，一旦出意外，整个家庭就有可能陷入困境。
这次上榜的成人意外险主要有3款：
先说结论：
50万/100万保额优选小蜜蜂2号尊享版
备选：锦慧保尊享版
高危职业选勇者无惧5-6类
逐一分析：
小蜜蜂2号（高性价比之选）
小蜜蜂重磅回归，再次成为大家眼里的“香饽饽”！
小蜜蜂2号也是大泽首推的意外险。
首先，意外身故/伤残、意外医疗、猝死这些保障（一般意外险不保猝死），它一个也没落下。
其次，这些责任还贼“香”：
（1）特定意外额外赔
除了常见的航空、轨道和轮船有额外赔，它还独有共享单车、自驾私家车、公共汽车额外保障。
充分考虑到打工人各种出行姿势，简直比我女朋友还贴心！
（2）预防接种意外保障
除了新冠疫苗，接种其它正规疫苗也都能保。
例如：女性朋友打的HPV疫苗也能保。
（3）意外医疗保障好
小蜜蜂2号医院范围更广，二级或二级以上社保定点医院都能报销（其他一般要求公立医院）。
它有4个版本可选，最低只要35元/年，有10万保额。
其中，我最推荐至尊版和尊享版：
看重百万保额选至尊版
看重交通意外保障选尊享版
锦慧保
和小蜜蜂2号很相似。
它和小蜜蜂2号价钱差不多，最多相差10块钱。
但小蜜蜂2号，整体保障会比锦慧保更全！
两者相比，建议优选小蜜蜂2号。
但如果买不了小蜜蜂2号的朋友，可以试试锦慧保。
勇者无惧（高危职业福音）
最大的优势是1-6类职业均可投保。
它有3万的意外医疗报销额度，每天150元的住院津贴。
对于高危职业来说，还是挺给力的。
给老人买，哪款意外险更好？
据中国疾病监测系统的数据显示，跌倒已成为65岁以上老年人因伤致死的首位原因。
看重大品牌/价格便宜选孝心安
看重保障全面/高性价比选孝心安尊享版
孝心安
其次，除基本的保障外，意外医疗保障也不赖：
意外医疗0免赔
100元/天意外住院津贴
是一款实用型产品。
它也存在不足：
仅限1-3类职业购买
有健康告知，如患有痴呆、严重心脏病或肝硬化等就买不了这款。
只能社保范围内报销
但应对日常磕磕碰碰是够用了。
孝心安（至尊版）
在上一款孝心安的基础上，做了升级：
最高承保至85岁，无健康告知，无职业限制但3类及以上职业，只保生活意外，不保工作发生的意外。
意外医疗更优秀可报自费药，最高100%报销住院津贴变多，而且赔付天数上限从30天增加到100天救护车费用最高赔1千元，异地亲属慰问探望最高补贴3千元
如果想给父母更全面的保障，这款很值得考虑。
综上分析，大泽建议：
4
旅游出行，哪款意外险更好？
出门前一定要做好风险规划。
特别是在十一黄金周这样的假期，到处人山人海，意外风险进一步提高。
出门前，很有必要配上旅游意外险。
旅游险那么多，选哪款呢？
大择根据不同的出行场景，给大家几种方案：
自驾游
重点考虑医疗运送和驾乘汽车意外赔付。
推荐产品：平安自驾游-慧择旅游保险计划二
一般意外伤害身故和残疾50万，
汽车意外伤害身故伤残额外赔20万
一般意外伤害医疗8万
医疗运送和运返15万
高原反应意外伤害身故和残疾50万
急性病医疗（免赔100元后100%赔付）3万
户外运动
户外运动潜藏的风险更高。
比如：划船、漂流、皮划艇活动......
要重点考虑紧急医疗运送以及能不能赔。
这里推荐产品：众行天下-综合户外运动保险(计划四)
一般意外伤害身故和残疾50万
旅行紧急医疗转运及送返12万
公共场所个人第三者责任险1万
上面说的划船、漂流等高风险运动是可以保的。
普通观光旅行
如果既不户外运动、也不自驾，单纯逛吃逛喝。
推荐产品：平安去旅行-慧择旅游保险（计划二）
一般意外伤残身故20万
一般意外医疗1万
意外津贴50元/天
室内一日游
出门人太多，也有不少朋友选择就近一日游。
推荐产品：一日游-慧择旅游保险
一般意外伤害身故和残疾10万
一般意外伤害医疗5000元
价格很便宜，1块钱就能买。
重点提醒：
旅游险的保障期都是特定的，1天、3天、5天......
最后啰嗦几句：
意外防不胜防，但我们可以买好保险，转移意外发生的风险。
推荐阅读
年金险和增额终身寿险有什么区别，要怎么选？
需求得明确。
惠民保动态
【云浮】云浮人专属的补充医保正式发布！59元保一年,最高300万保障
2020年9月16日，云浮惠民保项目启动仪式在云浮迎宾馆顺利举行，云浮市人民政府张红梅副秘书长，云浮市医疗保障局张伟强局长，云浮市金融工作局陈伟才副局长和云浮银保监分局李耀强副局长等部门领导出席了活动，共同见证云浮医保参保人专属补充医疗保险的诞生。
惠民保指南
一文掌握连惠保7大增值服务使用方式！戳>>
“连惠保”7大增值服务，覆盖了诊前、诊中、诊后全流程医疗健康管理。有哪7大增值服务？一起来看看吧！
台州市民保，你最关心的理赔流程来了！
除了产品本身的保障之外，很多朋友也关心出险后要怎么理赔。星球君就给大家梳理了这篇“台州市民保”理赔流程。