中国车险价格排行

比如一款25万元帕萨特，保险公司通常“全险”报价在7800元左右，保费大约占车价的3.1%。类似的一款车，在美国裸车售价大约2.7万美元，但保险公司能够报出不足1000美元的保费，这差不多相当于车价的3.7%，但要注意，这是对一位40岁每天驾车12英里的男性驾驶者，也就是说，是那种驾车比较保守，出险概率低的男人，因此保险公司会给出低保费，但多数情况下，车主需要为这样一辆2.7万美元的车支付每年1400美元甚至更高的保费，这差不多相当于购车价的5%。再比如在澳大利亚，这款帕萨特大约市场价是39000澳元（大约相当于23万人民币），但典型的年保费是1700澳元，差不多相当于车价的4%以上。

我们不说绝对保费，只说保费占车价的比例，美国和澳大利亚都高于中国，虽然中国的车价高于美国和澳大利亚，但中国的保费却低于美国和澳大利亚，网友可能会认为中国的修车费用比较便宜，所以保费也便宜。但从我们目前掌握的情况来看倒也未必，虽然中国的修车工时费略便宜，但零部件价格则略高，综合来看他们应该是和车价成比例的。所以，为什么中国车价高而保费低呢？答案或许比较简单——因为中国的汽车保险公司在做赔本生意！

你可能会认为我比较天真，但我其实只是想用经济学原理解释这种现象。我认为之所以中国的汽车保险会出现至少某些业务赔钱（比如车损险）的问题，市场充分竞争以及信息不对称导致“劣币驱逐良币”是关键原因。

为什么美国或者澳大利亚市场不存在这种问题呢？我认为这主要是他们的金融保险业已经发达了到根据客户的详细个人信息去精算保费的程度——风险是可控的。比如你在美国或者澳大利亚为车辆投保，你必须提供驾驶者、乘坐者的个人信息，你的车辆每年的行驶里程、你的职业甚至你的工作年限都会大大影响保费的高低。比如一辆日产的GTR，低风险驾驶者只需要支付2500美元左右的保费，而高风险驾驶者则需要支付近6000美元的保费。保险公司只有充分了解了车主的个人信息，让彼此的信息能够基本对称，这个时候，保险公司才能够对车主的损失风险进行评估。相反，在中国这样的市场，保险公司不是不想了解车主的这些信息，而是你即使了解这些信息也不足以降低风险，因为车主未必会诚信地告知这些，而你又没有其他途径去核实。我相信随着征信系统的完善，未来保险公司是能够通过车主个人情况精算出更合理的保险价格的，同时，随着保险公司之间的兼并，未来车险价格应该会逐步上涨，最终达到成熟市场国家的水平，比如5%~10%的水平。