学生新闻采写保险其实不保险？宠物医保：花钱容易理赔难看病医疗险宠物医院医保个人账户

本学期，23级本科新闻和22级本科播音班分别开设《新闻采访和写作》和《新闻采访》必修课，2024年9月开始由陈红梅老师主讲。同学们进行新闻采写综合练习，陆续提交课程作业。经补充采访修改完善后，任课老师将挑选一部分优秀作业，不定期刊发。

“680元只能报销28元！”每每想到此处，王女士就气愤不已。王女士于2024年6月份在支付宝蚂蚁保上给宠物泰迪犬七仔购买了众安宠物医疗险，“想着医保可以稍微减轻一下看病的负担，没想到报销的金额这么少！”经过深入了解后，王女士才发现宠物医保的部分条款“只说了一半”。

近年来，宠物逐渐从传统的“看家护院”角色转变为家庭成员以及情感陪伴者，同时宠物经济蓬勃发展，购买宠物保险逐渐成为许多养宠家庭的养宠选择。

宠物保险逐渐成为“养宠必备”

正在上海读大学的吴同学于2024年11月18日收养了一只小区里的流浪猫。“白猫在猫群里总受欺负，怕他熬不过冬天。”吴同学每次给小区的流浪猫喂食的时候，这只小白猫每次都会被其他猫驱逐。经过反复的思想斗争以及和房东的不断协商，吴同学最终将小白猫带回了他在上海临时的家，并给它取名“铁汁”。

确定要收养铁汁后，吴同学先是带它去闵行派多格宠物医院总店洗了个澡，剪掉了流浪时候的长指甲，清理了耳朵，共花费180元。清理耳朵的时候医生告知吴同学铁汁因长期流浪患有耳螨，需要药物治疗，于是吴同学又花费128元给铁汁购买了治疗耳螨的耳肤灵。除此之外，宠物医院还在给铁汁洗澡时发现其身上有跳蚤成虫，吴同学又在医生的建议下花费198元给铁汁做了外驱和内驱。再加上给小猫购买猫抓板、猫砂盆、猫粮以及猫砂等必需品后，吴同学已经为铁汁的到来花费了近1000元。

“生活费一共就2000，铁汁后面还需要做体检和打猫三联以及狂犬疫苗，都是不小的开支。”在与宠物医生的交谈中，吴同学得知购买支付宝平台的宠物医保即可在7天后激活一个9块9的新宠到家体检套餐，除基础检查外，其中甚至还包含血检血常规五项以及便检。“市场价格在480元左右，还附带赠送每个月200元且可以叠加的医保平台购物金。购物金可以在定点医院用于部分零食药品、宠物洗澡美容以及绝育驱虫的消费。”吴同学心动了，他认为花21元购买国泰保险公司最基础版的宠物医保便能获赠如此多的服务是一笔很划算的买卖。“我还是学生，抗风险能力还很差，万一铁汁生病了光靠我的能力可能真负担不起。”于是，基于现下可见的丰厚福利与对于未来未知风险的思考，吴同学为铁汁购买了一份国泰保险公司的宠物医保。

宠物与人的关系正越来越紧密。高盛发布报告称，今年我国宠物数量首次超过4岁以下婴幼儿数量，预计到2030年，宠物数量将接近婴幼儿数量的两倍。据《2023—2024年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2023年我国宠物狗数量已经达到5175万只，宠物猫达到6980万只，同时2023年我国城镇宠物消费市场规模已达2793亿元，预计到2026年将跃升至3613亿元。虽然与旺盛的宠物医疗健康需求相比，宠物保险市场目前还处于萌芽阶段，但是随着人们对于自家宠物重视度的提升，宠物逐渐“人化”，给宠物购买保险被“铲屎官”们提上日程，宠物保险市场逐渐开始升温。

记者在调查中发现，目前市场上较为成熟的宠物保险产品分为两大类；意外险和疾病险。分别应合突发事故和长期健康管理需求。其中，意外险价格较低，保障范围集中在宠物因车祸、摔伤等意外导致的紧急治疗情况下使用。疾病险则提供更全面的医疗保障，涵盖手术、住院、药物治疗等，适合患有慢性病或体弱的宠物，通常是铲屎官们未雨绸缪的选择。但是10岁以上的犬猫便不再能购买宠物险（相当于人类的64岁）。主流产品的累计赔付限额在5000元至30000元之间，单次报销最高在500元至3000元不等，每年的保费在几百元至上千元不等，也有按月连续投保的产品

各类宠物医保套餐

“随时变化”的定点医院

2024年2月16日，周女士迎来了她人生中的第一只小狗，一只金色与白色相间的边牧犬，周女士为它冠以自己的姓，取名为周大福。2024年3月13日，也是周大福满四个月的日子，周女士从小红书的一篇帖子上了解到宠物保险，动了给边牧周大福买保险的想法。对比了多个平台的宠物保险后，她选择了支付宝平台的国泰宠物保险。“同样的保险每个地区价格都不同，这款保险在南昌是每个月交35块7毛5，一个月后生效。”

周女士购买的宠物医疗保险单

“只说一半”的条款

家住马鞍山市的王女士泰迪宠物狗叫“七仔”，今年十一月份刚满九个月。王女士倒是很顺利地找到了定点医院，但是在术后理赔过程中遇到了不少麻烦。王女士告诉记者，自己近期观察到七仔在家中会经常性抬起左前腿，用其余三条腿跳着走路，并且在喝水的时候会经常性呛水。王女士决定带七仔去宠物医院检查，由于今年六月份的时候在朋友推荐下购买了每月保费24.99元的支付宝众安宠物医疗险，王女士便选择了一个离家最近的定点医院——爱康宠物医院，带七仔前去检查。在医院看病挂号的时候，王女士也特意向医生提起自己给七仔购买了宠物保险。

七仔的DR拍片结果

王女士的理赔审核页面

王女士认为“200元起赔额度”概念模糊不清。按照王女士的理解，其意思是“看病门诊花费200元以内不报销，花费200元以上的就诊才可以走医保理赔程序。”但是医保平台显示是，超出200元并且符合条款的部分才能按照70%报销，王女士认为医保平台应该在消费者购买医保时解释清楚该条款。

七仔在爱康医院的医疗消费收据

江苏南京的消费者刘女士在购买宠物医疗险时，也遇到了类似的情况。为了获取更多信息，她分别从支付宝蚂蚁保平台的“宠物保险”“看病报销”“宠物医疗险”等板块进入，发现看似相同的投保金额和文字简介，实际分别为众安、国泰、大地等不同保险公司的宠物医疗险产品。统一的是，在产品介绍页面中，产品的各种优势均用彩色或加粗字体突出，但保险合同与条款细则部分有些是不明显或用更小字号标注，有些甚至需单独下载才能查看。

并不轻松的理赔

记者在小红书平台上搜索带有关键词“宠物保险坑”的帖子，大量浏览后发现，除上述两种问题之外，消费者反映，还存在宠物医保单项报销上限低、关闭续费手续繁杂以及定点医院存在拒绝开具报销单等情况。

据了解，华女士（化名）在2021年9月份给自己的猫咪“狗剩”购买了支付宝蚂蚁保平台的大地宠物医疗险，每月缴费31.8元。2024年4月20日，猫咪在玩耍时从猫爬架上摔下导致胫骨骨折，华女士带猫咪前往家附近的医保定点医院进行治疗，住院5日花费了4516元，但是医生开具的报销单上仅可以报销1500元。华女士表示，自己购买的宠物险是定点医院可以报销70%非定点医院报销40%的，报销金额理应在3161.2元。保险公司事后回复华女士，因为医保规定医疗项目单次最高赔付就是1500元，因为病情反复而多次去医院都属于同一次事故，同次事故累计赔付金额最高就只有1500元。

华女士却告诉记者，医院的说辞与保险公司大相径庭。“医院说骨折这一类的报销金额狗剩已经全部用完了，意思是如果下次狗剩再次骨折的话就一分钱也报销不了了。我们保险交了快三年一年算下来也要将近400块了，三年就是1200块，那只能报销1500元和没买医保有什么区别？”

记者和华女士分别以未购买宠物保险和已购买宠物保险的身份咨询蚂蚁保平台客服，得到的回答是一致的。同一次事故的报销上限是1500元，并不是同一种疾病的累计报销金额只有1500元，至于医院的说辞，客服表示“可能是医院对于保险内容理解有误。”当记者问及例如宠物感冒这类小毛病，如何辨别是同一次感冒未痊愈进行多次治疗还是得了两次感冒时，客服表示“任何疾病痊愈后都需要医院开具疾病痊愈证明，这样下次万一因同一问题再前往医院进行治疗时才可以重新刷新报销额度，否则会被公司认定为同一次疾病而导致理赔不成功。”对于客服的解释，华女士觉得又生气又惊讶，她表示自己从来不知道这些规定，她相信“很多人肯定因为不了解这项规定多花冤枉钱。”