购买保险前最好做些功课，有些险种真心不推荐，例如某些理财型保险，投入高、收益低，性价比极低；还有些儿童重疾险，保障疾病的种类很多，相应的保费也贵，不推荐大家购买，因为有些特定的疾病只有成人才会得，根本没必要加进儿童重疾险的保障范围……
1.给孩子投保的合理顺序
谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。
第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担；第二是孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。
所以，如果你准备给孩子买保险，以下几种是必备品。
1.少儿医保
不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前，请先给孩子办理少儿医保。
2.儿童重疾险
谈到给孩子的商业险，建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险。
由于重疾险是确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费，家长的经济负担会少很多。
3.意外险
孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险，所以是刚需。
4.医疗险
儿童容易生病，但医保报销有限额，重疾符合规定的大病才赔，意外险有意外医疗保障，可额度通常不会很高，种种不足，就催生了医疗险这个险种。
也就是说，医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用，还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保，或随父母在异地，医保无法报销的情况。
5.责任险
熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，为转移赔偿损失，家长可能会买一份监护人责任险，保费便宜，能省不少心。但不是所有的祸，都能赔，像破坏公共设施导致的赔款，就不赔。建议按需购买，或直接购买含第三方责任的意外险。
综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、意外险、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。
但要注意，在购买顺序上，大人要优先于孩子，且大人的预算要高于孩子。道理很简单，爸爸妈妈才是孩子永远的后盾，只有大人平安，孩子才能健康顺利地成长。
2.不同儿童保险如何买及推荐清单
下面会按顺序具体说一下，孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选？要注意些什么？少儿医保由于各地政策不一，三言两语很难说清，建议家长咨询当地社保局了解办理。
1.重疾险
一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。建议大家主要注意以下几点：
1.是否涵盖儿童高发重疾
提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。
此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，也没什么价值。
所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。
2.定期的比终身的更合适
5岁儿童和35岁成人，同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会完全不同。再者，保险产品真的是日新月异，我们有理由相信20年后的产品会比今天的更好。
所以，给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝，50万保额，每年保费也就几百块，多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。
不过，若实在担心小孩成年后，由于被传染上乙肝，或患上结节，导致健康不符合投保要求，而买不到重疾险，预算又充足，也是可以购买终身重疾的。不过，更推荐消费型重疾+终身型重疾，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。
3.保额该定多少？基于损失定保额
重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。狮子邦建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。
因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。
4.性价比
既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
若预算不够，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。
2.意外险
保额：同等保费，能够撬动的保额越高越好，保额建议不低于30万。
意外医疗额度：由于保监会规定，未成年人身故赔付，未满10岁的，不能超过20万元，满10岁不满18岁的，不能超过50万。所以儿童意外险的挑选核心是意外医疗。但由于保额有限制，意外医疗额度通常也不会很高（一般2万），解决一些小磕小碰没问题，遇到大事就不够用了。
免赔额和报销比例：同等保费，肯定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。
3.医疗险
一般来说，医疗险分两种：低保额、低免赔额的和高保额，高免赔的。
1.低保额、低免赔额的：只要住院了就能报销，但保额低，一般在1-5万元之间。建议仅作为医保的补充，解决一些小的，如感冒发烧，引起的门诊住院医疗费用问题。
2.高保额、高免赔的：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买会比较便宜。
购买上，主要视是否有医保：没有医保的，可考虑小额医疗险；有医保的，大白建议，优先选择高免赔额、高保额的类型。
在选购原则上，医疗险也是看保额高低、免赔额高低及报销范围和报销比例。
3.你可能关心的几个问题
1.宝宝健康告知有问题，如何买保险？
给儿童买保险时我们会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期因黄疸、感冒发烧、肺炎有过就诊经历，或曾经由于意外或其他情况，申请过保险理赔……这些情况都该如何投保？
在这里建议，家长可以找找对健康告知要求较宽松的产品，如果线上没有合适的，不妨试试线下核保。若实在买不到，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，通过储蓄或者理财也能做到。
至于早产的宝宝，家长不妨耐心等待一两年，待孩子生长发育完全正常后，基本就可以正常线下投保了。
2.要不要给孩子买教育金？
教育金看似兼顾保障和理财，但收益通常不高，在宝宝基本保障未配置的情况下，并不推荐购买。若实在担心孩子未来的教育问题，不妨选择年化收益更高的投资产品。
3.要不要给宝宝买学平险？
学平险也是一种商业保险，是保险公司针对中小学生（保障年龄2-24岁）设计的一种保障其在校期间平安健康的产品，优势是保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺点是每项保额都不高。收入不太充裕的家庭可以考虑。
4.科学理性为宝宝投保
能否科学理性地为宝宝投保，不仅和宝宝顺利健康地成长有关系，还可能会影响整个家庭未来的财务规划。
既然是带着镣铐跳舞，这里建议家长重点考虑医保、意外险、重疾险，预算充足，可以适当补充医疗险。因儿童身故不会对整个家庭造成经济上的影响，所以宝宝是没有寿险需求的。