北京冬奥会还在火热进行中，无论是一鸣惊人的“00后”苏翊鸣，“首钢大跳台玉娇龙”谷爱凌，还是在“最快的冰”上打破冬奥纪录的高亭宇，赛场上运动员们的飒爽英姿，让不少普通民众感受到冰雪运动的强大魅力。
但在旺盛需求下，我国冰雪运动保险市场还存在产品种类少、定制化保障不足等问题。业内人士认为，保险业以冰雪运动保险创新为切入点，助力国家冰雪产业发展正当其时。
激情背后风险犹存
或沉迷于速度与激情的踏雪飞驰，或陶醉于白雪皑皑的雪场美景，近年来，滑雪运动已经成为我国“冬季户外第一运动”，特别是每年春节前后，国内各大滑雪场更是爆满。
北京冬奥组委规划建设部部长刘玉民日前表示，北京冬奥会最大的遗产成果就是实现了“带动三亿人参与冰雪运动”的目标。国家体育总局发布的数据显示，全国冰雪运动参与人数达3.46亿人，居民参与率达到24.56%。
然而，众所周知，冰雪运动作为速度快、技术要求高的项目，同时还要受到天气、设备等诸多因素的影响，极易发生意外伤害事故。滑雪甚至被列为世界上最具危险性的运动之一，每个雪季都有致伤致残等意外事故发生。从法院裁判文书网上许多公开案例来看，滑雪意外事故不仅导致人身伤亡，造成的经济损失也达到几十万元甚至上百万元。
近期，全国各大医院因滑雪而受伤的患者增多。有位骨科医生日前在网络平台发文称，今天9台手术，7台是滑雪滑的。他感慨道：“滑雪运动受伤的概率在10%左右，雪道尽头是骨科！”
因此，面对高风险的冰雪运动，一份意外风险保障就显得非常重要了。
首都经贸大学保险系副主任李文中对《金融时报》记者表示，冰雪运动保险市场是“需求创造供给”，北京冬奥会带动超过三亿人参与冰雪运动，这为冰雪运动保险的需求增长与产品提升创造了机遇和空间。
产品保障缺乏专属性
记者浏览保险公司与中介平台的冰雪运动保险产品发现，滑雪运动的专属定制保险并不多，多数保险产品都是以综合保障计划形式推出，将可能涉及的高风险运动打包在一起承保。
内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《金融时报》记者采访时表示，保险公司对冰雪运动保险类产品市场需求仍显不足，冰雪运动类专属产品较少，部分产品保障范围不对路或者保障金额较少，保障功能不尽如人意。
四川天府健康产业研究院首席专家孟立联告诉记者，发展冰雪运动保险，首先需要厘清几个触发点：一是场地场馆保险。保险应由场馆所有人承担，受保护人是来场馆参加冰雪运动的人；二是冰雪运动设施设备保险。保险应由设施设备生产方、供应方负责，作为对产品质量信心的保证；三是冰雪运动意外伤害保险。保险可以由冰雪运动实施与参与各方来共同完成。
从这个角度考虑，目前保险公司推出的各种高风险运动保险，保障对象大多是滑雪者自身，即滑雪者遭遇意外事故时，可以获得意外伤害给付。而滑雪场经营者的责任保险以及其他滑雪者的第三者责任保险则较少。
据记者了解，为保障滑雪者的安全，促进国家滑雪运动的健康持续发展，2005年至2006年雪季，中国滑雪协会、永安财产保险股份有限公司和中体保险经纪有限公司就联合推出了国内首个滑雪运动专项保险。该滑雪运动专项保险包括大众滑雪意外伤害保险和滑雪场所经营责任保险两个险种，前者针对的是普通的滑雪爱好者，后者针对的是滑雪场的经营者。
更为遗憾的是，并不是所有普通的意外险都承保滑雪运动。以一款普通的“无忧保成人意外险”为例，其保障条款中明确列出“被保险人从事高风险运动期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。”而该款产品对于高风险运动的定义包含但不限于潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰等。也就是说，投保人若在滑雪期间遭受意外事故，保险公司将不予赔偿。
扩充责任提高参保率
在我国冰雪经济加速发展的同时，也对冰雪运动保险提出了更高要求。但充分打开国内冰雪保险细分市场仍然任重道远，尤其是滑雪运动人群规模及保险意识不足，保险公司缺乏开发及推广产品的动力，销售渠道未打通等阻碍因素犹存。
对于冰雪运动保险产品如何升级，李文中建议，保险责任可以进一步细化和拓宽，使其更符合冰雪运动风险保障的需要。除了提供伤残、死亡和医疗保障外，还可以考虑为各种轻微伤害提供收入损失津贴保障，为冰雪运动器具提供保障，为高端客户提供相应的高端保障和高端救援等。
“冰雪运动保险，特别是面向个人消费者的意外伤害保险的显著特征是低保费高保障，因此非常合适的销售渠道是互联网，但是普通互联网平台缺乏相应的场景，会影响产品销售。因此，保险公司借北京冬奥会的东风加快冰雪保险业务的发展需要注重场景建设，加强同冰雪运动经营场所和组织者的合作。”李文中说。
记者在采访中了解到，实际生活中，意识到冰雪运动存在高风险的人越来越多，但了解和愿意专门购买高风险运动保险的却很少。年轻的“90后”和“00后”有较强的风险意识与保险意识，但是仍有很大提升空间。要提高冰雪运动保险的参保率，需要加强民众冰雪运动知识普及，特别是风险提示与教育。
雪道尽头不应是骨科，而应是安全和健康。系牢这条“安全绳”还需要冰雪运动保险经营者、冰雪运动组织者和经营者、冰雪运动管理部门及冰雪爱好者的共同努力。只有将冰雪运动保险的保障覆盖到位，宣传教育做到位，才能提升保险参保率，让全民更加充分地享受冰雪运动的快乐，助力建设“健康中国”。
助力冰雪产业发展
中国人保党委副书记、副董事长、总裁王廷科日前表示，中国人保着力发展冰雪旅游保险，丰富冰雪旅游保险产品体系，打造事前预防、事中管理、事后补偿的全流程风险管理体系，构建了“保险+科技+服务”的冰雪旅游服务模式，保障政府、企业、人民群众人身和财产安全，推动冰雪旅游高质量发展。
国家发展改革委、国家体育总局等四部委联合发布的《冰雪运动发展规划（2016-2025年）》显示，2020年冰雪产业总规模达到6000亿元，2022年，全国滑冰馆数量将不少于650座，滑雪场数量将达到800座，2025年冰雪产业总规模达到1万亿元的目标。