“今天9台手术，7台是滑雪滑的，4个前叉，1个髌骨脱位，1个踝关节，1个半月板。”一名医生的自述，将“雪道尽头是骨科”的话题推上热搜。
研究显示，滑雪已被列为世界上最具危险性的运动之一，因冰雪运动引发的事故不容忽视，人们享受冰雪运动之时，也要为运动风险购置一份保障。
随着冬奥会和冰雪运动热的双重加持，作为风险转嫁工具，保险业迎来冰雪类运动投保潮，多位保险客服人员告诉《中国经营报》记者，最近两个月，咨询冰雪运动险的人明显增多。
北京地区一年推出53款冰雪保险产品
过去，冰雪类保险种类不够丰富，很多保险产品将滑雪、滑冰等高风险运动纳入免责条款中，随着冬奥和冰雪运动热的兴起，多个主体以此为契机，发展冰雪旅游保险，丰富冰雪旅游产品。
据了解，保险公司为冬奥会及冬残奥会制定了冬奥专属保险产品。包括冬奥会责任保险大保单和人身保险大保单，商业版冬奥旅游保险保障，除涵盖一般意外医疗和身故责任外，还特别提供了100万元新冠肺炎身故保障、50万元新冠肺炎医疗保障以及100万元救援费用保障。参加北京冬奥会的非注册人员可通过北京冬奥组委发布的投保链接自行投保。
众安保险在2022年2月5日量体裁衣正式推出了“全民冰雪运动意外险”，该保险是为用户在营利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，保障范围包含意外医疗、意外身故残疾、意外骨折、责任保险，还包括工具被盗抢或受损的财产保险，保险金从6元到33元不等，最高的保额超过40万元。
“后冬奥”时代，若想引导更多普通冰雪爱好者参与到运动中去，需要保险业大力支持冰雪产业发展。
购置冰雪类保险要“量体裁衣”
国家统计局数据显示，截至2021年10月，中国冰雪运动参与人数达3.46亿人。另据中国旅游研究院发布的最新数据显示，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次。
那么，保险业如何护航保障3亿人的群体？
2021年初，国家体育总局办公厅印发《关于进一步加强冰雪运动场所安全管理工作的通知》，指出高风险运动场所在提升自身风险管理水平的同时，运用责任保险的方式转移责任风险，以尽可能缓解与消费者之间的纠纷，并提升消费者体验。
据了解，有些滑雪场的门票包含保险，保险类型是一般公共责任险，公共责任险主要是“为雪场规避风险，滑雪场在经营过程中付有责任时（如管理不善、设施缺陷、租用雪具故障等），滑雪者才能得到赔付”，游客在滑雪过程中自己摔伤或是被人撞伤发生意外等，滑雪场不认为自己有责任时，很难获得理赔。
滑雪者需要额外购买旅游意外险，意外险保费低、保额高，无需健康告知。需要注意的是，滑雪属于高风险运动，容易发生理赔，保险公司往往将其列入免赔责任中，因此冰雪类保险需要在原有意外险基础上做升级。
记者看到市面上一款意外险保险产品，在免赔责任上注明，“被保险人从事高风险运动或参加职业半职业体育运动”，高风险运动，包括滑雪、滑冰、潜水、滑水、滑翔伞、跳伞、攀岩运动、蹦极、驾驶卡丁车、赛马、摔跤比赛、等等。
明亚资深保险经纪人告诉记者，消费者购买冰雪类保险产品需要仔细阅读条款，选出适合自己的保险产品。
“有的产品，意外医疗一项，仅能报销社保内的费用，如果骨科做手术，产生的进口钢钉钢板费用，动辄几万甚至十几万元都属于自费项目。”上述经纪人介绍。
《人身保险伤残评定标准》提到，四根肋骨骨折，属于十级伤残，十级伤残属于最低的意外伤残程度等级，对应的给付比例是10%，意味着若总保额20万元，最多赔付2万元。
同时，消费者投保前需要注意，出行目的地与保障范围是否匹配，短途滑雪一般会选择购买旅行意外险，而旅行意外险是有保障范围规定的：有的产品要求离开居住地市外才能保障，有的产品则包含居住地市内。
不可忽视的是，滑雪中，除自己容易受伤，还会因为个人原因造成他人受伤。意外险中“个人责任”保障也有必要配置，这样被保人如果因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保人负赔偿责任的保障。
市场期待专属冰雪保险
保险公司将滑雪等高风险运动保险单独作为一个保险产品可行性如何？
受访人士表示，高风险运动保险产品开发与销售，是摆在保险公司面前的难题。保险公司缺少必要充分的精算数据进行产品保险责任设计与定价。目前，市面推出部分高风险运动产品，更多是借鉴国外的条款和数据，但这也埋下一个隐患，偏离国内实际情况的费率和条款，在投保量大幅上升后会出现风险敞口。
对外经济贸易大学风险管理与保险学系主任何小伟告诉记者，同国外相比，我国竞技类体育保险发展缓慢的一个重要原因是，以美国为代表的西方国家，竞技体育职业化程度较高，这使得保险公司拥有丰富完善的损失规律数据，对运动风险规律把握的比较清楚，因此国外竞技类体育保险产品可以满足细分需求。而我国的一些运动是举国体制模式，开放程度稍逊色于国外职业化模式，运动的规律，损失规律风险等方面的积累不够丰富，国内保险公司不敢轻易涉足。
在何小伟看来，特定领域的保险产品，出现供求双冷局面。无论对保险公司还是消费者，说明保险并不是最理想一种方式，发展特定领域产品的条件不够成熟。对保险公司来说，大数法则是开展业务的基础，后冬奥时代，冰雪运动热度能否保持、人们保险意识是否提升、精算数据是否积累充分，都在影响着冰雪运动专属保险的发展。