我见过很多父母，自己都还没买保险，但买的第一份保险，是给宝宝买的。
孩子的保险，虽说简单，可是，“坑”也是最多的。
即将迎来六一儿童节，虽然无法给爸爸妈妈们分摊带娃压力，但给娃儿选上一份靠谱礼物，我还是很在行的。
废话不多说，进入正题。
孩子都会面临哪些风险
从孩子呱呱坠地的那一刻起，就意味着要与这个世界博弈了。
成长过程中，总会面临各种风险。
第一种，是父母兜得住的普通风险。
比如常见的磕磕碰碰、感冒发热、烧伤烫伤，这些去医院拿点药就可以了。
普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，不会产生太大影响。
这些，我们一般归类为普通风险，也是父母能够兜底的风险。
第二种，是家庭兜不住的重大风险。
罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用通常高达几十万，甚至上百万。
重疾发生的概率低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。
清楚了这两种风险，那就引出今天的第一个重点：
如何转移风险？
我们需要借助保险来转移风险。
按照孩子配置保险的先后顺序，做了一个星级区分。
具体看图：
1、少儿医保
国家福利，重要程度：
这是我们国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。
费用很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。
2、意外险
风险转移，重要程度：
意外险的选择主要看两个方面：
第一，要保伤残而不是全残。
全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。
仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。
伤残中，最轻的伤残10级，只是日常活动能力轻度受限。
有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。
伤残赔付比例，见下图：
第二，报销规则要好。
这个着重说下。
注意以下几点：
赔付额度：1万是基础配置，2-3万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。
一方面，价格会贵不少；
另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。
太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。
赔付范围：分社保范围内/不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。
免赔额：0免赔最好。
赔付比例：优先100%赔付的。
住院津贴：通常是50-100元/天，如果有的话。
3、百万医疗险
医保的左膀右臂，重要程度：
社保内外都能报销，价格不贵、保额高，有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。
百万医疗险重点看保障内容是否全面，不要有缺失或者单项责任限额；
其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。
4、重疾险
风险兜底，重要程度：
孩子罹患重疾的概率，其实不高，比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
但重疾的可怕之处在于，费用高。
治疗费用虽有医疗险转移，但现实往往是：
孩子住院了，至少需要腾出一人照顾，这意味着家庭收入中断或减少；
如果牵涉异地就医，车马费、住宿费，这些都是实打实要花的钱；
最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。
单列其中任何一项，算下来都是一笔不小数目，难以兜底。
重疾险的挑选，着重看两点：
第一，同大人一样，也是做足保额。
一般建议保额至少30万起步，50万标配，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二，要涵盖少儿高发重疾。
重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。
直接看图：
标是0-17岁最高发的三种重疾。
在为孩子挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。
5、小额医疗险
锦上添花，重要程度：
报销门槛低，几百块都可以报销，可以和百万医疗险互为补充。
保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。
6、寿险
身故赔偿，重要程度：不推荐。
首先，孩子不承担家庭责任，不需要寿险；
其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。
市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。
因此，家长完全没有必要给孩子买寿险。
怎么给孩子挑选产品
知道配置思路，那剩下的事情就简单许多了。
1、医疗险
医疗险有两种，分别是百万医疗险和小额医疗险。
买百万医疗险，挑选总结起来就是以下5点：
按照这个标准，层层筛选出来的医疗险，都不会太差。
如果是买百万医疗险，首选：医享无忧。
上图，看表格：
这款来自太平洋健康的医享无忧，它最大的杀手锏是：保证20年续保。
目前在市面上，同样20年保证续保的产品也有。
比如我们熟悉的好医保·长期医疗（20年期）等，但它的院外特药报销就有些瑕疵了，非100%报销。
医享无忧的院外特药报销，可谓是完美，最高能100%报销。
另一个加分项是，急危重病治疗不限医院。
也就是说，买了医享无忧后，如果不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情，例如严重的急性病或者外伤，可以就近送医，等病情稳定后再转回指定的医院。
从这点来看，它的保障更加人性化，也更灵活。
如果是买小额医疗险：推荐：小医仙2号。
直接上结论：
2、重疾险
如果想买终身，推荐：青云卫1号。
青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险，最高能买80万保额，具体保障分析如下：
疾病额外赔：投保后30年内，患重疾能多赔50%保额，首次患中症多赔20%，首次患轻症多赔10%，保障更充足。
重疾赔过后，轻中症还能保：一般的重疾险，重疾赔过之后，轻中症保障就失效了。这款产品有一点小创新，确诊重疾90天后，轻中症还能各赔1次。
如果想买定期，推荐：慧馨安2022。
相比市场上多数产品只能保至70岁或终身，慧馨安2022还提供了保30年的选项，给了我们更大的选择空间。
同样，总结了它的3个优势：
少儿特疾保障好：对20种少儿特疾，慧馨安2022能赔220%保额，且能一直保障到合同结束，非常不错。可选前30年额外赔：慧馨安2022可附加疾病关爱保险金，即前30年额外赔。附加后，患重疾能额外赔50%，首次患轻中症，则分别额外赔15%和30%保额。性价比高：50万保额，保30年，20年交，不带身故，保费仅需460元。这对预算相对见肘的家庭来说，算得上过渡首选。
如果我们给孩子选择保30年，那么附加了这项保障后，基本整个保障期限内都有额外赔，比如买50万保额，实际上有75万。
3、意外险
少儿意外险里，各家产品大同小异，也都经得起市场考验。
这里推荐的是来自众安的米宝保2022升级版。
3万以内的医疗费，对付孩子的烧伤、烫伤、猫爪狗咬，完全可以覆盖日常的意外风险。
另一个，它有1万的未成年责任保障，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。
方案搭配
下面，我以0岁男宝宝为例，结合家庭预算，做了2套方案，仅供参考。
那问题来了，给孩子买保险，预算多少算合适？
我的建议是：
全家保障型保险的预算，一般建议控制在家庭年收入的10%以内。
举个例子，可支配收入10万的家庭，保费支出尽量控制在1万左右，孩子的保费1千~3千就可以了。
这样的好处是，买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。
注意，这里说的年收入，指的是减去负债（房贷、车贷等）的可支配收入。
其次，也是老生常谈的保险配置理念：先大人，后小孩。
千万不要本末倒置，在孩子身上花费太多，影响到成年人的保障预算。
1、月预算100元：追求极致性价比
俗话说，有多少钱办多大事，在预算非常有限的情况下，最重要的是先把保障做起来。
给孩子买保险先要解决的是眼下的风险，然后再考虑未来。
因此，预算100元/月的方案，只能退而求其次先把孩子的重疾险保到定期，再搭配意外和医疗。
2、月预算250元：保障更加全面
方案中，我把重疾险换成青云卫1号，一款少儿重疾险里的黑马。
不仅重中轻症都有额外赔，而且重疾赔过之后，轻中症的保障还有效。
写在最后
《请回答1988》里头，有一句台词，至今记忆深刻。
是德善爸爸对德善说的：
爸爸也不是一生下来就是爸爸，爸爸也是第一次当爸爸。所以，我女儿稍微体谅一下。
当时煲这部剧的时候，看到这一幕，眼泪唰的一下就出来了。
我们都是第一次当父母，都在不断学习，学习怎么喂奶、怎么换纸尿片、学习怎么拍奶嗝等等......
所以，不必太过担心自己做得不够好，毕竟谁也不是一开始就能做到完美。
其实给孩子买保险，真心不贵。
怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。
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