新年新气象，咱们的保险榜单，也迎来了一波更新，上架了不少新“卷王”。
先上图：
下面给大家介绍各个产品有啥特点，也会讲讲各险种的作用和挑选要点。
篇幅会有点长，分为：
重疾险篇
百万医疗篇
定期寿险篇
意外险篇
储蓄险篇
着急的朋友，可以直接看自己感兴趣的部分。
2023年，重疾险怎么买？
很多人买重疾险，根本就没弄清它的作用，就稀里糊涂上车了。
然后匆忙退旧换新或再买新的。
这样一来，费事又费钱。
如果你是第一次买重疾险，下面这些重要内容，在你掏钱之前一定要搞清楚！
（1）重疾险险种作用：
重疾险并非生病就赔钱。需要达到理赔标准，保险公司才赔钱。
这笔钱，保险公司会一次性打到我们的银行卡上，而且任由我们自由支配。
一场重病后，人们往往元气大伤，甚至三五年内无法工作赚钱。
而重疾险这笔赔款，可以避免我们手停口停。像车贷、房贷、抚养孩子、赡养老人，重疾险理赔金都能派上用场。
（2）重疾险适合人群：
无论成年人还是孩子，如果健康条件允许，都建议配上重疾险。
但如果年龄超过55岁，买重疾险就要注意“保费倒挂”（保费倒挂，就是交的钱比保额还高）。
（3）重疾险挑选要点：
①保额至少买够30万
小马老师说过很多次，买重疾险就是买保额。
保额多少才够用？
小马老师建议是30万起步，预算够的朋友，50万往上。
②优先保终身
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，人的年纪越大，发生重疾的概率越高。
选择保终身，直接把保障拉满，不用担心七八十岁保障裸奔。
③保高发轻中症
（4）重疾险产品推荐：
分情况来看。
单次赔付、保终身：达尔文7号
不仅因为达尔文7号重疾险性价比很高，还因为它的保障真能打！
①重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症持续有效。
②等待期政策友好：等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，其他保障继续有效。
③可选责任很优秀，包括：
疾病关爱金：赚钱黄金期提升保额
60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。
重疾扩展保险金：
60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。
特定心脑血管扩展保险金：
首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病中的任一种，间隔180天/365天，赔120%。
恶性肿瘤/原位癌扩展保险金：
轻度恶性肿瘤或原位癌（合计赔1次）：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔30%。
重度恶性肿瘤：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔120%。
身故/全残保险金：
18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。
多次赔付、不怕裸奔：满天星
如果担心重疾理赔后、后半生重疾保障“裸奔”，可以考虑满天星。
①重疾不分组3次赔付：不分组，最高赔付3次重疾。首次患重疾获赔后，还有两次不同种重疾仍然有效，守护后半生。
②创新良性肿瘤保障：首次确诊并接受特定部位良性肿瘤手术，最高赔付20%基本保额。
③自带疾病关爱金：保单前15年患重疾，额外赔付100%基本保额；保单前15年患轻症，额外赔付30%基本保额。
核保宽松、适合非标体：人保i无忧/超越1号
重疾险的投保门槛比较严格，身体有小异常、难挑到合适产品的朋友，可以看看人保i无忧或中荷超越1号。
人保i无忧：健康告知不问及检查异常，体检有异常、有结节、乙肝小三阳、高血糖等小毛病的朋友，有机会承保。
超越1号：健康告知宽松，可选责任比较丰富，有肺结节、高血压、糖尿病、抑郁症、乙肝、脂肪肝等健康问题的朋友，有机会承保。
少儿专属重疾险：小淘气1号
如果是给孩子投保，建议选择小淘气1号这样的少儿重疾险，对于少儿特定疾病和罕见疾病有额外赔，性价比高。
①重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症可再赔一次。
②可选住院日额保险金：不幸重疾后，生病、意外住院还能赔，最高累计赔付30%基本保额。
③可选ICU住院保险金：因非重中轻症入住ICU病房，每天津贴1000元，最高累计赔付30%基本保额。
2023年，百万医疗险怎么买？
（1）百万医疗险种作用
医保的“黄金搭档”，医保不能报销的、保障范围内合理且必要的医疗费用，百万医疗来搞定。
（2）百万医疗适合人群
如果健康条件允许，建议全家老少都配上。
（3）百万医疗挑选要点
①保证续保20年的更好
百万医疗险最大的问题是，买完今年，不知道明年还能不能买。
万一今年理赔过、保险公司不卖给你呢？又或者明年这款产品停售了呢？
所以，优先选能保证续保的。
目前市面上的产品，最多能保证续保20年。
②基础保障要全
包括：
住院医疗
特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗。
门诊手术
住院前后门急诊，报销住院治疗前X日、出院后X日的门急诊费用。
（4）百万医疗产品推荐：
自己/孩子买：e享护-医享无忧
太平洋出品（大家喜欢的大保司），阳康后无后遗症，也能正常投保。
①20年保证续保：20年内，就算出险理赔过/产品停售了，也还能继续买。
②基础保障齐全：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊费用都能报销，120万一针的CAR-T抗癌药也能保。
③含重大疾病关爱保险金：120种重疾，确诊任意一种，即可获赔1万元关爱金。
④可选特药责任：目前有88种特药，最高报销200万，而且特药责任可续保！
老人买/健康有点小问题买：惠享e生
①投保年龄宽松：最高70岁可投保，对中老年人很友好。
②对非标体人群友好：II型糖尿病、原发性高血压2级及以下，有机会正常投保。
③提供重疾绿通服务：包括专家门诊、住院安排、手术安排。
2023年，定期寿险怎么买？
有人把定期寿险称为“最不吉利的保险”。
因为它的赔付条件很绝对，身故或全残才能赔钱。
但小马老师更愿意称它为“留爱不留债的保险”。
（1）定期寿险险种作用：
保障期内，只要身故/全残，就直接赔一笔钱。
比如买200万保额，就直接赔200万。
（2）定期寿险适合人群：
家庭经济顶梁柱必买！
（3）定期寿险挑选要点：
①保额买够
寿险保额，需要考虑家庭负债（包括车贷房贷）、子女教育费用、父母赡养费用、3-5年的家庭消费。
②免责条款越少越好
免责条款越多，不赔的情况就越多。
③看投保门槛
健康告知、职业类别、年收入限制、BMI限制……都需要在投保前看清楚。
（4）定期寿险产品推荐：
自己买：大麦旗舰版
①可选失能收入责任：万一失能导致收入中断，最高能补偿到120个月。
②对非标体人群友好：肺结节、乙肝、糖尿病、甲状腺癌、宫颈原位癌、乳腺原位癌……都有机会正常买！
③投保限制很少：健康告知仅3条。
④理赔限制很少：免责条款仅3条。
夫妻买：大麦甜蜜家
①夫妻互保，保额不共享：投保100万保额，如一方出险，获赔100万；另一方的保障继续，保额100万。
②两人最高赔付4倍保额：如夫妻因同一意外出险，可各获得2倍保额，共计4倍保额。相当于买100万保额，获赔400万。
③有豁免责任：缴费期内，如一方出险，剩下的保费不用交了，另一方的保障继续。
两款都是华贵人寿承保，这家保司的大股东是大名鼎鼎的茅台集团，没啥好纠结的，有需要的朋友放心买。
2023年，意外险怎么买？
（1）意外险险种作用
意外险保的是外来、突发、非本意、非疾病的事件。
比如好端端走在路上，突然被人打了，这就是意外；
但如果走在路上，跟别人打架导致受伤，这就不属于意外（因为自己也动手了）。
（2）意外险适合人群
全家老少都需要，建议人手一份。
（3）意外险挑选要点：
①买一年保一年
没必要买长期型或返还型，性价比不高。
②成年人买重点看意外身故/伤残
对于成人来说，一旦身故，需要给家庭留下一笔抚恤金；
一旦伤残，也需要有一笔赔偿金来弥补收入损失，维持生活。
③孩子、老人买重点看意外医疗
免赔额越低越好，报销范围最好不限社保，能100%报销的更好。
（4）意外险产品推荐：
成人推荐：小蜜蜂3号意外险
太平洋出品。
①意外身故/伤残保额高：最高能赔150万。
②保猝死：最高能赔50万。
③意外医疗范围广：不限社保，0免赔。
④交通工具意外额外赔：民航意外最高赔1000万，客运轨道/轮船最高赔100万，机动车最高赔50万（特定节假日双倍赔）。
⑤特定传染病：如住院，每天赔50元津贴，最高30天；如不幸身故，最高赔50万。
孩子推荐：小神童超越版意外险
平安出品。
①很便宜：每年最低只要68元。
②意外医疗责任实用：不限社保，0免赔。孩子被猫抓狗咬去打疫苗，费用也能报销。
③可附加“意外骨折/关节脱位”责任：如果孩子比较调皮，可以考虑附加上。
①投保年龄广：最高85岁可投保，专为中老年人设计。
③异地亲属慰问探望费用：如家里老人因意外住院超7天，异地工作的成年子女回家探视，可获赔3000元。
高风险职业推荐：勇者无惧2021
①1-6类职业可保：像伐木工人、泥水匠，或高空作业人群，都有机会承保。
②保障范围广：含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、公共交通额外赔等保障，综合性强。
③支持雇佣关系投保：企业单位可以为员工投保，除了社保里的工伤保险外，多一份意外险也就多了一份保障！
2023年，储蓄险怎么买？
（1）储蓄险险种作用：
如果说重疾险、定期寿险、百万医疗、意外险，是“保人”的；
那么储蓄险，就是“保钱”的。
通过现在把钱放在稳定安全的储蓄险保单里，来规划未来可预见的刚性支出（如养老、教育）。
（2）储蓄险适合人群：
厌恶风险，想让手里的钱稳定增值；
手上有一笔5-10年不动用的闲钱；
对于这笔钱有相对明确的规划；
经常“月光”存不下钱，想实现强制储蓄。
（3）储蓄险挑选要点：
①根据具体需求挑选产品
如果想做养老规划，建议选年金险，到了指定年龄，就能自动释放长期、稳定的终身现金流；
如果想做教育规划，可以考虑教育年金或增额终身寿险；
如果想兼顾孩子教育、自身养老，可以考虑增额终身寿险。
②增额终身寿险重点看现金价值
包括现金价值跑赢已交保费的速度、现金价值的长期表现、加减保规则等。
③年金险重点看领取
（4）储蓄险产品推荐：
只做养老规划：光明慧选养老年金险
①版本灵活：定期和终身版本都有20年保证领取期；定期版满期时一次性领取10倍基本保额，终身版可获得与生命等长的持续现金流，活到老，领钱领到老。
③可对接养老社区：单张保单累计保费≥30万，可获得旅居养老服务优享权；≥70万，获得长居养老服务优享权；≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权。
兼顾养老/教育规划：乐享年年/金满意足多多版/万年禧两全
乐享年年：
①现金价值增长快：趸交、3年交、5年交，现金价值增速优势很明显。
②可选投保人豁免：如果给孩子买，建议附加上，万一我们自己遭遇不测，孩子的这份保单也不受影响。
③可附加万能账户：保底利率3%（2022年12月8日，金银花长期护理保险（万能型）的结算利率是5%）。
④减保相对有保障：减保写进条款里，而且未要求投保几年后才能申请减保。如急需用钱，可通过减保调配资金（温馨提示：如果附加投保人豁免，就无法减保了）。
⑤有长期护理责任：如果丧失3项及以上基本日常生活活动能力，且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金。
金满意足多多版：
①现金价值增长快：10年及以上缴费期，现金价值在市场上属于领先梯队。
②保全灵活：灵活加减保，过犹即可加保，无次数及额度限制（温馨提示：停售不可加保）；15个月后即可减保，额度限制小。
③现金价值跑赢已交保费的速度快：以30岁为例，趸交，第5年跑赢；5年交，第6年跑赢。
万年禧两全：
①减保限制少：无次数限制、减保后期交保费＞1000元即可，对于资金灵活调配非常友好。
②支持关联万能账户：保底利率2.5%，当前结算利率是4.5%(2022年12月保司官网数据)，可无限追加保费，适合做二次增值。
③满足条件还可对接高端养老社区：最高可得6个入住权名额，一份保单两代受益。
写在最后
以上就是小马老师整理的2023年度保险榜单。
当然，以上榜单仅供参考，因为买保险还是要根据具体情况来挑选。
像是年龄、健康情况、职业类别、预算、投保侧重等，都会影响你的保险产品选择。
要是只看保障、不看投保门槛/预算，到头来可能白忙活一场。
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