人的一生发生风险有两种方式，第一种叫做意外，第二种叫做疾病。意外，我们预测不了，但疾病，我们却能想办法治疗。但医疗费日益上涨，多少费用会让你放弃治疗？这又是一个考验人性的话题。
随着经济的不断发展，人们的生活水平也在不断提高，但与此同时我们生活的环境也以肉眼可见的速度恶化，与之相伴的是重疾风险剧增。
国家癌症中心在《2017中国肿瘤登记年报》中发布了中国最新癌症数据，报告显示：在中国，每年新发癌症病例达429万，占全球新发病例的20%，死亡281万例，癌症防治不容乐观，未来一、二十年，癌症发病率还会持续走高。
一场大病能轻松摧垮一个中产家庭，这不仅仅是因为看病难、看病贵，更是因为生病之后需要一段很长的康复期，这期间的花费将比医疗费更大。
一
如果患重疾，多少费用会让你放弃治疗？
腾讯视频中有一个很火的采访，主题是如果不幸罹患重疾，多少费用会让你放弃治疗？受访者是孩子和父母，他们的回答各不相同，看后令人唏嘘。
一场重疾到底会花掉多少钱？
有些朋友可能会说，没关系啊，我单位给我交了医保，医保可以报销80%呢。
我们来看一个案例：
李小姐有医保，生病住进一所三甲医院，出院时共花了12000元（含自费药2000元）。社保报销6400元，自付5600元，自付比例竟然高达46.7％！为什么呢？计算如下：
12000元-2000元（三甲医院起付线）=10000元-2000元(自费药)=8000元
8000元*80%（社保报销比例）=6400元
所以，医保只是最基本医疗保障，用药必须在社保范围内，有很大的局限性，而且按比例报销，自负部分由个人负担。
当然，几千块钱不算多，但请注意这只是一场小病，倘若重疾真的降临在您或者您家人的头上，在您家庭条件允许的情况下，您是去县城治还是省城治？在国内治还是去国外治？用疗效好见效快的进口药还是只用可以报销的药？
我的一位客户母亲得了上颌窦癌，当时国内医院说如果治疗可能存在两种风险：1、因为手术部位在脸颊附近，所以用激光治疗可能会存在导致患者失明的风险；2、手术可能会导致她的整个脸部重度烧伤。
我的客户在综合考虑各种因素之后，决定带他母亲去国外治疗，来来回回大概花了200多万，全是自费，但他母亲手术完没有后遗症而且这五年多也没有复发的情况。
所以说，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我们所有的医疗费用全都包了。
随着医疗水平的提高，越来越多的绝症被攻克。以前，一个人患了肺结核就是患了绝症，现在，一个人患了癌症也能治好。还有越来越多的机构和商业人士也都投入到医疗科技领域，寻找攻克绝症的方法。比如，2017年4月，比尔盖茨个人出资1亿美元与创投圈共同对抗阿尔茨海默症。相信未来重疾都可以被治好，但前提是你为自己准备了足够的医疗费。
2
比治疗费更高的是康复费和收入损失费
康复费用
中国已经步入老龄化社会，医护资源越来越紧张，所以用药、护理的费用一年至少也在10万左右，重疾的康复期一般是5年，这样就得准备50万；
收入损失费
生病不仅要花钱，还有收入中断的风险，治疗需要费用，家庭正常的开支也需要费用，否则整个家庭的生活品质就会下降。假如家庭一年的开支是20万，5年就是100万。
这么算下来，重疾险的基本保额都应该在100万以上。而且这个保额是动态的，既要匹配家庭的收入水平，还要随着家庭年收入的提升而提升，这样才能确保家庭生活品质不受影响。
假如一个人没有重疾险，一旦患病，治疗就得花光家中积蓄，养病期间仍然需要为收入中断导致家庭生活质量下降而烦恼，可能一出院就要再去上班赚钱。很明显，这样是不利于术后恢复的。如果我们能够给到自己5-10年的生活费，不用上班也不会影响生活品质，那我们就可以安心养病，身体也会更快恢复。
我不用担心生活费和医疗费，不用一出院就去上班，是因为我有830万的重大疾病保险，这笔钱可以保证我之后十年、二十年的生活费、医疗费、康复费等等。
若是我不幸身故了，也没有什么好担忧的，我早在投保时就已经指定好了受益人和受益金额。在我的身故受益人里，有我妈妈和我老公和孩子。他们都可以按份获得保险金赔偿。我妈妈可以得到400万，她现在已经是80周岁了，400万对于80周岁的人来讲，请2个专业护工伺候到终老应该是足够了；我老公和孩子可以得到几千万，因为我的人寿保险加上意外险保额是1.3个亿。如果我真的身故了，开个玩笑说，我老公重新找一个媳妇儿应该没问题。
如果我能健康地活着，从55岁开始，我自己购买养老保险可以让我每个月领到6.5万。我觉得每个月能领到6.5万的老太婆，在昆明过日子应该是没问题的吧？所以我对自己的现状很满意，喜欢工作就去工作，不工作了我和家人的生活也不会受到任何影响。
二
如何获得一笔足额的重疾治疗费？
如何获得一笔足额的重疾治疗费？通常有三个渠道供您选择：
三种筹资渠道
靠国家（社保）
社保里的医保到底能解决哪些问题？
医保的报销比例只有50%-80%,仍有一大部分由自己承担，分为三种：自费、自理、自负。
1、自费：指不列入基本医疗支付范围的医疗费用；
2、自理：指列入基本医疗保险支付范围，先应由个人支付部分的医疗费用。
3、自负：指职工用于支付基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付不足（目前不含企业职工）的医疗费用；基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗（即医疗救助）补助时，由个人按比例支付部分的医疗费用。
自己承担的这三笔钱要怎么筹措呢？
靠社会（损赠）
靠自己
俗话说得好，求人不如求己，特别是大病当头，自己若有足够的钱去应对总是感觉安心很多，但一般家里不会存大量现金，所以我们需要提前规划这笔钱。
储备100万重疾治疗费的三种方式
面对重疾风险越来越高的现实，我们需要提前做好规划，常见的办法有以下三种：
一次性存100万
一次性存款解决后顾之忧。比如一下子放100万在银行里，以防未来发生疾病。这个办法的缺陷是占用一大笔资金不能流通，财务成本太高；而且不知道疾病什么时候到来，很难保证这笔钱不被挪用。
每年存5万，分20年存满
20年不间断的每年存款5万元，就是定期存款。这种方法的缺点在于不知道能不能坚持每年都存，另外，不能确保等我们存够100万才生病，万一提前患病就悲催了。
建立杠杆账户，5万“变”100万
也就是从攒下第一笔5万开始，就拥有100万的保障。这就是转移风险，以小博大，把钱放到保险公司，把风险转移给保险公司，这样，从我们投保的那一刻开始，即使疾病不期而至，我们也拥有100万的保障金额。
你会选哪一种？
相信睿智的您一定会选择建立杠杆账户，5万“变”100万。
在经济学里面，医院是社会的准公共资源，理论上讲，每个人都可以平等共享这个资源，至少有平等的就医权，而且要让每个人都看得起病。但为什么会出现大医院里天天人满为患，走廊里都是病床，住个院还要排队的现象？因为每个人都想要享受最好的医疗，但好的医疗资源是稀缺的。如何分配？最公平的方式只有用钱说话，你有多少钱就能享受多好的医疗资源。
（图片来自于CliniqueLaColline,Geneva，瑞士顶级医疗诊所，可以看到房间内有康复器材和小桌板，选用质感木材家装，嵌入式电视机，大幅落地窗，俯视全城风景。）
所以，医院的病房会分为普通病房和特需病房，医院会分为公立医院和私立医院；大城市的大医院好医生最多，国外的顶级医疗机构专家最多；医疗方案的差异也是非常巨大的。同样治疗一个癌症，有人花几万，也有人花几百万、上千万。
如果你说：“得了大病我就不治了”，那恭喜你，说明你还健康，你还有责任心，不想拖累家人。但是如果你真得了重疾，像我一样拥有足额的保险，可以享受最好的治疗，你还会说这句话吗？不会的，对吗？所以，归根到底还是钱的问题。
现在每年花区区几百块钱就可以买一份100万的医疗险，花4-5万块钱就可以买一份100万的重疾险，这些小钱相信对每个家庭都不是件难事，它保住的不仅仅是你的家庭经济不受疾病的侵害，更能保住一个人的尊严。
我们要明白：爱，允许泪水，拒绝遗憾，放弃绝不是唯一的选择。毕竟，保险费并不贵，贵的是未来的医疗费。从现在开始，为自己和家庭购买一份足额的健康保险，不让悲剧在自己家里上演，这个，比你未来放弃治疗要容易得多！