最近在北京掀起了一股保险热，不管是年轻一族、还是老人小孩，这次都加入了“参保大军”。
原来是7月26日，北京普惠健康保正式上线了，这也正式宣告了惠民保险2.0时代的到来。
凭借着195元/年的保费，300万保额，这款惠民保险上线两天就有50万人参保！
而且，和以往的惠民医疗险相比，这款产品不仅既往症也能投保，医保外的费用竟然也可以报销。
这款产品究竟表现怎么样呢？适合哪些人买？惠民保险真的有用吗？
奶爸今天来给大家分析一下：
01
北京普惠健康保怎么样？
作为惠民保险的产品，北京普惠健康保是不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍的，而且老中青都是一样的价格，有北京医保就能投保。
我们来看一下详细的保障内容：
（北京普惠健康保基本信息）
再来看一下保障内容：
1、医保内报销
这一项目主要是报销普通住院及门诊的费用的，保额有100万元/年，在扣除免赔额后健康人群可以报销80%，特定既往症人群可以报销40%。
其中，如果是以城镇职工医保参保的，有3.95万的起付线，如果是以城乡居民医保参保的，有3.04万元起付线。
2、医保外报销
参保人如果住院，有医保外的费用也可以报销，这一点就是这款产品的亮点所在了。
健康人群在扣除2万元免赔额后可以报销70%，如果是特定既往症人群免赔额为4万元，扣除之后报销35%。
不过需要注意的是只保障住院，对于门诊产生的医保外医疗费用无法报销。
3、特药费用报销
报销限额也是100万元，国内特药25种最多可报50万，国外特药75种也最多可报50万。
健康人群按照60%的比例报销，起付线2万；而特定既往症人群按照30%的比例报销，起付线4万。
需要注意的是，国内特药和国外特药是分别计算免赔额的。
总的来说，北京普惠健康保的保障范围比医保范围要广，这点值得赞赏。
可惜与百万医疗险对比，它的不足之处也比较明显：
①免赔额较高，报销比例比较低
惠民医疗保险的免赔额通常设置在2万或以上，而百万医疗险的免赔额往往是1万元。
有些产品如果是多个家庭成员一起投保，还可以共享免赔额；或者是如果没出险，后续再投保，免赔额可以递减。免赔额越低，理赔门槛也就越低。
和惠民医疗保险相比，百万医疗险的报销比例高，有社保的情况下，大部分百万医疗险是100%报销，不少产品还可以报销外购药、靶向药等。
②保障内容不充足
虽然惠民医疗保险有百万保额，但它的住院医疗自费项目保障实际上是不够百万医疗险优秀。
百万医疗险除了一般医疗、重疾医疗保障，还包含诸如费用垫付、就医绿通、住院补贴、海外治疗等增值服务，医疗保障更充足。
③产品稳定性不足
惠民医疗保险虽然保费便宜，很多身体异常、高龄的人参保，有一定“普惠大众”的性质，稳定性有待观察。
因此对于日常的大多数医疗需求来说，惠民保险还是存在局限性。
02
惠民保险适合哪些人买？
惠民保险具有价格低、保障高，普惠、精准、慰民的特点，用以覆盖部分大额或大病医疗费用。
参保条件尤为宽松，只要是当地社会基本医疗保险参保人员，不限年龄和职业，甚至无需健康告知，几乎全民可投保。
既往症方面，惠民保险大多只对投保前已有的个别重大疾病免责，如恶性肿瘤、肝硬化等，其他既往症基本不受限。
而这次推出的北京普惠健康保，更是直接打破大部分惠民保险以往的既往症限制：
（既往症种类）
这款产品没有职业和健康要求，即使是患有某些疾病也可以投保。
针对一些特定疾病的理赔的标准，以往产品都是可以保但是不赔，不过北京普惠健康保打破了这一限制，这可能是惠民保新的方向。
但是惠民保险真的适合每个人吗？
奶爸觉得以下4类人群比较适合配置：
1、预算紧张，买不起商业保险的人群
惠民保险大多保费便宜，对于经济条件较差，连商业百万医疗险费用也无力承担的人群来说，惠民医疗保险是可以考虑投保的。
2、健康状况较差的人群
一般的惠民医疗保险无需健康告知，也不用体检，对一些身体健康存在异常的人群非常友好。
3、高危职业/高龄人群
市面上的商业健康险对职业以及年龄都有限制，而惠民医疗保险在这两方面都没有要求。
对于从事高危职业，或者因年龄太大而买不了普通医疗险的人来讲，可以通过惠民医疗保险来转移风险。
4、买了百万医疗险，但部分疾病被除外
有部分人群虽然买了百万医疗险，但因身体存在—些疾病而被除外承保，可以将惠民医疗保险作为一种补充。
就拿这款北京普惠健康保来说，就特别适合这几类人群投保。
03
惠民保险能代替商业保险吗？
2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到2030年全面
建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善
捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
这份指导意见的出台，助推了各地惠民保产品的发展：
（我国医疗保障体系）
惠民保险是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险，银保监会将其命名为“城市定制型商业医疗保险”。
惠民保险既兼顾了社保的普惠性，价格实惠，投保门槛也很低；也兼顾了商业医疗险保障的广泛性，对医保报销范围也进行了一定的补充。
自2020年下半年在全国大面积铺开，“政府背书”、“带病可保”、“保费低廉”等颇具吸引力的标签，让“惠民保”成为现象级网红产品。
惠民医疗保险的陆续出现，算是弥补了社保的空白，让市民的医疗保障更加充足。
在惠民保险的爆发期，为了抢占市场，产品的投保门槛越来越低，承保范围越来越广，导致乱象愈演愈烈，以至于银保监会发文进行规范。
最终，政府部门的强势介入，成为扭转惠民保乱象的关键因素之一。
政府的强力介入下，其对于惠民保的要求也日益清晰，即纳入带病体、高赔付率、低费用，某种程度上愈发趋近大病保险。
对惠民保提出更高要求后，政府也开始给予惠民保发展更多支持，站台、推广，这些都极大提高了惠民保参保率。在一些地区，惠民保投保率达到了60%以上。
而北京推出的第三版惠民保“北京普惠健康保”无疑正是惠民保进入“2.0”阶段之后的一个代表性产品。
那是否有了惠民保险，就不用买百万医疗险了呢？
其实并不是，因为对比百万医疗险，惠民保险虽然保费便宜，但是保障不够全面。
百万医疗险的保障内容更加充足、免赔额更低、报销比例更高、产品稳定性也更好。
而惠民保险最大的优势不在性价比，而是投保门槛低，带病可保、无需健康告知、可以报销大部分既往症，让很多被百万医疗险拒保的老百姓有了兜底大病医疗的可能。
总的来说，惠民保险的普及和火爆，可以说是地方政府和保险公司带给消费者的一项福利，是非常值得肯定的。
但是作为介于医保和商业健康险之间的补充保障，惠民保险的保障是不充足的。
奶爸建议，身体健康、能买上保障更全面的百万医疗险的人群，还是优先选择百万医疗险。
如果因为部分疾病被百万医疗险除外承保，或者买不上，可以配置惠民保险。