回家才是年。一年一度的春运潮即将拉开帷幕，想必大家都早早地在各个软件上抢购了返乡的车票。
但是，有的朋友发现：在12306上买票时，往往会弹出一个窗口，提示是否要加买一份3块钱的铁路乘意险，有的人觉得钱不多就顺手购买，有的人则比较犹豫。
今天，远虑君和大家详细聊聊，这种3块钱的乘意险是什么保险？有什么保障？有没有必要买？主要内容如下：
高铁意外险保什么？划不划算？航空意外险值不值得买？驾乘险有必要买吗？想要更好的保障，怎么办？
一、什么是乘意险？保什么？
（截图自12306官网）
铁路乘意险：是指被保人在保险期间内持有效乘车凭证，乘坐境内旅客列车，遭受意外伤害致使本人身故、伤残或者受伤治疗的，铁路自保公司按照约定给付保险金的一种保险服务。
本质上说，就是一款意外险，专为乘铁路出行的旅客提供意外保障。单看价格确实不算贵，但具体保什么？针对不同人群，它可分为3种情况：
也就是说，如果你还没有进站，或者已经出站了，这时候发生的意外，是没法通过这款意外险报销的。
二、铁路乘意险划不划算？有必要买吗？
先直接摆明远虑君的观点：出行意外险是有必要买的，但从性价比上讲，不必花3元钱买12306的乘意险。
为什么呢？我们来看如下对比：
如上图所示，铁路乘意险主要存在以下3个问题：
因此，远虑君更建议你直接买一年期的意外险，价格也就几十块，一顿饭钱都不到。毕竟，意外无处不在，并不是只有坐高铁时才有。
当然，很多人还是有风险意识的，毕竟火车一旦出了事故，身残身故的可能性极高，如果你没有买过任何意外险，花3块钱买个心安，也不是不可以。
但要提醒大家，如果投保成功，需要注意以下事项：
三、航空意外险，值得买吗？
火车票抢不到，只好买“涨价”的机票。航空意外虽是小概率事件，但一旦出现事故，后果将不堪设想，远虑君每次搭乘飞机时都会为自己买一份。
这里也为大家精心挑选了4款航空意外险：
众安机场航意险众安1000万全球航空险大都会千万航意全球保太平洋全球交通意外险
直接说结论：
如果是短期出行：以上几款价格都差不多，也就十几块而已，买哪一款都差不多；如果是长期出行：可以考虑大都会的千万航意险，保额1000万，一年才69；如果是临时购买：众安机场航意险，起飞前买就能立即生效；如果追求全面点的保障：可以考虑太平洋全球交通旅行险，涵盖航空、铁路、轮船、意外医疗等保障责任。
这种航空意外险，只需要十几或几十块，就能买到上千万的保额，如果真的发生不幸，虽然难以安抚家人情感上的巨大伤害，但是起码可以在财务上让家人一辈子衣食无忧，也算尽了自己的责任。
四、长途自驾回家，需要买保险吗？
除了火车、飞机，一些有车的朋友会选择自己开车回家。长途漫漫，自驾回家需要买份专门的保险吗？其实，市场上有很多“驾乘意外险”，专门保障驾车过程中无法预知的风险。一般分为3种：
指定车：保障指定车辆的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障；指定人：保障指定的某一个人，不管这人是驾驶或乘坐哪辆车，都有保障；返还保费：这种也是指定人，不同的是在几十年后会返还保费，购买人数非常多。
通过全网整理，远虑君找到以下7款代表产品：
实际上，无论是保险跟人还是跟车，都有其保障侧重点。
若保险跟车走：无论谁坐上了我们的车，无论他是否有购买意外险，都可以通过驾乘意外险来转移这个风险；跟人的好处则是：不管你开自己的车还是朋友的车，如若不幸发生意外，保险都可以赔偿给你。
一般跟车的驾乘险，比较类似不记名团体险，一车乘客都能保；跟人的则只保具体的一个人。如果你经常一个人开车，那跟人的比较适合；如果经常携带家人朋友，最好购买跟车的保险。
我们直接说结论：
如果经常载人：小米驾乘保是不错的选择，对于普通家用的5座小车，每个座位身故/伤残10万保额+1万医疗保额，一年只需要63元，性价比比较高；如果经常坐车：人保驾乘意外险26块就能买到55万保障，适合已经有综合意外险的朋友，用来加强驾乘保障。
另外，还有一点我必须要强调：不建议大家够买返还型的驾乘险。因为这种产品一般有几大硬伤：
性价比低：同样的保障，不返还的产品几十块就能买到，而返还的要一两千；保障限制多：表面上能赔100万，实际只有几种交通意外能赔这么多，其他意外只赔5-10万；残疾保障只赔最严重的全残，否则一分不赔；而且缺少医疗保障；返还收益低：其实就是你多交了很多保费，保险公司拿去投资，几十年后再给你分一点。一般折算下来，收益率也就1%左右，根本跑不赢通货膨胀；
远虑君曾多次提到，保险姓保，保障归保障，理财归理财。几十块就能解决的问题，没必要每年花个一两千。
五、想要更好更全面的保障，怎么办？
虽然上述铁路乘意险、航空意外险、驾乘险皆可转移部分风险，但保障力度始终是不够的，比如只保人在这个特定交通工具上发生的意外，其它情况就没法保。
1.综合意外险
相比于特定交通工具意外险，综合意外险的保障范围更广，车外发生的意外也可以保，比如意外摔倒、开水烫伤、溺死等。
另外，综合意外险另一个亮点就在于杠杆很高，往往几百元就能获得几十万甚至百万保障。如果不幸发生残疾，还可以按等级赔付，而不仅仅是全残。
比如：小远有100万意外保额，某天不幸发生严重意外事故：
当场去世：赔付100万；颅脑损伤导致植物人状态，属于1级伤残，赔付比例100%：赔付100万；双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70%：赔付70万。
◆18-65岁综合意外险
◆65岁以上综合意外险
2.定期寿险
定寿最大的作用，就是转移身故带来的收入损失风险，理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。
试想一下：作为“上有老，下有小”的家庭顶梁柱，一旦自己不幸离开，谁的生活会受影响？爸妈养老没有着落，孩子学费没有着落，家里房贷车贷没有着落，家里的全部重担都转移到太太一个人身上，整个家庭瞬时陷入困境，无法维持正常运转，处于破产的边缘。
定寿的意义就在于：就算人生提前谢幕，也为家人做了尽量周全的筹划。
我们在《2019理赔报告数据解读》中有作过分析，因意外导致的身故只占3%，所以它的作用比较有限。如果只买意外险，不买寿险，有可能身故这部分的保障不全面。
远虑君不止一次强调：任何一个有家庭经济责任的朋友都应该买一份。
远虑君说
人的一生，都在回家的路上。为了让家人更加放心，我们会给自己穿戴一些“护甲”。但远虑君在这里建议大家：
在购买任何一款保险产品前，无论价格多便宜，都应该先了解清楚保障内容。对于绝大多数朋友来讲，日常出行，一份全年的综合意外险就能搞定，价格只需几十百来块，保额10万~百万不等，足以应对生活中各种突发的意外风险了。
最美的风景，便是回家路途。祝愿大家都能平平安安地归家。