新海南客户端、南海网记者汪慧实习生邓欣桐
“今天来提取存款，看买点什么理财或者保险产品合适，现在收益越来越低，资金规划很重要。”1月18日，在某国有银行海甸支行，一市民准备取出存款，重新做打算。
对于广大储户来说，资金放在哪里收益有保障，就想把存款往哪里“搬”。随着近期国有大行和股份制银行纷纷下调存款利率，储户的长期资金出现“存款搬家”的现象也更明显。
记者走访多家银行和保险机构了解到，眼下收益不确定的情形下，银保渠道储蓄型保险的竞争力和吸引力相对上升。可是保险≠存款，存款搬家是否值得？新形势下该如何理财？
哪种理财方式走俏？
银行利率下降催热储蓄型保险
“当前的存款利率吸引力太低了，实在不知道该买什么理财产品。”银行下调了存款利率，今年该怎么做资产配置？这可能是不少储户最近在考虑的问题。
事实上，商业银行去年就进入“全面降息潮”。在最近一次调降存款利率之后，五大国有行的3年期和5年期定期存款利率（整存整取）分别为1.95%、2%。其中3年期定期存款利率调整前为2.2%，本轮调整后，首次跌破2%。
2024年伊始，多家城商行、农商行、村镇银行也加入存款利率的调降队伍。在海南省内，利率水平一向具备优势的海南银行、海南省农信社等本地金融机构和海口苏南村镇银行、海口联合农商银行等规模较小的金融机构也加入了“降息”队伍。
“目前5年期挂牌利率是3.65%，三年期是3.45%。”海口苏南村镇银行一名负责人介绍。新海南客户端、南海网、南国都市报记者梳理发现，该行去年上半年的五年期利率还能达到4%。
在海南银行官网，最新的一份标注“自2024年1月8日起正式生效”的利率表显示，五年期挂牌利率为3%，对比该行去年利率，现行利率亦做了下调。
银行存款再度“降息”，让不少追求保本保收益的银行储户感到焦虑，不少人也开始寻找收益更高的理财工具。
“一些居民自发地把储蓄取出，转而投资收益较高的产品，包括把存款在不同银行间转移，或者投向投资市场、基金市场、保险行业等，实现利益最大化，就是所谓的‘存款搬家’。”一位银行业人士向记者解读道。
储蓄型保险为何走俏？
保险≠存款，“搬家”需谨慎
海南保险业人士推荐储蓄型保险。
记者了解到，终身寿也出现了不少变化，此前3.5%的终身寿产品非常好卖，但已全面下架，目前只有3.0%预定利率产品和2.5%定价利率+分红产品。
那么金融人士口中的“增额终身寿”是什么产品？为何走热？
明亚保险经纪人胡蓉介绍，“这类保险区别其他金融理财特点之一，就是终身锁定利率、复利增值，在市场利率不断下行的情况，终身锁定利率的特点对比其他跟随市场利率的产品，其长期优势就凸显出来。”
她解读称，市场上大部分储蓄型保险分为增额终身寿和年金，银行大部分销售的产品是增额终身寿，因银行覆盖面大，所以其占比更大。但其实，这两个险种并无绝对的优劣之分，都可以复利增值和创造现金流，重点还是看是否匹配需求，如不匹配，长板也会秒变短板。另外随着市场整体走低，确定收益越来越难，就出现分红型产品，并会成为主流，它通过调低保证部分，让更多资金进入权益投资，去博取高收益，是一种与客户风险共担、利益共享的模式。
据胡蓉介绍，增额终身寿险的优点主要是灵活，回本后，客户在规定的比例内可根据需要减保领取，也可全额退保；年金的优点恰好是不灵活，但它专款专用，能提供与生命等长的现金流，活多久领多久。
记者根据业内人士的解读作了一个总结：增额终身寿适用做长期规划人群，主要以强制性储蓄，达到为未来存储一笔可观的费用；年金则强调投保后，每年以年金的形式返还一定数额。这两种储蓄型产品都不适合短期内寻求高收益、急需使用钱的人群。
当前形势如何理财？
从家庭全生命周期多元化综合配置
岁末年初是传统的资产配置时期，不少家庭经过一年的积累，会有一笔余钱进行资产配置。在利率不断下行的背景下，该如何根据自身理财目标合理配置？
多位银行理财经理提示，应该结合需求理性配置，收益率可能更高的理财产品存在净值波动，要理性认识风险收益关系。
“科学的家庭资产配置，不是单一看某一个局部的投资收益的，也不纯粹看某一年投什么，而且应该是从家庭的全生命周期多元化综合配置，通过排兵布阵来提高整体收益。就像一个将军带兵打仗，既要有炊事兵、工程兵，还要有侦察兵、步兵等，家庭资产配置也是如此。”胡蓉认为。