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在当今社会，汽车已成为许多人日常出行不可或缺的工具。然而，随着道路上车辆数量的激增，交通事故的风险也随之增加。为了保障车主和第三方的权益，国家规定了一系列必须购买的车辆保险。那么，哪些保险是法律规定必须购买的呢？在商业车险中，我们又该如何选择，以实现既经济又全面的保障？本文将为您一一解答，并提供实用的车险搭配组合方案。
首先，必须明确的是，机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是所有上路行驶的机动车都必须购买的保险。这是国家法律规定的基本保障，主要承担对第三者的财产损失和人身伤亡的赔偿责任。换句话说，如果您的车辆在行驶过程中造成了他人的伤害或财产损失，交强险将为您提供相应的赔偿。
交强险费用标准：交强险的费用标准是全国统一的，对于6座以下的家庭自用车，首年保费为950元；超过6座的家庭自用车保费为1100元。值得注意的是，每年的费用会根据上一年的出险情况进行调整，无出险记录的车主可以享受保费优惠，最多可优惠至原保费的65%。
除了交强险外，车主还可以根据个人需求选择购买商业车险。商业车险种类繁多，但并非“越多越好”，关键在于合理配置，实现最大化的风险覆盖和经济效益。
1.车辆损失险（车损险）
车损险是赔付自己车辆因自然灾害或意外事故造成损失的险种。它包括了自燃、盗抢、涉水、玻璃损坏以及无法找到第三方等多种情况。对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是必买的险种。特别是在新手阶段，由于驾驶技术不够熟练，碰撞风险较大，车损险更是不可或缺。
2.第三者责任险（三者险）
三者险是交强险的补充，用于赔付交强险赔偿限额之外的第三方人身伤亡和财产损失。在当前社会，一旦发生较大事故，赔偿金额往往非常高昂。因此，建议车主购买较高保额的三者险，一般建议至少购买100万以上，甚至200万以上的保额，以应对潜在的高额赔偿风险。
3.不计免赔险
不计免赔险是一种附加险，它消除了车损险和三者险中的免赔额或免赔率，让车主在理赔时无需自行承担部分损失。此险种能大幅提升保障力度，减轻车主的经济负担。特别是对于那些追求全面保障的车主来说，不计免赔险是非常值得购买的。
4.其他附加险种
除了上述基本险种外，还有多种附加险种可供选择，如全车盗抢险等。车主可以根据自己的车辆类型、使用环境和个人需求进行选择。例如，高价值或易被盗的车型，全车盗抢险则是必备的保障。
针对不同的车主和车辆情况，我们可以制定不同的车险搭配组合方案。以下是一些常见的搭配方案及其适用场景：
1.新手+新车：交强险+车损险+三者险+不计免赔特约险+车上人员责任险+盗抢险
对于新手车主来说，由于驾驶经验不足，碰撞风险较大，因此建议购买全面的保障。车损险用于赔付自己的车辆损失；三者险用于赔付第三方的损失；不计免赔险消除免赔额；车上人员责任险为车上乘员提供保障；盗抢险则防范车辆被盗的风险。
2.老手+新车：交强险+车损险+三者险+盗抢险（可考虑）
对于老司机来说，由于驾驶技术相对熟练，碰撞风险较低，因此可以考虑不购买车损险（如果车辆价值不高且能保证不会大修）。但三者险和盗抢险仍然是必备的保障。
3.老手+旧车：交强险+三者险+自燃险（可考虑）
对于旧车来说，由于车辆价值较低且车况可能较差，车损险可能不是必需的。但三者险仍然是必不可少的保障。此外，如果车辆存在较高的自燃风险（如老旧车型、改装车辆等），则建议购买自燃险。
4.豪华车型：交强险+车损险+高额三者险+不计免赔+全车盗抢险+玻璃单独破碎险等
对于豪华车型来说，由于车辆价值高且配件昂贵，一旦发生事故或被盗抢，损失将非常巨大。因此，建议购买全面的保障以规避风险。除了基本的车损险和三者险外，还可以考虑增加全车盗抢险、玻璃单独破碎险等附加险种。
在选择车险时，车主应结合自身车辆价值、驾驶习惯、停车环境、常行路线等因素进行综合考虑。交强险作为基础保障是必须购买的；车损险和三者险则是商业车险中的核心险种；不计免赔险则能进一步提升保障力度。此外，车主还可以根据自己的需求选择购买其他附加险种以实现更全面的保障。
购买车险并非“越多越好”，关键在于合理配置。车主应根据自身实际情况和需求选择适合自己的险种和保额以实现最大化的风险覆盖和经济效益。