兰州交通大学英语老师刘某利患癌症被学校开除；
华为中层魏某患病后被解除劳动合同；
德勤合伙人劝退患癌员工……
这些看似冷酷无情的案例背后，是企业也难以承受的大病之重。
国家卫生部每年都会推出一个“癌症报告”，这大概是世界上最无情的报告吧，数据也真的很吓人：
去年全国新发癌症病例380.4万例。
按照现在的医疗条件与费用，在国内的公立医院进行“有希望的治疗”，每个病人消耗掉30万并不算多，毕竟一场“中年流感”可能就会让一个中产家庭陷入困顿。
有一个名词叫“家庭灾难性医疗支出”，用来形容这种情况，毕竟，明天和意外哪个先来，谁也不知道？但很多首次困顿的家庭是因为没有事前规划，猫妹觉得，人品再好，把命运寄托在朋友圈还是不靠谱的，所以今天我们来说说怎么做好家庭的大病双重防护体系。
01
初级：你必须要有的“大病医保”
1、“大病医保”是啥？
大病，个人和企业难以承受之重，那么就急需国家建立一个大病医疗体系来为所有人“兜底”，这也是“大病医保”的由来。
“大病医保”的全称叫城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项安排。大家可以把它看做在城乡居民基本医疗保险上面的一项大病兜底保障机制，主要是为了解决因病致贫问题。
2、谁是“大病医保”的保障对象？
大病保险的保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人。目前城镇职工医保报销比例比较高，最高支付限额也较高，而城镇居民和新农合的报销比例相对较低，自己支付的费用较多，因此保障对象主要是这两类参保者。
3、谁要为“大病医保”付费？
很多人都纳闷，自己好像并没有为“大病医保”付过费，那“大病医保”所需要的钱从哪儿来呢？
目前，“大病医保”确实不需要个人缴费，所需资金从城乡居民医保年度筹资时新增的政府资金中提取，也可用城镇居民医保和新农合结余基金，或从城乡居民医保基金中划拨一定比例（或额度）。
比如从最新《政府工作报告》中提到，“居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险”就可看出，这是一项靠国家力量来做的一件“大好事”。
4、“大病医保”能保什么、报多少？
从名字就可以看出，“大病医保”要保的是“大病”。在每个人的字典里，都可以有对“大病”的定义，比如各种癌症、先天性心脏病、尿毒症……那到底什么可以算是“大病”呢？
“大病医保”过去按固定病种报销的模式，各地都会列一个“大病”清单，在清单里就可以享受大病医保的福利；不在清单里，就没办法享受这项福利。
最初，各地之所以采用“清单制”，一方面是因为患病人数较多，另一方面也是因为临床路径清晰、费用可控、疗效确切，可以有效控制有限的资金不被滥用。
但人类的疾病有上万种，谁也无法选择得什么病，也无法控制治病要花多少钱。之前猫妹就看过一个报道，一个孩子患上免疫系统疾病，像白血病但又不是白血病，因此也就无法享受“大病医保”待遇，以至于其父母发出感叹，“要是孩子得的是白血病就好了”。
根据世界卫生组织的定义，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出超过剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。根据测算，我国的“家庭灾难性医疗支出”，大体上相当于城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入的水平。
为此，2012年六部委发布《关于开展社保大病保险工作的指导意见》，提出了按费用总额报销的模式：城乡居民因患大病产生高额医疗费用，可在基本医保报销的基础上，再次报销50%。
5、医保+“大病医保”就够了吗？
目前的“大病医保”开展，还是一地一策的，在很多地区还在实行市（地）级统筹，离全省(区、市)统一政策还很远。而各地的经济水平差异很大，因此在“大病医保”的保障范围、保障水平上还存在较大差异。
比如有的地区，大病医保的封顶线是15万，而有的地区是40万；有的地区实行“一刀切”，有的地区规定某些大病报销上不封顶。
除了地区性的不均衡，最重要的一点是“大病医保”的报销范围有严格的限定。无论是基本医保，还是大病医保，都必须符合中央和省里规定的医保药品目录。但是，现实是一得大病，有时候免不了用贵药，用目录外的药。虽然已经开始有地区将一些自费药纳入“大病医保”报销范围，但是都是区区十几种，赶上自己用的药是目录里的，最好，赶不上，仍然于事无补。
因此，大病保险新政策虽好，但绝不可能“包治百病”，并不能保证所有大病患者都不发生“家庭灾难性医疗支出”，而只是在一定程度上缓解看病贵的问题。
包括“大病医保”在内的社保医疗是每个人的保障基石，猫妹也一直建议大家社保不能丢，但光靠社保不可能解决所有问题，所以，下面这些防护措施是新中产家庭的必备。
02
二级：商业保险体系
没人能预知自己是不是那个发生巨额医疗费用的人，怎么办？
对于个人，除了社保，并非没有办法，那就是把安全保障的期待建立在自己的合理理财上，构筑一个包括保险在内的全方位理财保障体系。
未来理想的医疗保障体系是多层次的，基本医保+城乡居民大病保险+商业健康保险，在可以预见的未来，是最靠谱的模式。
1、重疾险一定要有啊。
随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！
医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。
重疾险是定额给付性质，一旦确诊即可赔付，有几十万在手，治病会更有底气。目前，重疾险是现在需求最高的险种，人人必备。重疾险怎么选，可以看看这两篇《大多数人钱没少花，保险却没买对，一文告诉你该如果选重疾险？》、《一不小心就成了保险公司“不稀罕”的客户？或许你要看看这款重疾险了》。
2、除此之外，百万医疗险也必不可少。
如果说重疾险让你有底气去治病，那百万医疗险则可以覆盖自费部分，让那些昂贵的进口药、自费药不再成为负担。这类产品保额上百万，有1万元免赔额，但报销不限社保范围，自费药、ICU都能报，关键是价格非常亲民。详细介绍在这里《得一场病钱就没了！你必备的医疗险应该怎样选？》。