之前有看到，退保后发生保险事故，又找保险公司闹着要理赔的新闻；也有生病了，退保，然后再买保险被拒保的案例……
一
案例1：投保人/被保险人小A，20200101投保重疾险20万；20230110退保；20230215被保险人提交理赔资料，申请理赔恶性肿瘤，病历记载：20221120被保险人住院手术，术后病理诊断为：胰腺实性假乳头状瘤。被保险人称当初未意识到其所患疾病可以理赔恶性肿瘤，故申请退保，后一朋友告知其所患疾病符合恶性肿瘤的理赔条件。
二
案例2：投保人妻子A为丈夫B投保一寿险，指定受益人为其儿子C。后丈夫去世，妻子前往保险公司退保（狗血剧情，猜想此时退保金应和身故保险金相同或差别不大）。保险公司不知晓被保险人B已去世，A成功退保。退保后，身故受益人C发现了保单，向保险公司申请身故保险金。
此案例，投保人与被保险人非同一人，且增加了受益人。在保险事故发生后，也就是被保险人身故后，保单权益已发生了改变，保单的退保金不复存在，已转化为身故保险金的一部分，其权益归属受益人。此时投保人申请退保，其获得退保金已无正当理由，属于不当得利。其应当归还保险金，保险公司正常赔付身故保险金给受益人C。
至于A能否痛快地退还保险金，是否会和C纠缠，我们就先不操心了。
三
案例3：投保人/被保险人小A，20200101投保重疾险20万；20230110退保；20230215被保险人提交理赔资料，申请理赔。病历记载：20230120被保险人因急性心梗住院，符合重疾较重急性心肌梗死的赔付条件。
对此，可以明确地讲，不赔付，退保后，保险合同终止，此后发生的保险事故，和保险公司无关！
四
案例4：投保人/被保险人小A，20200101投保重疾险20万；20230110退保，退保金3000元；20230315被保险人提交理赔资料，申请理赔严重慢性肾衰竭，提供的病历显示：2022年11月底被保险人因肾衰竭开始透析。被保险人称当初退保，本人未意识到其很快就能达到重疾理赔的条件，如果知晓，其肯定不会退保。保险公司应该恢复保单效力，承担保险责任。
此案例，有观点分歧。
观点一：保险事故发生在退保后，即满足严重慢性肾衰竭诊断且规律透析90天时，保单已终止，因此保险公司无需承担保险责任。
观点二：被保险人退保是自身判断出现严重失误，20万与3000元，对正常人而言，肯定会继续持有保单。从重大误解角度，可以撤销此前的退保。那么撤销此前的退保，恢复保险合同效力后，保险公司应予以赔付。
对上述观点，小核保员不做选择，请大家做一投票。
五
讨论虽列举了各种情形，但小核保员不希望发生退保后又申请理赔的情形。退保需谨慎，让我们拥有保障，睡得踏实！