经济学上将投资、消费、出口比作拉动GDP增长的“三驾马车”，那对于多数当代人而言，积累自身财富的“三驾马车”则可能是工作、理财，以及副业收入。
当三驾马车共同发力的时候，每个月有稳定的工资定时发放，理财均匀配置能让我们的存款长期稳定增值，除此之外如果副业每个月也能带来一定的收入，颇有一种钱在追着你跑的感觉，很爽。
但理想都是美好的，哪怕做好了充足的计划，也可能因为一场意外就打破苦心经营的一切。
之前有位朋友，2021年靠着副业在二线城市买了套124平米的房，每平米1.8万入的，总价220万，80万首付，公积金贷款50万，商业贷款90万，等额本息30年，月供7000多。
按照她的想法除了本职工作收入外，每个月副业带来的收入，加上房子租出去的租金等七七八八的，问题不大。
好景不长，3年口罩时期他不仅遭遇到了降薪，封闭那会儿副业基本也是0收入，几乎都靠着存款在支撑。
好不容易挺到口罩时期解除，还没来得及喘口气又立马碰到了房价下跌，他那套房现在均价已经由1.8万掉到了1.3-1.4万附近。
如果现在想出手，算上物业费、税费、装修费什么的，预计亏个80万。
本来还在犹豫，结果今年她被诊断出早期乳腺癌（女性较为常见一种癌症，每年新增20多万例），住院了1个多月，自费近20万，因为手上现金不够，只能把那套房子挂小区最低价给卖了，实打实的肉疼。
如果是日常看病，几百、几万的医疗费，大家都有能力支付，对自身经济的影响也不大。
但如果是一场需要几十万甚至上百万的治疗费用的大病，那对于普通人而言能脸不红气不喘掏出来的没有几个，基本上钱砸进去之后，辛苦多年省吃俭用存下来的钱，这些年攒下的积蓄就没了。
所以在我看来，在积累财富之前，做好基础家庭保障工作是首要前提。
而之前多次提到的保险，其实就是一个相对摸得着、抓得住的风险转移工具，每年只要花一笔小钱，就能将疾病给家庭带来的损失降到最低。
比如普遍人手一份的百万医疗险，每年保费几百元，一年在大病医疗费用上最高能有400万额度报销，自费超过1万元以上合理费用都能100%报销，有这保障即便碰到了大病，至少医疗费上不用发愁。
我给自己买的是平安健康的长相安，市面上少数保证续保20年的百万医疗产品，稳定性很强，想抄作业的朋友可以直接点此预约保险管家咨询了解。
但百万医疗险有一个弊端，就是它只能解决大病的医疗费用。
像治疗期间的一些房贷车贷、没工作、生活开支等收入损失它无法解决，所以通常需要再买一份重疾险作为补充。
重疾险，只要得了达到了合同内约定大病的理赔条件，买50万保险公司就直接赔50万，这笔钱不管是拿来还房贷也好，车贷也罢，随你怎么用，能够弥补生病期间的收入损失。
我给自己买的重疾险因为性价比太高已经不卖了，在对比测评了一些热销产品后，发现近期新上线的达尔文8号更值得入手，在我们这里做咨询的朋友知道，达尔文系列的重疾险产品我很早就在推了，每一款都以高性价比著称，这次迭代到了8号，性价比更是没话说。
这款产品包含了“110种重疾+35种中症+40种轻症”保障，像常见的癌症都在保障范围内，疾病覆盖面非常广。
另外它还有个实用的设计，是重疾赔了之后，再确诊非同病种的轻中症依旧能赔。
市面上大多数重疾产品，只要先得了重疾，那么理赔过后，这份保单的轻症、中症保障也就终止了，这么做的目的是为了降低赔付概率，毕得过重疾的人身子骨比一般人弱，再次患病的概率还是挺大的。
相比之下，达尔文8号的反向设计无疑诚意满满了。
这款产品的价格也很便宜，30岁买50万保额基础版本的达尔文8号，保终身分30年交费，男性是5420元/年，女性是5045元/年。
我拿这个价格，去对比了市面上同样被说是高性价比的同类产品，发现在同等条件下，达尔文8号的费用是更便宜的。
说完了基础责任和价格，也来说说达尔文8号一个十分具备性价比的可附加责任——住院津贴保险金。
这个责任是，如果60岁之前没有发生重疾理赔的情况，60岁后发生任何住院的情况，比如生病或者是意外摔伤之类的，只要不涉及到免责条款，每天可以赔付0.1%的基本保额，每年最多赔90天，保障期限内累计赔付100%基本保额。
很多人在买重疾险的时候都会关心，如果这辈子健健康康没发生理赔，自己交的保费是不是就打水漂了？
达尔文8号的这个住院津贴保险金，某种程度上就可以解决这个问题。
虽然我们这一辈子不一定会得大病，但随着年龄增大免不了会和医院多次打交道，会有需要住院的情况。而只要附加上了这个责任，哪怕一直健健康康没有发生理赔，伴随着年龄增大，我们也能通过住院这种低门槛的方式提前获得赔付。
重点是这个责任的附加费用不会很高，30岁附加上这个责任每年只需要多花135~155元就可，性价比非常高，建议可以附加上。
除此之外，达尔文8号也有疾病关爱金（60岁前额外赔）、多次重大疾病保险金、癌症/心脑血管多次赔等多个附加责任，想让保障更进一步或者更有针对性的朋友可以考虑。
最后也提醒一下，所有保险产品在购买前都是有健康告知的。根据过往经验，很多人都没法判断自己的情况，所以还是建议大家都约一下保险管家来把把关。
我们的保险管家不是保险公司的，能公正的给到你一些建议，放心问，有任何问题或者搞不清楚的，也都可以去咨询。点此预约保险管家咨询了解。