每当涉及到给夫妻双方设计保险方案时，“夫妻互保”这个话题常常被提及。
近年来，许多朋友在成立小家庭后，会开始系统地规划保障责任，也会考虑为另一半配置“夫妻互保”的保险来增添保障。
人们常说，好的婚姻能实现1+1＞2的效果。
“夫妻互保”如果配置得当，也能实现用最少的支出，让2个人享受更全的保障。
但近些年，离婚率节节攀升，使得不少客户担心，投保时，如果选择了“夫妻互保”，那么离婚后保单要怎么办？“夫妻互保”还会有效吗？
针对这些高频问题，栗子今天带大家一起来了解下，话不多说，一起往下看吧~
“夫妻互保”的利与弊
夫妻互保，是保险中投保方式的一种，即夫妻双方互相为对方买保险，并附加投保人豁免；投保后，无论夫妻双方哪一方出险，都能很好地提供经济援助，防止夫妻任何一方因遭遇意外，导致保费断缴，家庭陷入保障“真空”的极端状况，实现“一人生病，保费全免”，给家庭生活提供保障。
“夫妻互保”可以在夫妻双方任何一人出险的时候，同时豁免夫妻双方后续未交保费，保险合同继续有效，这种操作常见于有保费豁免责任的险种，比如重疾险和寿险。
重疾险和寿险这类长期险种，因为保障期限较长，一般几年或十几年起步，如果在缴费期内出险，投保人豁免保障就派上了用场，后面的保费都不用交。
夫妻互保虽然是一种浪漫又实用的保障方式，但是在选择时也有一些需要注意的地方：
1、增加保费预算
当客户投保时，附加投保人保费豁免需要额外购买，从而增加保费预算。
2、豁免条件相对严格
在客户选择附加投保人保费豁免时，保险公司会对投保人的身体健康状况进行审查，如果要投保的客户夫妻双方有一方没有通过健康审查，就无法附加。
3、风险保额限制
部分保险公司为了控制风险，可能会对被保险人的保额进行限制。
投保人豁免的本质实际上是投保人额外为自己买了一份“小保险”，且保额会被计算在风险保额里。
所以，如果客户不想被占用保额，则需要根据具体保险慎重考虑，业务员伙伴可以建议客户选择不同保险公司的产品，为夫妻双方投保，则不会有占用保额的风险。
（某款重疾险条款）
除了上述存在的问题，还有离婚风险对“夫妻互保”的影响，下面我们接着来讲。
离婚后，“夫妻互保”还有效吗？
在现实生活中，“夫妻互保的保单，万一离婚了怎么办”是一直困扰大家的问题。
我国的离婚率一直居高不下，如果夫妻一旦离婚，夫妻互保保单面临的问题就是缴费问题。
缴纳保费是投保人的义务，但如果离婚后，保单应该如何处理呢？
1、采取退保处理
《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有。
如果明确是婚内购买的保险，则属于夫妻共同财产，选择退保的话，可以将退保后拿到的现金价值双方平分。但退保会带来比较大的经济损失和保障损失，非常划不来。
2、协商现金补偿
想要继续保单的一方，可以协商一部分现金补偿，对半支付现金给对方，以此来保留原有保单；如此一来，对方可以拿到和退保一样的现金，当事人也可以继续持有这份保单，可以说是双赢的做法。
需要注意的是，如果这份保单，投保人原本是对方，那么在赔偿现金的方式给对方后，则需要变更投保人，也是栗子要讲的第三个处理保单的办法。
3、变更投保人
如果选择和另一半离婚，则需要及时去保险公司变更投保人，相互配合，将各自保单的投保人变更为自己，并视情况决定是否需要变更受益人，同时取消附加的“投保人豁免”选项，才能继续持有保单，享有应有的保障，这种方式是相对比较理想的，保障也依旧存在。
栗子说
夫妻互保的本意，可以说是两个人爱情的见证，背后蕴含着“无论生老病死都不离不弃”的浪漫誓言，在此基础上加一把保险的锁；万一意外发生、病痛袭来，能将爱与照顾延续。
但并不是每一对夫妻都能相伴到老，一旦感情破裂，婚姻走到尽头，面临的将是保单终止的风险，以及退保带来的损失。
业务员伙伴在为客户做产品方案时，需要根据客户情况适当给客户科普其中的弊处，千万不要盲目追捧夫妻互保；以及要跟客户明确，对于“夫妻互保”，保单的所有权属于投保人，而不是被保险人。