有人给ta所推荐了他们公司复利3.0计息的保险，
你帮我看看怎么样？
复利3.0的增额寿其实是个彻头彻尾的谎言，
这个谎言从3.5的增额寿开始就一直没消停过，
今天我们一起撕开谎言背后的面具。
01复利3.0，合同上是这么写的
打开7月31号以后投保的任意一份增额寿的保单，
从头翻到尾，你只会在一个地方里找到“3.0”这个数字。
当年度保险金额在上一年度保险金额基础上递增3.0%，
换句话说，的确就是复利3.0%，
但是，这个当年度保险金额复利3.0%是什么意思？
那就要看增额寿的保险金额是什么意思？
是的，增额终身寿险，这是一份寿险保单，
而寿险保单，保障责任就是身故全残，
保险金额，就是被保险人身故全残的时候赔付的钱，
额，
原来这个复利递增额3.0的保额是要嘎了才能得到的啊，
跟客户说我给你推荐一份每年复利3.0的增额寿，
是不是在说……
而且，
是的，还有而且，
投保增额寿，被保险人嘎了，
赔的还可能不是保险金额哦，
这个，还得从合同里面找。
三种情况，
第一，被保险人身故全残未满18周岁，
赔付身故全残时的现金价值，或者已交保费，哪个金额大，赔哪个。
第二，被保险人身故全残时已满18周岁，同时保单还在缴费期内，
那这个系数究竟是多少呢，
基本上所有增额寿都是一样的（极个别产品略有区别），
18-40周岁，乘以1.6，
41-60周岁，乘以1.4，
61周岁以上，乘以1.2
到这里为止，我们是不是都还没有看到保险金额起任何作用，
别急，它来了。
第三，
被保险人身故全残时已满18周岁，同时保单已经完成缴费，
赔付身故全残时的现金价值，或者已交保费乘以一个系数，或者当年保险金额，这三个哪个金额大，赔哪个。
到这里，我们才看到保险金额起到的作用，
它只是在增额寿交完保费，且被保险人满18周岁，且身故或全残，赔付身故保险金时参考的一个指标，
而且你只要去看，就会发现，几乎所有的增额寿，
在交完保费之后，当年度的保险金额，一定是小于或者等于现金价值的，
也就是说，虽然最后这种情况，
身故保险金是在现金价值，保险金额，保费乘以一个系数，
在这三个数之间看哪个大赔付哪个作为身故保险金，
但是，最终赔付的一定是保费的系数，或者现金价值，
增额寿的保险金额，根本没有作用！！！
所以，说了半天的增额寿复利3.0，
竟是说了个寂寞？
02预定利率3.0
增额寿除了保额复利3.0，
还有一个数字是3.0，那就是预定利率。
不过，预定利率并不会出现在保单上，
预定利率只是保险公司精算师在计算一款产品的费率时会用到的一个利率，
它是保险公司假设，收取了投保人的保费，
保险公司会拿着这些保费去做投资，
这些投资未来长期可以实现的一个收益率。
但是，预定利率并非是保险公司直接给客户的，
它还要扣除一定的费用等其他成本，
最后才是给到客户的实际利率。
03现金价值在每年复利递增3.0
这个也是一种常见的说法，
比如这张海报：
从第6年开始，
每年现金价值以接近3%的复利持续增值。
但是因为前面几年没有任何收益，
所以实际上的收益，远远不到复利3%。
04计算增额寿收益的金标准只有一个：IRR
所以上面说的那些，保额复利3.0也好，
预定利率3.0也好，几年以后现金价值每年复利3.0也好，
实际上都不能反映出一款增额寿产品的真实收益。
能反映真实收益的方法最简单的就是，
通过excel里面的IRR这个公式，
计算出现金价值实际的复利表现情况。
具体计算方式，百度一下就出来了，
这里就不再赘述。
当我们计算出一款增额寿产品的IRR时，
会知道一款增额寿产品，
前期的收益是很低的，
最终一些产品的iRR可以达到2.9几，接近3.0，
但是这个需要好几十年。
当我给一个被其他人推荐的一款每年复利3.0的增额寿产品讲清楚背后的实际情况后，
她的原话是，
“天呐，原来要等到我105岁，才能接近3.0的收益啊”。
是的呢，
所以增额寿也并不是适合所有人，
当然更不能是简单可以代替理财产品，存款这些金融工具的产品，