不久前深蓝君出了一趟远门，发现亲戚家楼下新开了一家中国人寿的门店，还挺热闹的。
通过几组方案对比分析，看看常见的国寿产品方案，到底哪些值得买？主要内容如下：
1）四套代理人方案分析，哪个好？
2）都是国寿的产品，要如何搭配？
3）保险组合，并没有想象中那么难
中国人寿作为保险行业的老大哥，经过多年的深耕发展，在一些偏远的农村都有分支机构，大品牌给人一种天然的信任感。
看一下小A的基本情况：
今年刚满30岁，每月收入1.5万，全款买了房，做一点批发生意，小孩已经上幼儿园，太太帮忙打理店面，在当地算是很富足的小康家庭了。
而且双方父母都是生意人，有自己的商铺，每月有固定收入，不需要小A负担。
由于小A对保险一窍不通，其他公司的产品也不太想了解，想重点看看国寿的产品。小A找了第一位代理人，做了如下的方案：
小A今年30岁，方案中的重疾险选择了多次赔付康宁终身至尊版，这套方案保费在1万出头。
重疾险和意外险保额都有30万，而且还搭配了百万医疗险，保额够用，是业务员常推荐的多次赔付方案。
康宁终身至尊版是近期的新品，也是唯一一款重疾、轻症可以赔3次的重疾险，高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，3年后复发了还可以再赔一次，实用性更强。
不过方案一中还有以下两个风险点没有考虑进去：
小A经常开车跑业务，30万的意外保额并不高
小A的小孩还小，寿险额度并不高，未补充
而且小A算了一下，重疾险30年缴费下来，已经接近保额30万了，所以这套方案A同学迟迟无法下定决心。
由于重疾险是保费支出的大头，如果再加其它险种，保费肯定会更高，所以小A又找了另外一个代理人，对方给出了国寿福至尊版方案:
方案B的设计特点是：保障全面，包括重疾险、寿险、医疗险、意外险。
重疾险：30万
寿险：60万（60岁前）
意外险：30万+200万
医疗险：1万+205万
国寿福至尊版，是重疾单次赔付的拳头产品，大部分业务员也都主推这款，保额10-15万就可以买得到，而且百万医疗险现在已经取消了捆绑销售，可以单独购买，选择更灵活。
多次赔付的前提是要把第一次挺过去，如果不在意多次赔付，那么国寿福至尊版明显会比上面方案很好一些，保费差异不大的前提下，获得的保障更多。
而且这套方案中还有很多消费者喜欢的返还型意外险，虽然深蓝君不太建议购买，但还有很多人吃这一套。
既然意外险有返还的，那么重疾险是否也能返还呢？
在之前中国人寿的重疾险产品测评中，返还型重疾险广佑人生最符合小A的预期。
方案C的设计特点是：既有保障，又能返本。
深蓝君通过客服了解到，由于广佑人生是银保渠道的产品，只能在银行网点购买。
另外值得一提的是，如果85岁之前赔了30万，返还的功能会自动消失，所以想要拿到这17.5万，必须保证健康健康地活到85岁才行，多少有点赌命的意思了。
我们把修改后的方案再次发给小A，小A看了之后，也觉得想把这笔钱拿回来真心不容易，几十年之后的十几万，也不知道还能值几个钱。
上面的方案中，老婆孩子的保险都还没买，小A一个人每年的保费就得上万，开销还是有点大。
如果预算有限，还按前面的方案来，只有降低保额才能做到，但买十几二十万的保额，又有多大意义呢？
之前在我们测评中提到过，国寿也是有定期重疾险的，祥悦定期重疾险30万保额到60岁，一年也就3800多块。
这套方案的特点是：多渠道产品组合，保费支出少，保证基本保额足够。
重疾险：80万（其中一年期50万）
寿险：30万
意外险：50万+200万
祥悦定期是为数不多的定期重疾险，可以选择保至60、70、80岁。在60岁前锁定30万，再搭配一年期重疾险把保额提高到80万，长短险结合，达到最高杠杆。
不过由于每个地区销售规则不一样，这款产品在有些地方已经停售了。
另外单独补充了个一年期的交通意外险，几十块钱就解决了小A经常跑业务的交通风险，省下了不少保费。
在60岁前保障几乎和前面3个方案一致，但只花了不到一半的保费。
从以上四个方案，其实我们会发现，对方案影响最大的还是在重疾险的选择上，我们可以通过下表一起来看看保费占比情况：
上述重疾险保费都占整个组合的60%以上，同样都是国寿的产品，30万保额保费差距也不小。
这和我们之前说的结论是一致的，每家公司都推出了很多重疾险，不同的产品侧重点不同，适合的人群也不同，要根据自己的实际需求来选择。
都是同一个公司的产品，不管在谁的手上买，价格都是一样。
但如何通过产品组合达到保障最优，进而解决我们的问题，比较考验业务员的功力的。
以上方案都是深蓝君咨询大量代理人后，整理得到的方案，其中还包括其它渠道的产品，甚至还有一些比较冷门的产品，都有在方案中体现，应该是具备一定代表性的。
一千个人眼里有一千个哈姆雷特，保持独立的思考，有自己的见解，放在买保险上依然适用。