随着大家健康保障意识的增强，现在越来越多人的人会选择通过购买重疾险、医疗险、意外险等险种，为自己搭建起大病和意外风险保障。
但也有人因为基于保费成本、承保条件、健康状况等多维度考量，说45岁不建议买重疾险了。
但并不意味着45岁人群就应该完全放弃重疾保障。通过合理规划和选择，依然可以构建起全面的保障体系。
步入45岁的人，承担着较重的家庭和事业压力，对于健康的保障就更显得重要。
而购买重疾险，也是对自己和家人的一种负责，
1、健康状况
45岁后，人体进入慢性病和重大疾病的高发期，因此保险公司在核保时会更加谨慎。
从图片可以看出，常见的28种高发重疾的患病年龄多在55岁以后，且发病率随着年龄的增长而不断增长。
即便是45岁购买重疾险，也可以对以后罹患的大病进行保障。
进行健康告知时，可能需要谨慎一些，把自己的身体健康情况详细告知保险代理人，让其帮您给出合理的投保建议。
2、保费成本
年龄增长导致保费上升，可能出现保费与保额倒挂现象，影响投保性价比。
3、保额限制
部分重疾险产品对45岁以上的投保人设置了保额上限或者更加严苛的投保条件，可能无法买到较高的保额。
但不少重疾险产品的最高承保年龄是55岁，45岁仍属于适中的年龄，如果有合适的产品也不妨买上一份，给自己一份保障。
鉴于45岁及以上人群购买重疾险所面临的种种挑战，市场上已经衍生出多种针对性较强的保险险种：
1、防癌险
相较于重疾险，防癌险主要针对恶性肿瘤这一类高发疾病提供保障，而且保费更为便宜，核保也更宽松，适合已有某些慢性病史但担忧癌症风险的人群。
2、惠民保
惠民保对参保者的年龄、健康状况限制少，且保费较为亲民，能够覆盖覆盖部分医保外医疗支出。
3、百万医疗险
保费便宜，但保障额度高，可以报销高额的住院治疗费用。
即使到了一定年龄，只要能通过健康告知，依然可以获得较高的医疗保障，减轻大病带来的经济负担。
下面这几款住院、重疾都能保障，而且保额都超过了百万元，价格也比较适中，很适合45岁人群投保。
4、定期寿险与意外险组合
对于侧重家庭责任保障的45岁人群，可以选择定期寿险搭配意外险，能在身故或发生意外事故时为家庭提供一定的经济补偿。
综合以上方案，45岁及以上人士可以根据自身健康状况、财务状况以及对未来风险的预期，灵活配置各类保险产品，形成一套既经济又能满足个性化需求的保障体系。
虽然45岁购买重疾险面临诸多挑战，但通过合理选择和规划，依然可以构建起全面的保障体系。
重要的是根据自身实际情况，选择最适合自己的保险产品，确保在面临健康风险时，能够得到充分的经济支持和保障。