很多客户在选择重疾险时，都会陷入这样一个难题：买重疾险，到底要不要带身故？
有客户说，一定要带身故，不然等到出险很难赔付；
也有客户认为，不要带身故，保费太贵，是智商税。
随着市场环境、客户需求的的变化，重疾险经历多年发展演变，不再仅是只保重疾的形态，而是更趋向于个性化和差异化的定制保障。
像很多保司会从附加责任入手，提供更多灵活的产品配置方案给予客户选择，比如可附加的身故保障、重疾多次赔、癌症二次赔等责任。
但选择越多，往往纠结也会越多，这就出现了开头的问题，很多客户会在重疾险要不要带身故责任上纠结。
栗子则认为，带身故责任的重疾险，有两个不可忽视的优点：
①保障更全，既保“重大疾病”，也保“身故”责任；
②保费不白花，可以做到100%赔付，而且现金价值高。
那么到底买重疾险该不该附加身故？今天我们就来仔细聊一聊，或许可以帮到你身边正在“纠结”中的客户~
什么是重疾险身故责任？
我们都知道，购买重疾险时，常常会看到一项可勾选的保障：身故责任。
身故保障就是在保险有效期内，对被保险人身故所需给付的最高保险金额，带身故保险的重疾险，在保险期内突发身故可赔付保额。
简单来说就是：人去世了，保险公司会赔付一笔保险金。
比如客户投保了一款重疾险，一直到百年后，都没得什么大病，那么所交的保费算是买了心安。
而如果客户附加了身故责任这项保障，哪怕一辈子没生病出险，最后人去世了，保险公司会给赔付一笔保险金。
重疾险身故保障的赔付方式一般有三种，一种是赔付已交保费，一种是赔保额，以及赔付现金价值；目前多数重疾险的身故保障都是赔保额。
（某款重疾险的附加身故保障）
那么，附加身故保障有什么用处呢？其实附加身故责任的重疾险，可以弥补重疾险保障的不足，无论生病还是身故，都能得到赔偿。
这也是含身故保障的重疾险最吸引人的一点，除了保障更齐全，还在于它一定能获得赔付，要么是患重疾给付保险金，要么是身故赔付一笔钱；总之，花出去的钱总能看到“回报”。
单从表面来看，带身故的重疾险确实很划算。但任何事情都像硬币一样，有正反两面性，下面我们再来看看它的“缺点”都有哪些呢？
附加身故责任保障的优劣势
有客户可能会好奇，有身故保障和无身故保障除了在保障方面有区别外，其它的优劣势是什么？这里栗子分两点来讲：
无身故保障的重疾险
不附加身故保障的重疾险，最大的优点就是杠杆高，也就是相对便宜、性价比高。
无身故责任的重疾险，一般来说一年三四千的保费就能有30万保额，但如果加上身故保障后，价格会有30%左右的上涨。
缺点在于：如果没有达到重疾的赔付标准，不管是生病还是身故，都有一定的可能性会拿不到保额，虽然占比不高，但还是有发生概率的。
比方说脑中风后遗症，理赔标准是这样的：
如果人还没到医院，就去世了，未达到理赔条件，也就无法获得保额赔偿，这种情况虽然几率很小，但还是存在的。
带有身故保障的重疾险
对客户来说，有身故保障的重疾险，则没有上面的这类烦恼了，因为不管是得大病还是身故，都在保障范围内，赔付同样的钱。
对于业务员伙伴和保险公司来说，带身故责任的终身重疾险，保费较高，既有利于提高销售队伍的收入，也有利于公司更快速完成年度保费任务。
另外一点是，重疾险的身故责任&大病保障，这两者只能赔1个，条款中是这样写的：
（某重疾险条款）
带身故的重疾险，身故责任&大病保障是共用保额的，如果赔了重疾，身故就不会再赔了。
到底要不要附加身故责任保障，最终还是要看预算，虽然这项保障很多，但说白了，它并没有基础保障内容那么重要，是属于锦上添花的一项保障。
所以业务员朋友在展业过程中，可以建议客户根据自己的预算，理性投保。
如果预算有限，那么身故责任这项保障可以往后考虑，先把重疾险的基础保障搞定。
如果预算充足，把基础的保障都配置完成后，还有足够的资金选择身故保障，那么可以附加带有身故责任保障的重疾险。
栗子说
总而言之，买保险，从来没有标准答案，最终还是要看如何用有限的预算，配置最适合客户自身的保障。
保险从业人员在展业过程中，需要尽到自身责任，充分和客户明确保障条款和附加责任标准，避免笼统介绍产品。
在科技飞速发展的今天，保险产品也在不断更新换代，除了身故责任，还有客户还会纠结癌症多次赔、心脑血管疾病二次赔如何选择，保险从业人员只有自身专业过硬，才能更好的为客户服务。