如果不了解这些差异，可能会买错产品。
因此，今天我们聊聊增额终身寿险，
哆啦还要提醒大家，
购买增额终身寿，需要注意这八大问题！
增额终身寿险含义拆分来看，
就是“增额”、“终身”、“寿险”。
其中“增额”表示保额会增长，
“终身”表示保障终身，
“寿险”表示保障身故全残。
简单理解就是：保额增长、保障终身、含身故保障的保险。
终身寿险有两种，
与普通终身寿险相比，增额终身寿险身故保额较低，
但现金价值较高，类似于银行卡余额，可通过减保领取现金价值。
实际上是一种带有身故保障的理财类保险。
1、稳定收益
增额寿险的收益稳定，不受外界环境影响。
利率固定，回报确定。
2、白纸黑字写进合同
合同保障、国家保险法兜底。
无论是5年、10年还是20年后，
账户内有多少钱，合同上都明明白白写着。
3、为孩子规划财产
如今，离婚率居高不下，
许多父母想要为孩子存一笔钱，避免将来离婚后财产被分割。
可在女儿结婚前，
由母亲作为投保人，为女儿投保增额寿险。
这样，如果女儿在交完保费后结婚，就能将财产隔离开来。
即使女儿将来婚姻不幸，财产也不会被分割。
我们以和谐人我行增额终身寿为例，
30岁男性，每年交10万为例，
不同缴费期限，保单的现价及收益率如下：
如上图，在回本速度上，
和谐人我行还是不错的，在6-8年左右；
在现金价值的增长上，
趸交的IRR最高3.471%，表现比较一般，
其他缴费期的收益则非常亮眼，
并且缴费期越长，IRR的表现越出色，
尤其是5年/10年交，IRR在第10年就超过了3.4%。
如今市面上10年就能超过3.4%的产品已非常稀有。
而在保单后期，IRR更是高达3.495%、3.496%，相当优秀！
整体来说，和谐人我行趸交表现一般，
3年交还不错，5年交、10年交最优秀。
增额寿并不是随便就能取。
无论哪种增额寿，都有回本期限。
市面上哆啦测评过上百款，最快回本需要3年。
并且都是一次性缴费，也就是趸交，
如果你想今年存，明年就取，那肯定会亏本。
例如，30岁女性一次性存入30万到乐享年年，
第一年现金价值只有12.1万，这时取款就会亏损17.9万。
因此，增额终身寿并不是随时存取的短期理财产品。
如果想短期理财，千万别碰。
许多客户很看重增额寿险的锁定收益功能，
但是他们短期内手头资金不够充裕，
所以想先投保锁定账户，等到资金宽裕了再追加投入。
当前经济下行的环境，
未来想投保具备较高利率、且稳定安全的增额寿险确实越来越难。
虽然有些增额寿险的加保规则比较宽松，
但大多数产品，
并没有直接将加保规则写进合同，而是用单独的保全文件来约定。
这意味着，加保规则现在是如何规定的，
未来是否会改变、如何改变都由保险公司决定。
实际上，具有资金灵活进出功能的万能账户产品，也是一个较好的选择。
许多客户很看重增额寿险的锁定收益功能。
有些朋友害怕增额终身寿险现金价值，不够保费而导致亏损。
但实际上，增额终身寿险提供身故和全残保障，
因此不会出现上述情况。
例如，人我行增额寿提供身故和全残保障。
在大多数保险公司中，如果被保险人过世，最低可获得已交保费的返还。
在整体利率下降的大趋势下，
银行、国债等利率下降，
银行理财不再保本保息，
增额终身寿险也无法独善其身，利率不断下降是必然趋势。
对于已经购买的增额终身寿险，利率是否会受到影响呢？
增额终身寿险的利率，
以现金价值形式写进合同中，
即使产品停售或利率下降，也不受影响！
已购买的保单仍按原合同条款执行。
如果你手头有闲散资金，建议抓住复利3.5%时代的尾巴。
1、看收益
增额终身寿险本质是理财工具，收益至关重要。
要比较增额终身寿险的收益，
关键是看同等缴费金额和年限下，哪款产品现金价值高，哪款产品收益高。
现金价值类似于银行卡余额。
以昆仑健康最近的新品增额寿岁享金生为例，
年交保费12万，缴费5年，累计保费60万元，
并计划在一定年龄段进行减保，保单计划如下：
第5年现价为620725元，超过总保费60万，
从这一年开始减保，本金不会亏损。
第10年，复利收益3.09%，折合年化单利3.56%。
到孩子19-22岁时，每年取出6万用于大学费用。
30-31岁、35-36岁共取出34万用于结婚/创业，
累计减保58万，剩余现价约109万继续复利增长，
保单第40年，现价超过125万元，
保单第60年，现价超过249万元，
如果搭配金银花万能账户，既有保底的安全感，又能博取较高的收益。
2、看灵活性
既然是存钱，就要注重取钱的灵活性。
还要看金额限制，是没有限制，还是每年最高只能领取20%？
减保的限制越少，越有利于我们选择。
3、看其他属性
挑选增额终身寿险，
并不仅仅考虑增值属性，
以上是我们要清楚了解的，8个关于增额终身寿险的要点。
如果你正在了解增额终身寿险，但不知道如何选择，
一定要咨询专业人士了解清楚后，再做决定，切勿盲目购买。
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