今年9月起，受国内人身险预定利率下调影响，长期或终身重疾险产品均有不同程度的涨价。重疾险“涨价潮”之下，人保健康联合蚂蚁保推出了一款千元以内极具性价比的重疾险——“健康福.百万重疾(长期版)”，创新性地在长期重疾险中采用了自然费率定价，不受涨价影响，通过涵盖235种疾病、高性价比的保费和高达百万的保额，为广大群众提供了应对重疾风险的有力保障，引领重疾险行业发展进入新阶段，是人保健康在践行普惠金融征途上的又一大创新突破之举。
重疾发病年轻化高昂费用成负担
近年来重疾发病年轻化的话题逐渐出现在大众视野，“脆皮打工人”、“带病上班”等热点也层出不穷。根据中国精算师协会官方发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，近5年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。7月15日，蚂蚁保发布的《2024年蚂蚁保平台理赔服务半年报》也显示，从重疾险的理赔年龄分布看，20-39岁年轻人占比达到41%，同比增长6%，基本和40-59岁中年人群的占比相当。这些数据都进一步印证了重疾发病年轻化已成为不可忽视的社会问题。
另一方面，重大疾病高昂的治疗费用也是困扰许多家庭的一个经济负担。《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到，癌症的医疗费用为22万至80万人民币，且大部分患者确诊为重疾后将丧失部分或全部经济收入，其家人会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会受到一定的影响。这些都会给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。因此，重疾险是大部分人健康保障体系的刚需产品之一。但市面上的大多数重疾险产品存在健康告知环节较为严苛、保费高等问题，消费者很难买到满足自身需求的产品。
千元价位百万保障新品彰显普惠初心
针对重大疾病年轻化以及医疗费用负担大的社会现状，人保健康联合蚂蚁保推出了行业首款百万重疾险——“健康福.百万重疾(长期版)”，突破以往重疾险“低保额、高价格”的限制，对比市面上大部分重疾险都有显著优势。
保障范围广。“健康福.百万重疾(长期版)”共保障235种疾病，覆盖160种重疾，包括乳腺癌、肺癌、重大器官移植术等，且高发重疾100%覆盖，在此基础上可选25种中症和50种轻症，例如中症里的中度类风湿性关节炎以及轻症中的原位癌等。相较之下，市面上一些主要重疾险产品保障的重疾数量约为110-120种，中症种类约为20种左右，而轻症种类为40种。
性价比高。首先，“健康福.百万重疾(长期版)”的缴费期和保障期均为10年，有20万、60万、100万三种保障方案可选，用户可根据自身需求灵活搭配保障方案。同时这款产品保费也比较平价，以30岁健康男性为例，选择100万的保障方案投保，仅投保必选责任，首年保费仅需876元。在投保门槛方面，这款产品也比市场上的同类产品更具优势，健康告知要求宽松，28天-60周岁符合投保条件的均可投保，即使血常规等常见体检项异常、有家族病史、体重BMI指标异常等群体，仍可正常投保。
全方位覆盖重疾治病和养病周期。《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，重疾患者要想真正康复，还需要经历长达5年的生存期。这5年内重疾患者要面对很多困难，比如不能从事过于劳累的工作，要定期接受复诊和治疗，甚至可能需要家人长期陪伴。这些都需要大量的资金来支持。因此，人保健康此次推出的“健康福.百万重疾(长期版)”创新理赔机制的设计，当患者首次确诊重疾后，即可一次性获赔50%，后续治疗、康复的5年内，前4年获赔的比例为5%，第5年为30%。举例来说，假设张三选择了100万的保障方案，此后不幸罹患直肠恶性肿瘤，经过保险公司审核确认后，赔付张三50万元。此后4年，每年赔付5万元，第5年赔付30万元。这一创新覆盖了治疗、康复的全周期，使得产品更具性价比和普惠特色。