作为父母，我们都希望给予儿童最好的保护和关爱。在儿童成长的每一个阶段，从日常的照料到教育规划，无一不让我们牵肠挂肚。
保险，作为一种长期的风险规避工具，是父母对儿童爱的有力表达。
但是市面上的保险种类繁多，让很多家长都不禁犯愁，奶爸认为，有三种保险是必买的。
儿童成长期间主要面临意外风险和疾病风险，可以通过配置意外险、医疗险和重疾险转移这些风险。
（儿童需要配置的险种）
1、意外险
儿童年龄小，对危险的识别和自我保护能力有限，家长也无法始终在场提供即时保护。
而且意外事故是儿童受伤甚至死亡的主要原因之一。
据权威数据统计，我国每年约有20万儿童因意外伤害而死亡，占到儿童死亡总数的三分之一。
溺水、火灾、交通事故和坠楼等是造成儿童伤亡的主要原因，且这些事故的发生频率正在上升。
鉴于这些风险，为儿童配置一份意外险显得尤为重要，它能够在不可预见的意外发生时提供必要的经济支持和保障。
选择儿童意外险时，家长们应注意以下几点：
不限社保范围：选择不仅限于社保目录的保险产品，以便覆盖更广泛的医疗费用。
报销比例：选择报销比例高的产品，以确保大部分医疗费用都能得到报销。
保额：选择保额较高的保险产品，以便在发生重大意外时提供足够的保障。
免赔额：优先考虑无免赔额或免赔额较低的产品，这样即使是小额的医疗费用也能得到报销。
通过为儿童投保一份全面的意外险，家长们可以在一定程度上减轻因意外事故带来的经济负担，给儿童提供更全面的保护。
2、医疗险
为儿童选择合适的商业医疗险，是确保儿童健康成长的重要一环。
常见的医疗险包括小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险，它们各有特点，适合不同家庭的需求。
百万医疗险是大多数家庭的首选，它作为基本医疗保险的有效补充，专门针对因疾病或意外导致的高额住院费用。
通常每年只需支付几百元保费，就能获得高达几百万的保障。
然而，许多百万医疗险产品设有约1万元的免赔额。这意味着家庭需要先自付一定金额的医疗费用。
因此，如果家庭预算允许，建议在配置百万医疗险的基础上，购买一份小额医疗险。
小额医疗险的免赔额较低，出险概率高，可以覆盖日常小病小痛的医疗费用。
这样，百万医疗险和小额医疗险相辅相成，可以在不同层面上为儿童提供全面的医疗保障。
在最理想的情况下，这种组合甚至可以使家庭在儿童住院时几乎不用自掏腰包。
通过这种组合策略，家长们可以更有效地为儿童构筑一道坚固的健康防线，确保在面对疾病和意外时，家庭的经济负担得到有效缓解。
3、重疾险
虽说相对医疗险和意外险，重疾险的保费稍微贵一些，
但是儿童的抵抗力较弱，容易感冒发烧甚至罹患少儿高发疾病，重疾险也要给儿童配置上。
就拿白血病来说，据统计，我国新增的白血病患者，其中40%是儿童，患病的重灾区集中在2-7岁儿童身上。
一旦儿童不幸罹患重疾，家庭除了支付高额的医药费、治疗费，护理费、营养费，还有照顾儿童导致的收入损失。
可以看到，这些疾病的治疗费用低则几千元，高则几十万元甚至上百万元。
而重疾险可以一次性给付约定的保险金，弥补家长的收入损失，解决家庭经济问题。
给儿童挑选重疾险时，主要注意3点：
做高保额：保额不低于30万，预算充足的话最好买到50万甚至100万。
尽量选择多次赔付的产品：儿童未来要走的路还很长，需要更多的保障，而多次赔付的概率相对较高。
病种保障要全面：最好含有以下16种儿童高发疾病。
奶爸也提醒大家，
保险是一个逐步配置的过程，
如果预算有限，可以考虑选择定期的产品，把儿童前期的保障做好，往后儿童成年了再让他们自己买新的产品。
如果预算充足，或者担心儿童成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，再考虑给儿童配置终身的重疾险。
为儿童配置全面的商业保险，是每位父母对儿童未来的一份投资和保障。
幸运的是，给儿童买保险资并不需要巨额的费用。
以客户刘女士为例，她为8岁的儿童配置了以下三种必要的商业保险，既经济又高效：
1、百万医疗险：长相安
可以保证续保20年，续保条件优秀，
基础保障扎实，一般医疗200万+重疾医疗400万+特疾医疗200万+120种重大疾病关爱金1万，
还涵盖了16项不限定病种、实用性强的增值服务，比如重疾绿色通道、医疗费用垫付等。
还支持家庭单投保，2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，还可以共享免赔额。
2、意外险：平安财险小顽童6号
保障非常全面，涵盖意外身故/伤残、意外医疗保障、烧烫伤意外医疗和误食异物意外医疗保障，
还可附加意外伤害住院津贴、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任，附加后仅需195元/年，性价比极高。
报销条件也很好，意外医疗不限社保用药，0免赔额，100%报销。
3、重疾险：北京人寿大黄蜂10号
小儿童年纪小，可以先保定期，后续可以加保，因此奶爸先给儿童投保30万保额，保30年。
选的大黄蜂10号，重疾赔付4次，单次的价格多次的保障！
且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组赔付6次。
而且20种少儿特定疾病和20种罕见疾病还可分别赔付3次。
必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付，保障更灵活全面。
总的来说，一年1046元就能为儿童搭配起完善的风险体系，为儿童的成长保驾护航。
父母对儿童无私的爱体现在方方面面，包括为他们提供最全面的保障。
在选择保险时，父母往往不遗余力，希望为儿童挑选出最合适、最全面的保险产品。
然而，父母自身的保障充足，才是儿童最稳固的安全网。
因此，我们应该在父母保障充足的情况下，再考虑给儿童配置保险。