保险公司却以未履行告知义务拒绝赔付
还要解除合同
2020年2月
王大爷通过网络途径在某保险公司处花1,431元投保了一份老年综合医疗保险，保障期为一年，保障内容为100种特定疾病医疗保险金，合计200万元，免赔额为2万元。
投保时，保险公司通过电子页面对王大爷的健康情况进行了问询，且告知范围包括“脊椎”，王大爷对全部问题均作出否定回答。保障期限即将到期前数月，王大爷在公司提示下，又续保一年。
2021年1月
王大爷被初次确诊为肺癌，并进行了治疗，前后花了16万余元。2021年7月2日，王大爷在线申请保险金时，应对方询问，表示6年前因腰椎间盘突出和狭窄，开刀做过手术。
2021年7月19日
王大爷收到保险公司发出的保险合同解除通知书。
当日，王大爷收到公司退还的两笔保费。
买了百万医疗险，得了癌症竟然拒赔了？王大爷一气之下将该保险公司诉至法院，要求公司支付保险金16万余元，并继续履行双方签订的老年综合医疗保险合同。
王大爷认为
其从未故意或者因重大过失未履行告知义务，且所患肺癌与脊柱疾病互不关联，不足以影响公司决定是否承保，公司单方面解除保险合同缺乏法律依据，应当继续承保并支付保险金。
保险公司则辨称
保险人在保险合同和保险单上，就免除保险人责任条款，以足以引起投保人注意的方式做出提示，履行了提示和说明义务。王大爷所患脊柱疾病属于保险人询问范围，不论患病部位如何，只要其投保时未履行如实告知义务，保险人就有权解除合同，保险合同自始无效。
争议焦点：投保人王大爷是否已履行如实告知义务？
其一
如实告知义务固然是投保人履行最大诚信原则的具体要求和体现，但也有一定限度。投保人的告知义务具有被动性，而非主动性。如当事人对于询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
由此，公司未能提供直接有力证据证明，其已就腰椎疾病向王大爷进行了具体询问，王大爷未予告知腰椎疾病具有合理性，不能据此认定王大爷未履行如实告知义务。
其二
如实告知义务目的在于引导保险人评估风险，以便其作出符合实际的预测和判断。现王大爷虽曾患有“椎间盘突出伴椎管狭窄”疾病，但这与申请理赔的肺癌，身体部位并不相同，两者之间并不存在直接因果关系。王大爷未予说明腰椎疾病，不致对保险事故发生有严重影响。
因此，在既不符合协商解除，也不存在法定解除的情况下，保险公司单方面以王大爷违反如实告知义务为由解除合同，没有事实基础和法律依据。
案涉两份保险合同并未因解除而终止履行，现第一份保险合同保险期间已过，但对保险期间的保险事故，保险公司应承担保险责任；第二份保险合同仍在保险期间，仍为合法有效合同，理应继续履行。
现王大爷患有肺恶性肿瘤，根据保险条款，扣除两年免赔额，保险公司应赔付相应保险金。
金山法院一审判决，保险公司赔付王大爷保险金12万余元。
二审维持原判。
法官说法
随着经济快速发展和人口老龄化程度的加剧，针对老年群体的保险产品层出不穷。鉴于保险人作为机构在产品设计、费率精算、问题设置、流程推进等方面具有优势，其应对承保条件、理赔条件制定的内容向投保人进行特别告知，否则将承担不利的后果。本案系依法保护老年人商业医疗保险权益的典型案例，有助于促进和规范养老保险行业的健康发展。
01
如实告知很重要，故意隐瞒难理赔
保险消费者在投保商业医疗保险时，保险公司通常会要求投保人及被保险人填写健康告知书，此时应恪守诚实信用原则。
《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失没有履行如实告知的义务，则可能会导致保险合同被解除，无法获得理赔。
如果投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不仅无需支付保险理赔金，还不用退还保费；如果因为投保人的重大过失，没有履行如实告知义务，保险公司可以退还保费，但无需支付保险理赔金。
因此大家在购买保险产品的时候，一定要审慎如实地回答保险文件中的询问问题，恪守诚实信用原则，遇上难以理解的内容或者术语，可以要求工作人员充分说明，避免合法权益受到侵害。
02
如实告知能做到，拒绝理赔不可以
保险消费者在线购买产品时，一定要耐心详细地了解合同的生效要件、自身是否符合投保人要求、保险赔偿范围、免赔事项等，应比线下购买尽到更大的注意义务。
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。