时常有猫友问，能不能推荐一个保险，把所有问题都解决了。想法很美好，确实也能找到，但猫妹并不推荐这样做。至于理由，今天就来说一说。
01
一张保单搞定所有问题？这位董事长说了大实话
一个寿险做主险，重疾险做附加险，这是主体。然后在后面附加百万医疗险、住院津贴险、意外险、意外医疗险、保费豁免……看起来，真的是各项保障都齐全了。不管是过去还是现在，这样的保险都很多。看起来非常妥帖齐全，一张保单搞定全部问题。
这样的保险真的是省心又省钱的好选择吗？
先讲个故事，有一次猫妹买车，在谈价格时跟销售寸土必争，最后心满意足的以一个好价格拿到了车。后面签合同时，销售建议说买个发动机延保，车越往后发动机越容易出问题，价格大几千块钱，想想说的也对，就买了。后面，还推销贴膜、倒车影像什么的，觉得有用啊，也都装了。现在想想，那个发动机延保真的是一点用都没有，城市里开车小心驾驶真的用到的概率不大；而且消费升级，没两年就换车了，收二手车的根本不看你有没有延保，真的是然并卵了。再说那个贴膜、倒车影像什么的，很多人比我懂行，肯定明白，我也是花了比市场价高很多的价格啦。
再来看看在今年的年报发布会上新华保险万峰董事长说的一些话，节选了两家媒体的报道：
“同时万峰还提到，未来将继续大力发展养老、健康、医疗、寿险、意外险等保障型产品，将附加险作为新的业务增长点。他表示，过去新华保险对客户销售的产品基本上都是“裸险”，下一步，将挖掘这些客户的附加险需求。对于新客户，未来也将依托于“风险管理师”销售组合型产品，让附加险的保费收入、佣金都变得更高。”
“万峰表示，“附加险如果每年续保的话，每年都有佣金，而主险佣金到一定时期就没有了。所以做的附加险越多，续期佣金利益越大，营销员的生存能力就越强。””
万峰董事长说了大实话，对于保险公司来说，附加险确实是一个很好的赚钱点。
02
小小附加险里藏着这些秘密
附加险一般来说都是“轻”保险，像意外险，豁免保险、住院津贴、医疗报销，普遍价格不贵。但是从保险公司经营角度看，附加险的策略还是有不同的：有的是用小保险来撬动大保费，有的是用小保险赚取大利润。
▌先来说说用小保险来撬动大保费的。
早些年，保险公司的医疗险是不单卖的，必须附加在寿险的基础上，搭配重疾险卖。因为医疗费用保险的赔付率高于其他产品，属于逆选择、道德风险都高的产品，而且保险公司的无法对客户就医情况进行监控，很容易就赔本了。所以和别的保险搭配卖，用赚钱的业务来补贴亏钱的业务。
虽然现在百万医疗险流行，能单买，但整体的大环境并没改变，风险点还在，一般大家敢卖的都是一年期的医疗险。但也有些公司设计了具有终身限额、能长期续保（非保证续保）的百万医疗险，虽然费率可能略高，但相比之下对很多需要安全感的客户更具吸引力。
但是这类“划算”的百万医疗险不单卖，只能搭配重疾险一起买，而重疾险的保费就比医疗险贵多了，一年好几千、甚至上万元。那多年以后，保险公司即便是在医疗险上亏钱了，也可以用重疾险的利润来弥补，这就是典型的用小保险来撬动大保费的玩法。
▌再来说说用小保险赚取大利润的。
就拿意外险举个栗子吧，很多附加的意外险都是差不多每10万元保额200元保费的样子（有些费率还更贵些），而且还不带意外医疗功能，意外医疗要额外付费，算下来50万保额的意外险附带意外医疗功能，也要一千多块钱。如果去单买一份意外险，可能用的只是这笔钱的零头，比如前两天给大家推荐的“小蜜蜂全年综合意外险”，50万意外身故、全残保障，5万意外医疗保障，250元/天的住院津贴，还有网约车、私家车、公共交通等额外意外保障，每年只需要125元。一份意外险的差价就可能是10倍或者更高，附加保险到底有多暴利，对比后一目了然。
除了意外险，其他的附加险，比如小额医疗、定期寿险，也都存在类似的高定价问题。对保险公司来说，附加险的利润率，远远超过主险。
▌比高定价更可怕的是，可能还存在保障缺失问题，比如有的附加定期寿险，不带全残保障。其实全残的概率很小，对保险公司来说收了那么多钱加上这份保障的成本并没多高，而对于一个不幸的家庭却非常重要。
▌用附加险的方式来买保险也有好处，比如省心，不用自己想着，到期就一起扣费了。也不会存在因为第二年忘了重新买而断了保障的问题（医疗险不能续保情况除外）。一旦发生理赔，只需联系一个公司即可，不用给多家公司提供资料。如果不在乎每年多花一千多块钱，这样选择也没问题。
但也要提醒一下，很多附加险因为从属性质，所以会受主险的交费期和理赔的制约，一般来说，缴费期结束，附加险也就结束了（有特殊约定的除外）；或者主险赔付合同结束，那么附加险也就随之结束了。很多人没有意识到这个问题，就会存在保障已经中断，但自己以为保障还在的情况。