意外保险可分为意外伤害保险和意外医疗保险。
意外伤害保险是管身故和伤残的，是给付性质的，身故赔保额，伤残视伤残程度按基本保额的相应比例赔付。伤残程度根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》来判定，分为1-10级伤残，1级伤残最严重，赔付比例100%，10级伤残赔付比例是10%，每相差一个级别伤残等级相差10%，如八级伤残赔付30%、四级伤残赔付60%。
意外医疗保险是管意外导致的门诊、住院治疗费用，是属于费用补偿性质的，一般先经过社保报销，然后剩余部分拿发票到保险公司进行报销。意外医疗部分，最好是购买可以报销社保目录外用药的产品，这样的意外险，价值更高！
意外住院津贴是意外医疗险的延伸，只要是意外导致住院，都可以申请理赔，有些意外险产品，扩展了意外住院津贴责任。住院津贴责任并非选择意外险的必要因素，原因也很简单，一方面体现在价格，另一方面我更推荐购买通用型的住院津贴险（即因意外或疾病都包含住院津贴的险种）
02怎么样的保险事故属于意外
意外事故，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实，即必须同时满足四要素（外来、突发、非本意、非疾病）的保险事故，才属于意外。
这里有几个比较经典的案例，如闯红灯被车撞死，动物园私闯围护栏被老虎咬死、游泳池见义勇为下水救人被溺死等等，这些是否属于意外。如闯红灯被车撞死，显然属于意外险的理赔范畴，虽然条款有明确对犯罪行为作出免责，但闯红灯并未构成犯罪，最多是违反交通法例法规，且闯红灯的本意是过马路，并非自杀，更没预料会被车撞死，所以是符合意外事故的定义，购买意外险是可以获得赔偿的。私闯围栏的本意不是要被老虎咬、救人溺死的本意救人，不是自杀，都符合意外事故的定义。如遇到复杂情况另当别论，如意外原因和疾病原因同时导致的事故，就要参考近因原则，这个后文会提到。
03被老百姓误认为是意外的几种常见情形
2、食物中毒：这分两种情况，个人中毒和集体中毒。如果是个人食物中毒，意外险一般属于免责，保险公司可能会认为是因为个人体质原因所引起的肠胃等疾病，或者是感染了细菌而导致的中毒，虽然食物中毒符合意外事故的定义，但为了避免纠纷，很多意外险条款会明确把食物中毒列入责任免除。如果是集体食物中毒，如有3人或以上集体中毒，保险公司一般会进行赔偿。
3、高原反应：高原反应，亦称高原病、高山病，是人体急速进入海拔3000米以上高原暴露于低压低氧环境后产生的各种不适，是高原地区独有的常见病。比如去青藏旅游，很多人都会产生高原反应，既然高原反应是一种疾病，自然是不属于意外事故。但保险理赔实务中，也有因高原反应引发身故的成功获赔案例，法院可能会认为，高原病的发生与发病者身处高原有着必然的联系，这是一种客观事实，但本意并非去高原地区寻死，符合意外事故的定义。为了避免纠纷，很多意外险产品会明确把高原反应责任免除。
04不是保险理赔难，可能是近因原则在作怪
还是刚刚的例子，投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因就要看法官如何裁量。就这个案例来讲，如果车祸与心肌梗塞同时成为死亡的近因，就必须区别死亡是由于疾病所致，还是疾病仅仅加重了其他原因造成的伤害，如果是前一种原因，疾病属于除外责任，保险公司免责，如果是后一种原因，疾病并非决定性因素，意外事故仍然是近因，保险公司应承担赔偿责任。
05意外保险应该如何购买？
意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年，长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。
①买短期还是长期？
短期险种价格便宜，交一年保一年，杠杆高，但每年需要续保，如果产品停售则第二年需要换新产品，万一忘记续保，则导致保障中断，保单管理难度相对比较大，如果发生伤残理赔，今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品还无需进行健康告知，就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品，意外险一般是没有等待期的，所以预算有限的客户，荣哥一般建议优先考虑一年期的意外险产品。
长期险种一般比短期险种价格要稍高，无续保问题，按合同约定的交费年限每年续费即可，停售不影响续保，甚至发生伤残理赔之后，可以豁免续期保费，保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下，荣哥也是建议购买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品提高杠杆。
②买消费型还是返还型？
这个就见仁见智了，消费型价格便宜杠杆高，返还型价格相对较高，购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格，非常不划算，但存在即合理，预算不是很充裕的客户，荣哥一般不建议购买返还型险种，如果在保费预算有限的情况下，购买返还型险种，而挤压保额，绝对是不可取的。
06意外保险应该购买多少保额？
划重点！回到本文的标题，为什么说我买了200万的意外保额还不够？为什么这么说呢？
举例栗子。假如老王买了一份200万保额的意外伤害保险，不幸发生交通事故，左眼被摘除，按照伤残标准，一侧眼球缺失，属于七级伤残，赔付比例是40%，可以获赔80万元。如果交通事故导致左眼被摘除的同时，且右眼视力受损，经过鉴定，右眼视力属于低视力二级，按照伤残标准，属于四级伤残，赔付比例是60%，可以获赔120万元。如果因交通事故发生比较极端的情况，如身故或全残(即一级伤残)，可以一次性获赔200万元。
下面是《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（节选）
通过这个案例，我们看到意外伤残保额的重要性，买意外险，要的就是伤残保障，在发生意外事故达到伤残级别时，可以按照相应比例获得赔偿，如十级伤残赔付保额10%，每往上一个级别，赔付比例增加10%，买的保额越高，赔付越多。所以意外伤害保险，最有价值的地方应该是伤残保障，意外身故仅仅是一个比较极端的情况而已。
很多人买意外险，保额只有10万、20万、30万，试问这个保额真的足够吗？尤其是市面上的一些所谓的百万意外险，一般意外保额多只有10万，只有在发生交通意外时（如航空意外），才有100万的保额，遇到这类险种就要多个心眼，看清楚再购买啦！
按照刚才的例子，如果老王投保的是30万保额意外险，四级伤残，按照保额的60%赔付，只能获赔18万元，试问一下左眼缺失且右眼低视力二级的人，发生意外之后，可能无法正常工作，还需要长期的康复护理，十几万的保险金，是否足以应对视力受损后可能带来的工作收入损失，以及他后期的休养、康复护理费用等等。如果老王是一名设计师，在遭遇这样的不幸之后，无法正常工作，这直接导致的收入损失是多少？他除了应付基本治疗费用外，还需要重新训练求生技能，休养，需要重新找一份工作，需要的生活费成本又是多少？
结论就是，购买200万的意外险保额，也未必足够，不信？咱们一起来算一笔账。
假设老王的年收入是20万，因为一场意外致使他至少在未来五年，无法正常参加工作，收入损失是100万元，考虑通货膨胀因素，算他120万；基本治疗费用、康复休养费用保守估计20万元；生活成本五年合计预计10万元。那老王应至少要有的意外险保额是：
150万÷60%=250万
买保险，要科学规划，意外保额除了要包含基础治疗费用之外，还应该包含后期康复费用和收入损失。具体买多少，量力而为，丰俭由人，每个人的情况都不一样，不是说一定要让每个人都保到两三百万，建议大家在算出“合适”的保额之后，能买的就适当多买一点点，毕竟意外险不贵，也图个安心。
意外险购买基本原则：首先，意外保额要充足，至少有50万起步；其次是意外医疗要能报销社保外医疗费用。可优先考虑一年期险种，也可选择一款或多款产品组合，如长期+一年期的组合。
综合意外险（一年期，不限社保范围）
【推荐产品】
X安个人综合意外险（升级版）
【保障责任】
1、一般意外身故/残疾：10万、30万、50万、100万
2、意外医疗（含门诊和住院）：2万、3万、5万、10万（不限社保范围，无免赔额，100%报销）
3、公共交通意外、驾乘意外叠加赔付
【推荐理由】
解决医疗花费问题，不限社保范围，可以报销社保外的自费药和进口药等费用
综合意外险（一年期，限社保范围内）
安意保50万综合意外保障计划
1、意外身故、伤残：50万
2、意外医疗（含门诊、住院）：2万（限社保范围，无免赔额，100%赔付）
3、猝死：20万
①价格便宜，性价比高，保额充足（伤残保额充足）
②包含猝死责任，其他大部分意外险不保猝死
长期意外险（定期&终身）
金刚保长期意外保险
1、一般意外身故、伤残：10-150万
2、猝死（可选）：基本保额的50%
3、交通意外（可选）：20-100万（额外赔付）
4、伤残豁免：发生1-10级任一伤残，豁免后续所有保费，保障继续有效
①保障期间可灵活选择，可选保10年/20年/30年/至70岁/至80岁/终身，长期保障避免年老阶段没有高保额（老年人意外险多是10万或20万保额）
②长期稳定，费率恒定不涨价，避免年年续保或年年换产品太麻烦，避免因发生伤残事故导致后续买不到意外险。
③独创伤残保费豁免，解决残疾后无法购买意外险的痛点
④首次成功投保后，如果职业发生变化无需告知，避免职业风险变化导致无法购买意外险。