想要卖货，先得吸睛。越来越多的平台将这一套销售技巧用在了保险上，于是在很多地方，我们都能看到“首月1元”的身影。也确实有不少朋友，奔着这份“实惠”稀里糊涂就买了保险。
然后很快大家就发现，首月1元没错，可等到第二个月，扣掉的却是50元、100元甚至更多……
今天我们就来聊一聊，这“1元保险”存在的隐患，以及抛开宣传，看看这些产品的保障实质，到底值不值得买？主要内容如下：
首月1元，可不是月月1元
四款百万医疗险详细测评，保障怎么样？
三个需要注意的问题
一、首月1元，可不是月月1元
这个话题也不是第一次聊了，在《首月3元入手一份百万医疗险，水滴保上买保险靠谱吗？》一文里，远虑君就为大家分析过这类保费陷阱。
同样的花样玩了几年，依然不断有人入坑。
可能有朋友不了解，百万医疗险的费率表会按照年龄、是否有社保来设置不同的缴费标准，通常情况下，年纪越大，保费越贵。
就拿360的全民医保为例，我们看看它的保费情况：
假设远先生今年50岁（有社保），首月花1元购买了这份产品，那么第二个月扣掉的保费将是106元。算下来，这一年的保费就是1+106×11=1167元，比一次性年缴还要贵上一点。
其实，这个年纪一年花一千多购买一份百万医疗险，实属正常。
只是冲着“首月1元”投保的朋友们，并没有认知到后续需要付出这么高的成本，稀里糊涂被扣款，自然无法接受，还会有一种被欺骗了的感觉。
所以远虑君在这里提醒大家，投保前一定要看清楚产品费率。通常，我们点进投保页面，会看到类似下图的内容：
在不咋显眼的位置，会有一个费率表。点击一下就能看到各个年龄段每年需要缴纳多少保费。以后扣了钱，心里也有数。
二、四款百万医疗险详细测评，保障怎么样？
360全民医保
爱健康百万医疗
众安百万医疗
头号保百万医疗
1、360全民医保
360全民医保的投保年龄很宽松，60-65岁的人群也可以投保。
基础保障责任很全面，包括：
一般医疗保险金：300万
重大疾病医疗保险金：600万
质子重离子：600万，60%报销
意外身故/伤残保险金：1万
意外住院津贴：100元/天
比较有特色的地方在于有意外身故/伤残责任，虽然额度不高，但多一份保障总是好的。还有100元/天的意外住院津贴，也非常实用。
缺点主要在于增值服务。可以看到，这款产品不含外购药责任，质子重离子虽然有600万保额，但报销比例却只有60%，这就有些坑了。
2、爱健康百万医疗险
爱健康百万医疗险有两个版本：基础版和升级版，区别在于保额。这里我们重点以升级版为例，看下它的保障责任，如下：
重大疾病医疗保险金：300万
质子重离子：300万，100%报销
恶性肿瘤赴日医疗：300万（可选）
两个特别的地方：
①无理赔奖励
一个是免赔额，爱健康的免赔额采取“无理赔奖励”的方式：
若本年度无理赔：那么下一年续保免赔额就可以降低1000元，5000为底线；
若上一保单年度有理赔：那么本年度免赔额恢复至1万。
②恶性肿瘤赴日医疗
还有一个就是可选责任：恶性肿瘤赴日医疗。
在《质子重离子》一文里我们简单提起过，日本从1994年就开始开展质子重离子治疗，相较中国2015年才建成第一家治疗医院，临床经验会更加的丰富，技术也更加的成熟。
附加这项责任以后，大家就可以考虑去日本就医，享受更好的诊疗。
远虑君也对这项可选责任的保费进行了一个整理：
前期差距不大，后期保费增长还是挺明显的，大家一定要根据自己的经济情况考虑是否附加，量力而行。
同样的，这款产品也不含外购药责任，是一个缺陷。
3、众安百万医疗
众安百万医疗险2020的保障责任，如下：
重疾/罕疾医疗保险金：300万
质子重离子：600万，100%报销
恶性肿瘤院外特药：600万
扩展了121种罕见病，和重疾一样，享受600万保障，0免赔。
质子重离子保障比较优秀，不仅享有600万的高额度，还能100%报销。
对比前面两款产品，最大的优势在于有外购药责任，且写进条款，具体报销规则如下：
社保目录内，社保报销后，100%报销，以有医保身份投保但未以医保结算的，60%报销；
社保目录外，不管以什么身份投保的，都按100%报销。
4、头号保百万医疗
头号保百万医疗（升级版）是由平安财险承保，投保年龄也很宽松，支持0-65岁投保。保障责任如下：
重疾津贴：1万
指定疾病及手术特需医疗保险金：600万
质子重离子：100万，100%报销
癌症特药医疗保险金：600万
几个优势：
①住院前后门急诊报销范围广
大多数百万医疗险都仅报销住院前7天后30天的门急诊费用，而头号保百万医疗和爱健康百万医疗这两款产品，都可报销住院前30天后30天的门急诊费用。
②有重疾津贴
罹患约定100种重疾，赔付1万元重疾津贴保险金，加强了重疾保障。
③拓展了特需医疗
相对于普通部，特需部、国际部及VIP部的就医环境更好，价格也更贵。头号保百万医疗险对于以下指定疾病及手术，拓展了这一责任，0免赔、100%报销：
条款约定的恶性肿瘤或良性脑肿瘤
指定移植手术
指定重大手术
④外购药写进条款
和众安百万医疗一样，头号保的抗癌药责任也是写进条款的，更有保障。
远虑君将以上4款产品和另外5款热销医疗险进行了一个对比：
复星联合优越保
尊享e生2020
爱健康百万医疗险
众安百万医疗保险2020
头号保百万医疗险（升级版）
好医保长期医疗
平安e生保保证续保版2020
复星超越保
直接说结论：
如果预算有限，身体健康有些问题：可以考虑复星联合优越保；
如果担心续保问题：可以选择好医保长期医疗、超越保、平安e生保保证续保版等，6年内保证续保，费率不因为健康状况和理赔情况变化；
如果看中增值服务：可以考虑尊享e生2020，新增了重疾津贴和重疾保险金，保障覆盖全，质子重离子、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务等责任都有；
如果看中特需医疗：预算有限可以选择头号保升级版；预算充足建议选择超越保特需版，不限病种，可以报销二级以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用；
如果看中低免赔额和赴日医疗：可以考虑爱健康百万医疗，无理赔免赔额年减1000；
如果看中大品牌：平安e生保2020（保证续保版）6年保证续保，确诊恶性肿瘤可以豁免保证续保期内的后期保费。
三、三个需要注意的问题
比不明不白花了钱更冤枉的，是钱花了，却还得不到该有的保障。所以在投保这类百万医疗险时，一定要格外注意以下这几个问题：
1、健康告知
健康告知非常重要，关系到你以后的理赔。建议阅读：《一文读懂健康告知》
很多大家平时觉得不重要的疾病，比如高血压、结节、息肉、囊肿等，都有可能导致你买不了这个产品。即便成功付费，一旦出险时被查出隐瞒了疾病史，就有很大可能会被拒赔。
所以大家一定，要仔细、如实的做好健康告知。
有朋友可能已经在忽略健康告知的情况下投保了，那么赶紧通过这几种方法进行补救：
第二步：如果有健康告知涉及到的内容而自己没有告知，及时联系保险公司进行补充告知；
第三步：如果补充告知审核通过了，就没有问题；如果审核不通过，赶紧退保重新购买其他保险。
买保险是绝对不能抱有侥幸心理的，你赌的可不仅仅是那几百、几千块的保费，更是你后半生的保障。
2、等待期
有朋友可能会想，后期保费那么贵，那么我就买首月就好了呀，一个月的便宜不占白不占。
注意了，百万医疗险是有等待期的，通常是30天，等待期内出险不赔。
这是保险公司的一种风控手段，为的是防止逆选择，投保人明知道自己身体有异常，还去投保以获得补偿的行为。
所以在首月，除非是发生意外事故，否则你是用不上这份保险的。
3、免赔额
免赔额是保险公司为理赔设置的门槛，在这个门槛以内，需要我们自己承担费用，超过这个门槛的部分保险公司才对其进行赔付。
举个例子：远先生配置了一份免赔额1万元的百万医疗险，如果住院花费了9000元，则全部自费，保险公司不赔付；若花费了5万，其中社保报销了2万元，则保险报销超过免赔额的部分，即3万-1万=2万元。
所以，一般的小毛病，也是用不上百万医疗险的，弄清楚这一点再去投保。
建议阅读：《百万医疗险拒赔的9大原因》
远虑君说
总结一下，面对这些产品，一定要注意的几个点：
首月1元不意味着月月1元，详细保费参考费率表；
健康告知非常重要，决定了能不能赔，一定要如实告知；
百万医疗险有等待期和免赔额，首月能用上的概率低，不要贪图首月福利。
保险是很复杂的金融产品，想买对，得对保险基础知识有一定的了解，必要时可以寻求专业人士的帮助。大家对百万医疗险或是其他险种还有任何疑问的，欢迎私信咨询，远虑君有问必答~