这周，一位蜜友H女士（化名）后台留言，说自己2018年5月购买了“好医保”医疗险，总保额是600万。
今年3月，她患病住院，经诊断，是肺腺癌早期。2019年4月，H女士出院后，找众安保险公司理赔好医保医疗险。结果，在众安保险再要求她提供详细住院资料和发票后被拒赔了！且这些资料至今也未联系她再退还给她。
H女士百思不得其解，按照好医保的合同条款，医疗保险金有300万（1万免赔额），重大疾病医疗险保险金有600万（0免赔额），哪怕自己患的病，只能算作轻症，至少除了1万免赔额之外的，也该理赔呀？
更让她难以接受的是拒赔理由：“本次就诊疾病为等待30天内（保单生效日2018年5月31日）的疾病，不在保险责任范围，故歉难给付。”
承保了11个月后患病，居然被认为是等待30天之内的疾病？！这点让蜜姐也很震惊。于是找H女士要了当初的购买记录、保险合同，以及此次就医记录等资料。
经过与H女士的详细沟通，和众安保险官方客服的数次沟通，蜜姐搞清楚了整件事情的来龙去脉。
正如H女士所言，这次她不能理赔，虽然很气愤，但已经不在乎了，她想通过闺蜜财经告诉更多蜜友们：千万不要再上当，不要购买无效保单！
01
根据与H女士的交谈，她此前肺部并未患过疾病，也没有就医记录。
2018年6月，她在体检时发现有肺结节，去医院复查，医生认为问题不大，建议一年后定期复查。
此处让蜜姐倍感蹊跷，按理说有肺结节，确实市面上绝大部分电子核保的住院医疗险都不会承保，H女士为何还能通过承保呢？
H女士与蜜姐都分别跟众安保险进行了联系，了解清楚拒赔的理由，正是这次10个月前的体检发现的肺结节！
一开始，我以为是H女士没有仔细看健康告知，按理说，有结节是属于2年内健康检查异常（影像检查异常），不该购买医疗险，因为买了也是无效保单不会理赔。
但H女士听完我的解释，更加气愤。她坚称好医保的健康告知当中，根本没提我说的影像检查异常或健康检查异常，明确提到的几条，她都完全符合投保条件！
见我一再解释，她截图了健康告知内容，怕她截图的内容不对，我让她将电子保单完整拍照给我，然后真正刷新了我的三观：这个健康告知误导性太强！
02
下图是H女士好医保保单中的截图的健康告知内容，可以看到，这个健康告知是非常宽松的，一共就三条，简单概括下就是：
被保险人过去2年有无住院、手术或连续服药30天以上；
被保险人真正或曾经是否患有下列疾病（细分为5类）；
被保险人过去2年是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
确实是一个字没提体检异常的情况，我再跟众安保险沟通，既然你的健康告知里面黑不提白不提体检问题，为啥不理赔？
得到的答复是：请看合同第二十四条，H女士的情况属于众安保险既往症的责任免除！
蜜姐仔细翻阅了一共29页的合同，确实在第27页发现了既往症这一条，如下图。
不过即便是既往症这一条，也难以让人信服。哪怕我们很牵强地假设H女士的情况属于第三种“普通人医学常识应当知晓”的范围，这么重要的信息，为何不在健康告知中明确提醒消费者注意？！
而要默默“隐藏”在合同第27页之中，而不是提前告知！
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更让蜜姐不能理解的是，尽管目前我在支付宝中能找到的好医保，承保的保险公司已经由众安保险更换为了中国人寿（PICC），但是其《投保须知》《健康告知》这两个重要条款中，都依然对健康体检异常的问题只字未提！
依然是那个看起来善待众生，投保条件宽松得不能再宽松的健康告知！但倒是很“好心”特别提醒了“因以下原因住院作为例外事项，仍可投保本产品”。
这个健康告知里面，你根本看不到如果体检发现结节、增生这类普遍存在的问题，会有一丝一毫影响你投保、理赔的痕迹！但到了理赔的时候，会告诉你：抱歉！这属于既往症，我们不理赔，是属于责任免除的部分！
整件事情，归结起来，就一句话：好医保的健康告知很宽松，免责条款很严格；健康告知对消费者带有明显的误导性！
此次H女士的拒赔事件不幸再次印证了这句话，很遗憾的是，H女士被拒赔，却不是因为有意隐瞒自己的病史，而是被好医保的健康告知严重误导！其要求做健康告知的内容都不提醒投保人要告知的关键信息，让普通消费者如何知道自己是否真正符合投保条件？
04
除此之外，蜜姐发现这个好医保，很不“简单”。
据阿里巴巴的财报显示，支付宝全球用户超过10亿，也就是意味着有10亿人能轻松看到并轻松购买好医保，面对如此庞大的消费者群里，其投保须知和健康告知，却不太友好。
没有对比就没有伤害，下图是一家上市险资公司的网络销售住院医疗的健康告知内容。首先明确了有职业类别限制，其次明确了健康检查异常情况。
而好医保的被保人职业范围是放在投保须知中的，与健康告知是独立的，当然这也是可以的。只是面对10亿的消费群体，就不能简单明确一点，一个页面上让消费者更轻松更清晰地了解到自己是否能有效投保吗？
当然这个细节比其健康告知里面，压根都不提健康检查异常的强大误导性，完全是可以忽略不计的小问题。
可能有人会说，健康检查异常，这个不是坑更大，我怎么知道自己哪里体检有问题？
但这条提醒非常重要，你在体检有异常的情况，医生通常会提醒你复查，如果拿不准是否符合投保条件，可以打想投保保险公司的官方热线进行咨询，明明白白投保，而不是理赔的时候得到一句“责任免除”。
最后说回H女士的遭遇，今天（5月17日），蜜姐再次跟众安保险沟通，既然H女士不能理赔，能否退还她保费呢？
得到的答案是，可以退保费，预计只能退到8.6元左右的保费！其余的扣除是因为要收30%的手续费以及未满期保费。
对此，蜜姐无言以对，毕竟人家有责任免除条款这么强大的理由……只能在此，祝H女士早日康复！愿广大蜜友买保险少上当吧。