最近，一则拒赔新闻在网上引发了热议。
事情是这样的：
有媒体报道，一名男子在2006年到2015年间，分别向三家保险公司投保了重疾险和防癌险。
今年5月，该男子去医院做肠胃镜检查，发现肠内有小肿物，7月初做了切除手术，医院出具的病理诊断中显示：
（直肠，ESD）肠神经内分泌瘤（G1），浸润粘膜层至粘膜下层，手术标本侧切缘及底且缘未见病变累及。
出院后，他拿着病理报告向三家保险公司申请理赔，有两家保险公司均认为该病理诊断属于直肠癌G1期，符合合同约定的“恶性肿瘤”标准，予以理赔，共计赔偿重疾保额以及医药费合计约208万元。
但其中一家拒赔了（投保的是定期防癌险，保额20万），理由是：不构成赔偿条件，病理诊断里没有出现“破坏周围正常组织”的表述。
而当事人比对保险公司合同后发现，关于“恶性肿瘤”的表述，三份合同都一致。于是，对于拒赔的结果，无法理解也无法接受。
报道中，也将此阐述为“同样的保险条款，同样的疾病，两家理赔一家拒赔”。
有人骂“保险骗人，都肠癌了还说不属于恶性肿瘤”，有人认为“新闻带有明显的误导性，是在节奏”；有人建议，“理性看待，不必对保险抱有这么大的恶意”。
保险赔不赔，不是谁说了算的，要看条款，看证据。
回到这件事，争议点在于：被保险人所患的肠神经内分泌瘤（G1）是否属于保险定义中的“恶性肿瘤”？
也就是说，肠神经内分泌瘤（G1）是否属于“恶性肿瘤”，是判断本次拒赔，不符合赔付条件，还是保险公司耍无赖的关键点。
那我们先来看，保险条款中对“恶性肿瘤”是怎么定义的。
由于恶性肿瘤属于保险协会统一规定的6种重大疾病之一，因此所有重疾险对此的定义及理赔标准都是完全相同的。
我们可以看到，一种疾病是否属于恶性肿瘤需要满足两个条件：一是恶性细胞浸润和破坏周围正常组织；二是临床诊断结果属于《疾病有关健康问题的国际统计标准》（ICD-10）范围。
该男子的病理报告，写的是“肠神经内分泌瘤（G1），浸润粘膜层至粘膜下层”，没有“破坏周围正常组织”这一表述。
因此，仅从字面上看，不满足第一个条件。保险公司拒赔，也是揪住了这个点。
当然了，由于新闻中对于男子的病情描述并不完全清楚，如果我们就此得出“该不该赔”的结论，是片面的，也是有失公允的。
所以，最终能不能赔，要看该男子所罹患的疾病实际上是否有“破坏周围细胞”。
如果病历上没记录，实际上也没有，那么保险公司严格按照条款定义做出拒赔决定，就是合理的。如果实际是有“破坏周围细胞”，只是没有写明在病历上，那拒赔就有欠考虑了。
借着这个事情，再次提醒大家，想要理赔顺利，在就医时一定不能掉以轻心，尤其是对病历描述要多留心眼。
至于第二个条件，虽然不是本次拒赔的理由，但它一直以来是重疾险理赔容易引起纠纷的地方。
不久前也出现过类似的事情，同一个条款，同一种疾病，一家理赔一家拒赔。
原因就是，神经内分泌瘤（G1）这个疾病与保险条款不完全对得上。
在现行的旧版重疾定义，神经内分泌瘤并不在ICD-10的恶性肿瘤范围内，而是被划分在良性肿瘤中。
也就是说，如果按照旧版的重疾定义严格执行的话，神经内分泌瘤是不能以重疾理赔的。如果产品中包含良性肿瘤的轻症赔付，则可以按轻症进行赔付。
但在最新版的肿瘤分类目录ICD-0-3中，神经内分泌瘤却被列为恶性肿瘤。
而且由于保监会在2019年出台的《健康管理办法》第二十三条明确规定：
即疾病的发展是动态的，不管合同条款是如何规定的，确诊疾病时都得按最新的医学标准来执行，而不是按照合同。
两个版本存在截然不同的结果，这就导致神经内分泌瘤成为条款里的“模糊地带”，引起了不少争议。
对于有争议的地方，有些保险公司为了避免麻烦，选择通融赔付，有些公司会严格按照条款去执行，于是产生了纠纷。所以会出现一家赔付，一家不赔的情况。
不过，随着近日重疾新规出台，这个模糊地带得到解决了。
因为重疾新规对于神经内分泌肿瘤（G1）是否属于恶性肿瘤，给出了非常明确的答案：
简单来说就是，按照新规，神经内分泌肿瘤（G1）不再按重疾赔付，而是按轻症赔付。
比如得了神经内分泌肿瘤（G1），以前按重疾能赔50万，新规后只能按轻症赔15万，也算是有得必有失了！
当然了，如果已经购买了重疾险，不需要担心保额的问题，因为已经签订合同的产品，依然按原条款约定进行理赔。
我们可以看到，保险在往越来越科学、规范的方向发展。像这种行业性的理赔规范问题，大家真的不用太纠结。
最后，还是那句老话：任何时候，任何理赔问题，最终看的都是条款和证据，而不是媒体制造出来的舆论，更不是以偏概全的不失报道。
我们每一个人都需要保险，也应该勇敢地拥有保险。
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