这几天，大家都忙着抢购3.5%预定利率的产品，
买到的朋友，恭喜上车啦，
没有买到也不用担心，未来还会继续上其他产品，再慢慢选个合适的。
但是吧，有一群朋友，就特别特别火大，
他们不约而同地收到了这样一条信息：
早早的买了支付宝全民保教育金，有的甚至都买了好几年了，
说好了利率锁定终身的，现在却收到通知要半路调利率。
后面存进来的钱不能按照承诺的收益给到用户，大家瞬间就炸了。
支付宝这是霸王条款吗，属不属于违约呢？
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01
全民保教育金下调利率是不是违约？
正常来说，像年金险、增额终身寿险，
一旦成功投保，利率就是锁定终身的。
不管是未来5年交还是10年交的钱，都按合同约定的利率增长，
不受产品下架、利率下调影响。
不过，支付宝全民保教育金这波操作，虽然败了点用户好感，
但却没有违规。
它的“问题”其实在于缴费期的设计。
一般来说，我们常规的教育金缴费方式，要么是趸交、要么是年交。
年交常见的有3/5/10/15/20年交。
投保前选好什么缴费方式，那么中途是不能随意更改缴费期限的，
而且，也不能轻易断缴。
如果到期了没有交保费，过了宽限期（通常是60天），保险合同效力就会中止。
哪怕是可以加保的一些产品，也会有加保金额、次数、年限等限制。
但是！！支付宝全民保教育金的缴费期设计就有所不同，
特别特别的灵活，这也是当初不少用户选择它的原因：
可以选择单次投保，也可以选择定期投保，
定期投保按周、月、年定投都可以。
而且！！！
中途可以随时停止缴费，保单依旧有效；
“加保”也非常灵活，1块钱起加、随时可加。
不过，成也萧何败萧何，
全民保教育金之所以能这么灵活，
是因为它本质上，其实就是一款【一次性交】的年金险，
简单来说，你每交一分钱，就等于重新买一份趸交的全民保教育金。
所谓的“加保”或者定投，也就是同一份产品不断叠加而已。
其实只要产品不停售，这种方式，
你也可以操作在其他年金险或者是增额终身寿险身上。
讲清楚了全民保教育金的缴费方式，支付宝这波操作就好理解了：
因为这是一款支持不断趸交的产品，但实际上，
你根本没有跟背后的保险公司签订一个长期缴费的合同，保险公司有权下架产品，
并且根据目前政策，3.5%预定利率产品必须下调，往后用户也就只能买到3%预定利率的产品。
并没有违规啊~
02
买了全民保教育金有没有必要退？
当然，支付宝这波操作，确实引起了不少用户的不满，
很多人都有退保打算。
如果你也买了支付宝全民教育金，那么听我一句劝，
生气可以，但跟风退钱完全没必要。
一来，你原先已经投进去的钱，买的是预定利率3.5%的产品，
虽然签的是趸交合同，但不管买的几份，都会按照约定收益进行增长。
只有8月1日后投进去的钱，才会按照3%预定利率增值。
二来，现在退保，如果现价没有超过已交保费，都会有金钱上的损失。
三来，3.5%预定利率的产品已经全面下线，
即使你现在退保，再也买不到比这收益还高的产品了。
所以，生气归生气，但我们没有必要跟自己的钱过不去。
如果确实不能接受3%预定利率这个收益，
后续可以选择停止投保，不再投入更多保费进去，等到期后再把钱全部取出来即可。
03
投保时，合同条款怎么看？
那我们在购买保险产品时，怎么避免出现这样的情况呢？
答案：看保险的合同条款。
很多人之所以买了全民保教育金，
说白了，就是被宣传误导了。
全民保教育金的“加保”，和我们常规产品说的保险加保，
根本不是同一个意思：
全民保教育金：加保即重新趸交同一份产品；
行业常规产品：加保即在原先买的产品上，再追加份额。
这得对产品有大致了解，看来合同条款以后，才能发现。
怎么看合同条款呢？
保险内容较为繁杂，投保前我们需要重点看的，是这3点：
保险责任、免责条款、4个时期。
同时因为保险条款较长，想要快速找到我们所需的信息，
一般可以在保险条款的第一页——阅读指引里获取定位。
接下来奶爸逐个解析条款的重点信息。
1、看保险责任：保什么
保险责任，主要告诉你这个保险产品保障什么内容，也就是在哪些情况下保险公司会理赔。
无论代理人还是亲朋好友告诉你这个产品能保障什么东西、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。
对于理财型保险来说，保障责任一般比较简单，
更重要的是看将来我们可以从这份保单里面拿到多少钱，收益有多少。
以某年金险为例子，
可以看到，这款产品提供的保障包括基本责任和可选责任：
基本责任包括养老年金、身故保险金和祝寿保险金三项；
可选保险责任为【投保人意外伤害身故或身体全残豁免保险费】。
万一领着领着人没了，是怎么给付保险金等。
2、看免责条款：不保什么
除了看保险产品保什么，我们还要看产品特别说明不保什么。
免责条款，也即是除外责任，
告诉你这个产品不保障的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。
免责条款一般会在保险责任下面，以某年金险产品为例子：
诸如投保人故意杀害或伤害被保人、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施等，
保险公司不承担保险责任。
3、看4个时期
4个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。
这些关键日期也对保单的生效至关重要，关乎到消费者的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。
我们一个个来讲。
1）犹豫期
长险通常都有犹豫期，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，在犹豫期内退保最多只会扣工本费。
如果过了犹豫期之后再退保的话，一般只退现金价值。
能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。
2）等待期
等待期，也叫观察期，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。
在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。
不同的险种，等待期的长短不同：
意外险：一般没有等待期；
医疗险：等待期较短，一般30~90天；
重疾险/寿险：等待期较长，一般90~180天；
增额终身寿险/年金险：一般没有等待期。
3）宽限期
也可以说是缴费宽限期，如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费，
保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。
在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。
4）中止期
宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，
也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。
保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。
当然啦，如果是年金险、增额终身寿险，还得看看加减保规则、缴费期和现金价值等等。
内容比较多，我们建议实际投保的时候，多咨询专业人士，再进行操作会更好