引言：一次性把要不要退保重买的关键点讨论清楚
这是在给客户做保单梳理时经常碰到的问题，客户在接触经纪人之后，由于产品选择面更加广泛，在认可中小品牌的安全性和稳定性后，经常都会有过往买的产品太贵了，会想要退掉重新买。
当然，如果从“zz正确”的角度来看，主动引导客户退保重买，会有一定的道德风险，我自己肯定也不希望同业引导我的客户退保，
所以，通常情况下，大部分有良好操守的保险经纪人是不会主动提议客户退保重买，但是架不住有些客户确实自己算算账，觉得划不来，那作为经纪人应当如何应对客户的这个问题呢？
我觉得直接给出一个结论，要重新买或不重新买，其实都不对，关键是把利弊给客户分析清楚，然后他再自行决定，才是最好的。
接下来就是分析是否退保重买需要考虑的几个因素：
1、价格因素
①沉没成本
最先考虑的应当就是重新买划不划算的问题
退保重买要考虑沉没成本，等于说已经买了的几年等于打水漂了，
所以要看是否划算，要看买对应的保障目前重买的费用是否和已买的产品价格，哪个更高，实际计算公式为
已买产品年交保费*剩余缴费期-新产品年交*缴费期+原有保单的现金价值（通常前几年较低，可以忽略不计）
如果数字为正数，则新产品更划算；
案例：
通常客户会考虑退保重买，通常是买了品牌溢价高的产品，以我一个客户为例，之前2020年在XX人寿购买了该保司名下一款名为XX安康重疾险产品，后续重新购买的产品为恒大的恒大恒家保（尊享版），均为50万保额，客户今年30周岁，去年投保时为29周岁：
13130*27-11000*30=21510
即同为分组多次赔付产品的情况下，重新购买恒家保更划算，
同时，由于恒家保是分6组，赔6次，癌症单独分组，自带癌症重度心梗和严重脑中风后遗症的第二、第三次额外赔付，属于分组产品中非常优秀的产品；
而旧版的XX安康是4组赔付3次，恶性肿瘤和另外三个高发重疾同组，还缺乏中症责任，目前来看已经非常落伍了。
从产品设计和保障内容来看，后者是和恒家保的差距非常大，由于新版重疾已经没有分组产品是癌症和高发疾病放一起的了，所以没法用同级别的产品进行对比，如果有，那省出来的钱会非常非常多；
以上就是从价格因素考虑是否换产品，是比较重要的一点，如果算出来旧产品还更划算，那就没有换的必要了；
根据我的过往经验，很多高溢价的品牌比中小品牌在同等保障下可能会高出1.5倍左右，
所以，基本上价格因素来看，如果是高溢价的品牌即使交了三四年，重买小品牌都会更加划算的，但是需要具体情况具体分析，因为还要考虑下面的因素。
②不要迷信性价比
很多客户觉得旧产品不划算，是对比线上网红重疾险，这个需要澄清，线上产品虽然价格便宜，但是服务和售后是比较差的，
因此，我们即使要找替代产品进行对比，也尽量选择线下产品对比，除非确实已经清楚线上线下的区别，并且能接受线上产品在服务上的劣势。
2、保障内容
①购买产品的保障级别
除了价格，还要考虑保障内容，因为重疾险产品在过往的十年间，更新迭代还是比较多的，目前来如果细分的话可以分为以下的等级：
通常越往后发展，保障的级别越高，即使是2021新版重疾改革了，很多的大品牌为了继续吃产品溢价，把很多单次赔付的产品卖得比保障级别最高的不分组多次赔付还要贵；
而且中小品牌为了增强竞争力，在保障上会做得更加出色，许多比如中症、轻症、多次赔付，都是中小品牌创新的产物；
②2021年重疾定义变化
老版是规定了25种高发重疾，新版是28种＋3种轻症，
其中癌症责任的界定会更加严谨比如甲状腺癌1期在老产品可以按重疾赔付，新产品则作为轻症，
其他脑梗心梗新版更加宽松，不过很多公司当时有推出择优理赔，所以问题不大；
基本上新品除了癌症比老版本严苛点之外才没有其他问题，因为现在甲状腺癌1期的治愈率很高，而且费用通常几万块钱就可以搞定，所以看是否介意了；
③少儿疾病额外赔付
如果是给儿童投保，就会重点少儿疾病额外赔付，
这一块很多的大品牌还做得不够好，许多声称专门针对儿童开发的产品，实际只是白血病是双倍赔付，目前主流的少儿高发疾病大概有10余种；通常合资品牌和一些中小品牌的少儿特定疾病会做的非常好，有一些会专门开发儿童重疾险，把少儿保障做到极致，下面会简单安利一下
合资的大品牌如：工银安盛、富德生命、同方全球、中英、瑞泰这几家；
中小品牌如：复星联合、北京人寿、弘康、昆仑等
④分组不合理
这个针对的是分组多次赔付的产品，旧版产品中有些癌症没有单独分组，和重大器官移植等高发重疾在一个组里面，今年新定义重疾的新产品基本都跟上时代了，基本没有还把癌症和其他高发疾病放一起的，如果有，肯定是要被喷的；
下面看下分组合理与不合理的区别：
癌症单独一组，癌症为最高发疾病，赔付后，其他病种有效
这个就是分组不合理的典范，图中圈出的是六大高发疾病，癌症和另外两个疾病放一起，大大降低二次赔付的可能性
目前了解到的旧版产品存在分组不合理的品牌有，X邦人寿、X宏人寿、英X人寿、工银安盛这几家，如果不小心买了这几款，可能得稍微注意点了，其中工银安盛那款叫御享人生，非常便宜，所以无所谓了。
如果买的是旧版产品是以下品牌，恭喜你，这些都是癌症单独分组的产品，无大坑，且性价比很高；
比如：信泰、百年、复星、光大永明、恒大、华夏、富德、天安、瑞泰等，常见的就这些，肯定有遗漏，需要确认自己的产品保障是否充足，可以个案具体分析；
3、等待期与健康告知
①等待期
如果重买，注意算好等待期，重疾险通常为90天，部分高性价比的产品是180天，不要出现保障停止的空档期即可；
②健康告知
体况变差：注意了解身体情况是否有变化，如果体况变差的话不要轻易重新买，或者已经买上之后再退掉之前的；
体况变好：比如，之前购买时被加费或除外，但是近期体检，其实已经可以标体承保，常见的如尿常规、血常规异常、体重超标、各类结石、结节等问题，都是有可能经过调养恢复的，这种情况下重新购买会使保障更充分。
4、售后服务
①服务人员
这个看你的代理人或经纪人是否靠谱，如果人靠谱，贵点都无所谓了，真出事的时候愿意尽心服务，贵点又有什么关系呢；
同时，确认对方是否靠谱，可以参考几个因素：
专业度：对产品条款是否理解清晰，对市场的其他产品是否了解，是否知道怎么做需求分析等；
敬业度：响应是否及时，服务态度是否良好，是否100%专注保险事业，还是只是兼职赚外快；
合规意识：合规意识决定一个代理人或经纪人能走多远，如果对方有返佣行为，代签文件、不重视健康告知等合规意识薄弱的行为，应当高度警惕；
②就医绿通等增值服务
有部分品牌的重疾是没有就医绿通的，或者有些产品的就医绿通是仅限缴费期内使用，算是一个坑点，
因为市场上大部分重疾绿通都是保障期内有效的，即保障终身的产品就是终身有效，所以介意的话，可以再补充一个带终身绿通的产品，关键时刻有大作用！
总结：
以上就是是否退保重买要思考的一些点，这都是我仔细思考这个问题之后写下的，我并不希望不退保只是一种“zz正确”，而是遵循保险经纪人客观、中立的立场，为客户思考；
因为我既是保险经纪人，同时也是客户，我曾经在进入行业之前也买过重疾险，后面进入行业后我是把以前的产品退掉了，所以我是很清楚作为一个客户，当发现自己产品买贵买错了是一种什么心情，
所以，我不认为退保重买不应该存在过多的价值判断，更多是从经济利益来去考量，才是真正符合客户的立场，而且，我也只会把退保重买的利弊都如实和客户说明清楚，然后客户自己来决定即可，
客户自己参与计算和思考，他得出来的结论才是最适合他的，这远比我们先入为主地告诉他更好。