5年期交费的情况下，收益最高的增额终身寿险是横琴人寿琴童尊享，收益最高的年金险是信美相互天天向上养老年金险。今天做个跨界对比，看看这两款产品到底应该怎么选择。
一、收益模式分析
两款产品有两个共同点：第一、都是现金价值每年按照一定比例递增，用退保或者部分退保来实现收益。第二、现金价值都是写进合同里，具有100%确认的未来收益，都是千金难买确定性。所以，两款到底应该选谁，只需要对比看看谁的现金价值高就可以了。
二、现金价值对比
下面以0岁被保险人为例，每年交10万元保费，一共交5年，在长达59年每年的情况下，期缴最强增额终身寿险和最强年金险的现金价值对比：
标红的数字，就是比对方高的。长期来看，年金险的优势非常明显，但是第7-18个保单年度，琴童尊享增额终身寿险的现金价值更高，其他保单年度天天向上养老年金险现金价值高。那么是不是就代表了琴童尊享做为短期投资更值得买？比年金险更划算？下面需进一步计算。
三、琴童尊享优势期IRR
下面我把琴童尊享增额终身寿险第7-18个保单年度的IRR都展示出来，计算过程省略：
最终结果是，琴童尊享在第7个保单年度的IRR达到了峰值，居然高达4.375%，那结论是不是买琴童尊享选择5年交费，然后第7年退保最划算？
四、琴童尊享年化单利
一年交10万，连续交5年，第7年退保拿回594500元。那么总收益是94500元，收益除以本金50万，然后再除以投资年限，就是年化单利。
但是这50万不是一次性投入的，而是分了5年每年投入10万，所以计算有点难度，第一个10万放了7年、第二个10万放了6年、第三个10万放了5年、第四个10万放了4年、第五个10万放了3年。下面是期缴年化单利计算公式，也适用于年金险：
（594500-500000）÷【100000×（7+6+5+4+3）】=3.78%
3.78%的年化单利，买点什么不行？干嘛非要买琴童尊享？市场上有一大把收益更高的年金险。保险产品的唯一优势只有长期，这是永恒不变的道理，包括收益最顶尖的年金险也是这个道理。
写在最后：
选择用保险来理财，那么你只需要考虑两个因素：一是收益是否100%确定，二是哪款产品收益最高。从上面的多角度测算来看，琴童尊享根本没办法跟天天向上养老年金险比，收益差距非常大。如果你没有巨额债务等其他因素，干嘛想不开要买增额终身寿险？天天向上养老年金险就是目前所有“理财类”保险的收益天花板。