保70岁还是保终身？要不要加身故责任？选单次赔付还是多次赔付？
每一个问题，不仅关系到钱包，还关乎着以后的保障。
有观点说“一个人一辈子能有多大概率生好几次大病？多次赔付的重疾险就是智商税”！
真是这样吗？到底值不值得买呢？
01
什么是多次赔付？
重疾险的多次赔付是相对于“单次赔付”来说的。
单次赔付型重疾险：如果发生了合同约定的重大疾病，完成重疾理赔后则重疾给付责任终止。（重疾理赔次数=1次）
多次赔付型重疾险：通俗理解就是在得了一次合同约定的重疾并且获得理赔之后，重疾给付责任继续有效。在保障期间内如发生合同约定的其他重疾，仍有可能获得重疾保险金的赔付。（重疾理赔次数≥2次）
针对不同的产品，多次赔付重疾可以分为两种情况，「分组多次」和「不分组多次」。
分组多次赔付：分组多次赔的重疾险，就是把所有重疾分到了不同的组里，一个组里的疾病只能赔一次，赔过了之后，其他组的疾病还可以赔。
就好比是吃一串串的冰糖葫芦，分组多次赔，意味着每串中只能吃一颗。
重疾不分组多次赔：就是将所有水果堆在一起，随机食用，吃完一颗，还能吃其他的水果。
但是吃过的水果就不行了，也就是同种重疾，第二次再患就不赔了。
这样看下来，我们首选的就是不分组的多次赔重疾，保障范围更广。
02
重疾多次赔付，真是智商税吗？
从前文来看，感觉多次赔付没毛病啊？为啥有人说它是智商税呢？问题在哪里？
乖小保认为，即使是多次赔付，2-3次足够了，超过3次确实没必要，除非是加量不加价，那反正咱也不亏不是。
所以，就以“赔2次”来展开分析。
一个人一辈子得2次重疾的概率高吗？
有一组来自香港保险关于首次和第二次重疾理赔占比的数据：
首次癌症理赔占比72.5%，第二次癌症占比15%、非癌症占比1.8%；
首次非癌症理赔占比27.5%，第二次癌症占比2%、非癌症占比0.6%。
根据这个数据，乖小保算了一下一辈子得2次重疾的4种情况对应的概率：
可以看出：
1.第一次得癌症后，有16.8%的概率第2次得重疾（这个概率挺高，可能跟得了癌症后，身体各方面机能变差有关）；
2.第一次得癌症后，还有15%的概率再次得癌症（说明癌症非常容易复发、转移、新发）
3.第一次非癌症，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次不是癌症，第二次得重疾的概率总体不高）；
4.一辈子得2次重疾的4种情况中，第①种情况概率最高为10.88%，②③④概率较低。
另外，重疾越来越年轻化，只要患了一次重疾，下半辈子的保障将彻底缺失。
特别是患癌，30岁不到、40岁不到，大有人在。
并且，只要得过重疾的，保司通常都是一刀切，今后，如果再想买重疾险，基本无望。
这时，重疾多次赔的价值，不言而喻。
分析下来，相信大家心里也有答案了，说重疾多次赔付是智商税，这样的观点太片面了。
03
重疾单次or多次，到底怎么选？
1.支持多次赔付的重疾险需要投保人缴纳的保费自然更高。对于投保人来说，一定要结合自身经济承受能力进行选择。
2.筛选多次赔付的重疾险产品时，一定要注意查看产品是否分组，即把不同疾病划分到多个小组当中，且同一小组当中的疾病只能赔付一次。投保人要尽量选择不分组，或高发疾病划分比较分散的产品。
3.哪些人适合买多次赔付重疾险？
40岁以下年轻群体：相对来说人生还比较长，每年多花几百块把保障做的全面一点，没什么不好。毕竟我们买保险的目的，就是赌个万一，为不确定性买单，任何小概率都不应该忽略。
比如给孩子买、学生群体、30岁左右成家立业的年纪，40岁以下比较建议买多次赔付。
04
小保有话说
如果预算足够，建议买重疾多次赔付+癌症二次，这样保障全面无死角。附加癌症二次，一般也就是多个五六百块钱。
如果暂时预算不够，可以考虑重疾单次赔付+癌症二次这样的搭配。在预算有限的情况下，那我们就保住大概率的风险。